近日的三季度銀保監會數據，揭示了銀行對主要為民企的小微企業客群扶植力度究竟有多大。

數據顯示，截至今年9月末，中資銀行用于小微企業的貸款余額為24.54萬億元，在其總貸款余額124.99萬億中的占比已達19.63%。

“這只是在總貸款余額的占比，在對公貸款的占比不好說。但各家銀行在有意識加大小微投放、調整對公結構，這個占比會越來越大。”一名股份行對公業務高管告訴證券時報記者。

小微余額逐季增長

銀保監會的季度監管數據，將“小微企業貸款”定義為小型企業貸款余額+微型企業貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業主貸款余額。

報表顯示，今年6月末，中資銀行用于小微企業的貸款為23.99萬億元，較一季度末的23.7萬億元增加了2900億元;9月末，小微企業貸款余額為24.54萬億元，較6月末增加了5500多億元。

不過，這并不足以說明銀行對小微的貸款投放力度究竟有多大，目前尚缺乏其他的有效數據支撐。央行金融統計數據顯示，截至9月末，中資銀行的境內貸款投放(含融資租賃和墊款)為124.99萬億元，較6月末的120.89萬億元新增4.1萬億元。

“但這4.1萬億的新增貸款中，有零售的消費金融和住房，有大中企業的中長期借款，還有票融。看不出新增的對公貸款有多少，也就無從看出投放在小微身上的5500億元，在新增對公貸款里占多少。”一名股份行對公業務高管向記者分析，“不過我個人認為，監管已經反復強調小微，比重會越來越大的。我們本月20多號開全行經營大會，也會重點討論這塊。”

小銀行加大投入

“我們當然會加大對民營企業貸款的投入。除了‘125’，今年監管還提了‘兩增、兩控’，以及定向降準資金都必須投入普惠型小微。如果還是以常規的方式做，其實是很難達到監管要的效果。所以我們做了相當多的改變。”自貢銀行行長劉建龍告訴證券時報記者。

劉建龍說的“兩增”，指的是監管要求單戶授信總額1000萬元以下(含)小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數不低于上年同期水平，“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。

劉建龍向記者總結該行的四個做法。一是精簡程序，快速形成對企業的盡調報告;二是對審批提出時效要求，在2天內完成審批;三是將從央行獲得的支小再貸款的利率優惠讓利給小微企業，對小微貸款定價做嚴格要求;四是在合規范圍內，提高對企業和相關責任人員的風險容忍度。

金融科技嵌入

記者采訪了以小微業務見長的臺州銀行。該行行長黃軍民介紹，該行集團層面日前新進了第1萬名員工，目前人員的分配大概是：7%是總行的管理人員，8%是各個分行承接的管理人員，24%是臨柜的人員，50%～60%全部在一線服務小微(如客戶經理、服務人員)。

“科技之于我們來說，是提高服務效率的一種手段。”黃軍民說，“我們建立了一個大數據平臺，聚集了很多專家。通過專家建立的數據模型來輔助客戶經理做精準營銷和精準風控。原來客戶貸一筆款可能要一兩天，現在讓他足不出戶，在幾個小時內就可以拿到貸款，當然這也依貸款品種而異;原來一個客戶經理只能管一兩百個客戶，我們現在嘗試讓客戶經理管到五六百個客戶。”

除了自建大數據平臺，臺州銀行和自貢銀行都在積極尋求第三方金融科技企業的助力——兩者皆在近期與平安壹賬通達成協議，從供應鏈融資和線上小微企業貸款渠道切入，探索合適的合作模式。

“我們和平安壹賬通打造了新的小微貸款線上貸款產品，馬上就會落地。我們先期準備做普惠型小微，一千萬以下，主要針對自貢當地小微企業。條件成熟以后會擴大額度。”劉建龍告訴記者。記者 劉筱攸

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