“信用卡代還、養(yǎng)卡、套現(xiàn)。”行走在大街上，這種小廣告不時映入眼簾。2月14日，《工人日報》記者來到重慶渝中區(qū)兩路口一商戶門口，店老板見記者在看小廣告，便問：“老師，要套現(xiàn)嗎?我給你搞。”

信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人運用某種手段繞過銀行正常提款手續(xù)，以刷卡名義將消費款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出的過程。通過套現(xiàn)，持卡人可以不向銀行支付費用而從信用卡中提出現(xiàn)金。

盡管現(xiàn)在各大金融機構加大了對套現(xiàn)行為的打擊力度，但是信用卡套現(xiàn)，仍是一個屢禁不止的灰色產(chǎn)業(yè)。

被信用卡套住的年輕人

2017年大學畢業(yè)的小王，在重慶一家房地產(chǎn)中介公司上班。這幾年房產(chǎn)市場還不錯，看房的人很多，好的時候每個月可拿上萬元工資，日子過得很不錯。在一年多的時間里，小王陸續(xù)辦了4張信用卡，每張額度都是上萬元。

好景不長，從2018年下半年開始，重慶樓市降溫，房子不好賣了，小王收入大幅下降。算上自己的生活開銷、房租，再加上車貸，小王現(xiàn)時的收入有點不夠用。

為此，小王不得已用信用卡解燃眉之急，時不時就去套現(xiàn)。用pos機刷信用卡，套出來的錢還車貸、還房租，4張信用卡套現(xiàn)輪流轉(zhuǎn)。每個月信用卡還款之日，都是小王心急之時。他說，現(xiàn)在每天都為錢而煩惱，因為錢還不上就會影響個人征信。

不僅是信用卡套現(xiàn)，隨著移動支付的興起，一些人還利用花唄套現(xiàn)。例如：網(wǎng)上購買東西，一件商品500元，可和商家協(xié)商，用信用卡或者花唄支付商家5000元，多余的錢商家補給你。商家從中獲利，有的甚至可以進行直接轉(zhuǎn)賬虛假交易。

代理商嘗到刷卡提成的甜頭

據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，從1985年發(fā)行第一張開始，到2017年信用卡發(fā)行累計達到7.9億張。截至2018年第三季度，我國信用卡授信余額為14.7萬億元，應償余額6.6萬億元，在貸款總額中占比4.96%。

從事多年辦卡業(yè)務的小劉告訴記者，他在幫人辦理信用卡的同時都會送一個pos機，并且教會怎么使用，如何養(yǎng)卡、套現(xiàn)、切換商戶等。也可發(fā)展自己的下線，同樣也可提成。如果專做套現(xiàn)業(yè)務，除了扣除相應手續(xù)費之外，還有大筆額外費用，一般套現(xiàn)1萬元收費200元。

小劉代理的pos機品牌是新中付，體積小巧，攜帶方便，藍牙連接手機就可使用，并且根據(jù)不同的代理等級劃分不同的分潤，高的1萬元可分7~8元甚至更高，發(fā)展的下級代理利潤相對少些。

他表示，業(yè)內(nèi)較常見的分潤率是萬分之八左右。每筆交易的手續(xù)費是交易金額的0.6%，向支付機構的結算點為0.52%，代理商每筆交易所能獲得的分潤率就是0.08%。但有的品牌pos機手續(xù)費是0.63%，向支付機構的結算率是0.52%，代理商的分潤率高達0.11%。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，重慶市面上的pos機品牌有很多種，除了新中付，還有樂刷、立刷、瑞和寶、海科融通等。代理們除了從刷卡交易中獲得利潤外，有的品牌還實行會員制。如果你開通會員，刷卡費率就低些。

一位pos機界業(yè)內(nèi)人士告訴記者，不要小瞧萬分之八、萬分之七。當你的機器多，使用的人也多時，資金流水也就越大，分潤就越多，月入百萬元都不是夢。

打擊銀行卡犯罪先要完善立法

重慶警方在接受記者采訪時表示，無論是個人或公司，利用pos機套現(xiàn)，都屬于虛構交易，將會按非法經(jīng)營罪懲處。如果數(shù)額特別巨大，還會判刑。

對此，北京德恒重慶律師事務所合伙人李建認為，套現(xiàn)不等同于取現(xiàn)。除代朋友刷卡消費外，信用卡持卡人刷卡后，沒有得到商品，也沒享受任何形式的服務，而是拿到了現(xiàn)金，基本上可以認定持卡人對套現(xiàn)行為是明知的、存有惡意的。最高人民法院、最高人民檢察院出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第七條表示：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(pos機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

這位律師的觀點是，打擊銀行卡犯罪，首先要完善立法。在法律層面嚴格界定非法套現(xiàn)的構成要件和處罰標準。

據(jù)記者了解，其實每家銀行對信用卡刷卡都有監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，就會對持卡人的消費行為進行核實。如果確認是套現(xiàn)行為，就會采取一定措施，比如限制刷卡、降低額度等。如果是惡意套現(xiàn)而且數(shù)額巨大，還會納入個人征信記錄，對持卡人以后的貸款產(chǎn)生影響。

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