■本報記者 呂東

面對日趨復雜的宏觀經(jīng)濟形勢，以及銀行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭，商業(yè)銀行通過結構優(yōu)化以降低資本消耗已勢在必行。近年來，眾多上市銀行均將向零售業(yè)務轉型作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略方向。經(jīng)過多年發(fā)展，目前零售業(yè)務已然成為了上市銀行營業(yè)收入增長的新引擎。

在股份制上市銀行中，招商銀行、平安銀行均已明確提出向零售銀行轉型戰(zhàn)略，且上述兩家銀行零售業(yè)務在同類銀行中均排名靠前。目前，招商銀行與平安銀行2018年年報均已披露，上述兩家銀行去年零售業(yè)務的答卷也得以呈現(xiàn)。

零售營收占比均過半

平安銀行、招商銀行2018年年報顯示，上述兩家股份制銀行零售業(yè)務轉型效果顯著，零售業(yè)務價值貢獻顯著提升，截至2018年年末，兩家銀行零售營業(yè)收入占整個營業(yè)收入比例均在50%以上。

在消費升級的大趨勢下，平安銀行堅持零售轉型的戰(zhàn)略方向，不斷優(yōu)化業(yè)務結構，經(jīng)過兩年的轉型發(fā)展，其零售業(yè)務已經(jīng)成為全行收入增長的主要動力，零售營收、貸款等占比均超過全行業(yè)整體的50%。平安銀行2018年年報顯示，該行去年全行實現(xiàn)營業(yè)收入1167.16億元，同比增長10.3%，而其零售金融業(yè)務營收入就達到618.83億元，同比增長32.53%，在全行營業(yè)收入中占比為53%;零售業(yè)務凈利潤171.29億元、同比增長9.2%，在全行凈利潤中占比為69%。2018年12月份，平安口袋銀行APP月活客戶數(shù)2588萬戶，同比增長74.6%。

早在十幾年前，招商銀行就率先開啟了零售銀行轉型，目前該行零售業(yè)務在股份制銀行中處于領先位置。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，該行零售客戶存款余額仍位居股份制銀行第一，營業(yè)收入占比、利潤貢獻度和高端客戶占比等關鍵指標位居同業(yè)前列。招行零售金融業(yè)務利潤去年保持較快增長，2018年實現(xiàn)稅前利潤572.27億元，同比增長20.24%，占業(yè)務條線稅前利潤的57.22%;零售金融業(yè)務營業(yè)收入1232.57億元，同比增長16.04%，占營業(yè)收入的52.69%;“招商銀行”與“掌上生活”兩大App月活躍用戶合計突破8100萬戶。

通過對比兩家銀行零售客戶數(shù)及管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，招商銀行這兩大指標遙遙領先，但平安銀行增速較快。截至2018年年末，招商銀行管理零售客戶總資產(chǎn)余額6.8萬億元，為平安銀行的4.8倍，較2017年年末增長10.35%;平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)1.42萬億元，較2017年年末增長30.4%。在零售客戶數(shù)上，招商銀行截至去年年末的零售客戶數(shù)已達1.25億戶，較2017年年末增長17.61%，平安銀行零售客戶數(shù)雖不及前者，為8390萬戶，但其增幅卻達到了20%。

值得一提的是，通過調整優(yōu)化業(yè)務結構，強化風險管理，上述兩家股份制銀行在零售業(yè)務快速發(fā)展的同時，零售業(yè)務不良貸款率均穩(wěn)中有降。其中，截至2018年年末，平安銀行個人貸款不良貸款率為1.07%，較2017年年末下降0.11個百分點，但該行信用卡不良貸款率為1.32%，較上升0.14個百分點。招商銀行2018年實現(xiàn)了不良貸款額、不良貸款率的“雙降”。截至去年年末，該行零售貸款不良額158.47億元，較2017年年末減少0.24億元;不良貸款率0.79%，下降0.1個百分點。其中，該行信用卡貸款不良率為1.11%，與2017年年末持平。

科技賦能向零售銀行轉型

實施向零售銀行轉型戰(zhàn)略，確保零售銀行業(yè)務做大做強可持續(xù)發(fā)展，離不開科技賦能，而兩家銀行通過“科技引領”為去年零售銀行業(yè)務的快速發(fā)展打下了堅實基礎。

招商銀行在年報中指出，為適應科技金融迅猛發(fā)展的外部環(huán)境，該行零售金融主動走出傳統(tǒng)經(jīng)營的舒適區(qū)，正式向零售金融3.0時代邁進，以經(jīng)營組織的數(shù)字化轉型來適應服務生態(tài)的進化。2018年，在“移動優(yōu)先”策略和“MAU北極星指標”的牽引下，持續(xù)通過數(shù)字化平臺職能的強化向零售業(yè)務全方位賦能，使得平臺體系、產(chǎn)品體系和服務體系都向“全客群、全產(chǎn)品、全渠道”的方向優(yōu)化，在現(xiàn)有的客戶分層經(jīng)營基礎上進一步優(yōu)化客戶分類經(jīng)營，不斷夯實零售客戶基礎，全面向“App時代”進發(fā)。

平安銀行在年報中表示，該行以科技賦能零售業(yè)務轉型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優(yōu)化口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO服務體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現(xiàn)了多種服務場景的線上線下融合。同時，推出“AI+客戶”、“AI+投顧”、“AI+風控”服務營銷和管理體系，為客戶提供了一體化、無縫、便捷的極致體驗。平安銀行堅持“科技引領”的發(fā)展策略，2018年持續(xù)加大科技投入，整合打造超過3200人的零售專屬IT團隊，以人工智能、生物識別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等前沿科技為驅動。

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