■本報記者 李冰

商業(yè)銀行的“智能化轉型”正在提速。一方面，效益較差的網點被裁撤，大而全的網點向輕型化、智能化升級;另一方面，多家銀行明確表示，將重金投入金融科技。而在銀行的金融科技布局中，區(qū)塊鏈技術正在逐步得到應用。

《證券日報》記者發(fā)現，目前，五大行(工行、農行、中行、建行、交行)均已開始了區(qū)塊鏈項目的研發(fā)工作，個別項目已上線運營，且主要應用到扶貧、金融欺詐、貿易金融、數字票據和雄安新區(qū)租房等應用等場景中。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫楊在接受《證券日報》記者采訪時坦言，銀行研究區(qū)塊鏈并不是宣傳的噱頭，而是非常關注區(qū)塊鏈的實際應用。傳統(tǒng)金融機構借助區(qū)塊鏈深度融合產業(yè)互聯網、切實提升金融服務效率、實現金融風險的聯防聯控。所以，傳統(tǒng)金融機購布局區(qū)塊鏈已經是大勢所趨。

五大行均已入局區(qū)塊鏈

截至目前，五大行均已入局區(qū)塊鏈，并有相關應用場景落地。

日前，中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發(fā)布第43次《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。該報告指出，在技術研發(fā)方面，中國銀行、工商銀行等企業(yè)排名靠前。

《證券日報》記者發(fā)現，中國銀行對區(qū)塊鏈的擁抱更為積極和全面，從區(qū)塊鏈技術、專利，到與BAT巨頭合作，再到區(qū)塊鏈技術在行業(yè)應用，均有涉及。

據2017年全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利排行榜數據統(tǒng)計顯示，當年中國銀行的區(qū)塊鏈專利申請達11項，位居國內銀行業(yè)第一位。

而進入到2019年，中國銀行在區(qū)塊鏈動作頻頻。近日有媒體報道稱，中國銀行決定加入一個基于區(qū)塊鏈技術的房產交易平臺，并將成為使用該平臺的首家銀行。

據蘇寧金融研究院統(tǒng)計顯示，中國銀行目前在跨境支付、SWIFTgpi區(qū)塊鏈驗證、公益、在雄安住房租賃、區(qū)塊鏈抵押貸款估值等方面均有探索。

《證券日報》記者在中國銀行2018年半年報中看到，其強調未來將深入開展區(qū)塊鏈和人工智能技術的應用探索，積極推動新技術與業(yè)務的融合。

與中國銀行不同，農業(yè)銀行似乎在創(chuàng)新應用時更專注于服務三農。公開資料顯示，2017年8月份，農行與趣鏈科技合作推出基于區(qū)塊鏈的涉農互聯網電商融資系統(tǒng)——“e鏈貸”。孫楊認為，“農業(yè)銀行更為專注三農領域，未來更有可能在三農領域實現區(qū)塊鏈深度落地。”

在五大行中，工行一直對創(chuàng)新技術和應用頗為積極。公開資料顯示，2017年年初，工商銀行參與了央行數字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數字票據交易平臺的探索研究工作。據其2018年半年報，工行利用區(qū)塊鏈技術打造核心企業(yè)信用跨層級流轉工具“工銀e信”，支持核心企業(yè)信用向產業(yè)鏈末端小微企業(yè)延伸;并建設基于區(qū)塊鏈開展應用場景創(chuàng)新，完成“區(qū)塊鏈+”綜合金融服務平臺設計。此外，在與雄安新區(qū)合作方面，在萬畝造林項目中運營區(qū)塊鏈技術實現項目資金管理，實現“數字雄安”建設;在工銀聚平臺引用生物識別技術和區(qū)塊鏈技術，為核心企業(yè)上下游構建完整金融服務圈。

相較上述三家銀行，建設銀行在區(qū)塊鏈的探索雖然不那么搶眼，但實際發(fā)力頗深。其2018年半年報中顯示，建設銀行為跨境電商和小微外貿客戶提供全線上、短流程的金融服務;推出“區(qū)塊鏈貿易金融”平臺，實現國內信用證、福費廷和國際保理領域的跨行、跨境實際應用，交易量已突破千億元。

交通銀行則是聚焦“支付結算+貿易融資”，構建面向全鏈條“線上+線下”的一體化服務。依托的則是“互聯網+”、區(qū)塊鏈、大數據分析等技術。2018年半年報顯示，去年上半年交通銀行辦理了該行首筆區(qū)塊鏈國內信用證，并已有多家分行通過該技術開展業(yè)務。

京東數字科技研究院院長孟昭莉認為，區(qū)塊鏈的特性將改變金融體系間的核心準則，這是技術改變科技的大趨勢。在傳統(tǒng)金融機構不斷布局金融科技以獲取其在未來行業(yè)發(fā)展的過程中，區(qū)塊鏈技術一定是不可忽視的。”

區(qū)塊鏈布局傾向合作共贏

京東數字科技研究院統(tǒng)計數據顯示，五大行對區(qū)塊鏈的探索主要包括扶貧、金融欺詐、貿易金融、數字票據、跨境金融和雄安新區(qū)租房應用等場景。

孫楊強調認為，由于行業(yè)特征，銀行業(yè)在農村金融、供應鏈金融、跨境支付、金融資產交易平臺等幾個方面利用區(qū)塊鏈來做應用創(chuàng)新，優(yōu)勢或更凸顯。

孟昭莉則認為，區(qū)塊鏈技術的運用將會逐漸地改變銀行業(yè)發(fā)展的軌跡。顛覆性突破在金融行業(yè)風險管理體系建設、金融效率提升、跨境支付與結算和票據等多個領域。

目前，銀行布局區(qū)塊鏈呈現幾個特點：首先是關注區(qū)塊鏈帶來的業(yè)務實效，其次是區(qū)塊鏈能否拓展銀行的生態(tài)圈和業(yè)務場景，再次是區(qū)塊鏈能否幫助銀行解決金融風險管控的目標。孟昭莉表示，銀行在布局區(qū)塊鏈技術時會傾向于和擁有成熟技術能力的互聯網企業(yè)合作，一方面可以依托其技術實力改造傳統(tǒng)銀行業(yè)務;另一方面則可以與互聯網企業(yè)深度合作，開展新業(yè)務的探索。

孫楊對《證券日報》記者表示，銀行不僅僅趨向于聯合互聯網企業(yè)，還希望能夠聯合傳統(tǒng)企業(yè)。現在已有很多銀行和傳統(tǒng)企業(yè)聯合開發(fā)區(qū)塊鏈應用，比如畜牧養(yǎng)殖、酒廠產品溯源、零售供應鏈等。因為，區(qū)塊鏈可以幫助銀行更深入的融合產業(yè)互聯網，實現金融服務嵌入到更多的場景。

“未來區(qū)塊鏈將通過聯盟鏈、智能合約等技術幫助銀行業(yè)構筑機構間金融資產交易平臺。此前時間冗長、手續(xù)繁雜、有時間限制的金融資產交易將可以瞬間完成。區(qū)塊鏈技術未來可能幫助銀行突破到以往不敢做或者不敢做大的業(yè)務中，比如動產質押、農村金融、供應鏈金融等，實現銀行服務進一步下沉到產業(yè)。而金融服務體驗將從過去的天級、小時級縮短到分鐘級甚至是秒級”，孫楊同時表示。

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