本文來源：時代周報 作者：趙佳琪

眾多消費者正深陷 " 醫(yī)美貸 " 的泥沼，難以自拔。

近年來，隨著現(xiàn)代醫(yī)療與科技的進步，醫(yī)美行業(yè)規(guī)模與日俱增。根據(jù) " 艾媒咨詢 " 發(fā)布的研究，中國已成為僅次于美國的全球醫(yī)美第二大國。2015-2019 年，中國醫(yī)美需求增速超過全球，年復合增長率達 28.7%，預計 2023 年中國醫(yī)療美容市場規(guī)模將達到 3115 億元。

在市場規(guī)模日益擴張的同時，醫(yī)美行業(yè)也滋生了不少亂象。

央視 3 · 15 晚會曝光了醫(yī)美行業(yè)培訓機構速成班亂象，一些機構稱無門檻、零基礎的學員都有資格入學，培訓只需 6 天，就可拿到微整形美容師高級證書。

但事實上，醫(yī)美行業(yè)的套路，遠不止于此。中國消費者協(xié)會的投訴數(shù)據(jù)顯示，2015 年到 2020 年，全國消協(xié)組織收到的醫(yī)美行業(yè)投訴從 483 件增長到 7233 件，5 年間投訴量增長近 14 倍。在黑貓投訴平臺上，2021 年全年醫(yī)美投訴量超 8 千條，投訴問題集中于資質不明、虛假宣傳效果、誘導醫(yī)美貸等。

" 麗人購 " 還是 " 麗人貸 "？

一些民間借貸機構和網(wǎng)絡借貸平臺抓住年輕人的愛美之心，主動向年輕群體提供貸款，甚至與醫(yī)美機構合作，共同誘導消費者貸款整形，" 醫(yī)美貸 " 由此產(chǎn)生。

2022 年 3 月 20 日，《時代周報》記者來到北京市豐臺區(qū)某整形醫(yī)院，在面診后，該整形醫(yī)院醫(yī)助提出了手術方案，記者表明自己錢不夠時，該醫(yī)助稱，可以幫忙做分期，隨后讓記者下載度小滿金融 APP。在度小滿上，記者將 1.2 萬元做了 12 個月分期，選擇等額本息，總利息 1532.91 元，年華利率為 12.8％，性質為個人消費貸。

面對動輒數(shù)萬元的醫(yī)美項目，小額貸款確實是某種解決之道。然而，" 美 " 的代價，卻不是所有人都能承受的。一位匿名用戶于 2022 年 02 月 17 日在黑貓投訴平臺稱："2020 年 11 月 15 日，花費了 4.56 萬元購買醫(yī)美項目，當天付款 5600 元，醫(yī)院推薦了美粟網(wǎng)貸 app 將剩下的 4 萬元分 36 期，總計還款 6.4 萬元，總利率高達 60％。"

按照上述案例算下來，這筆貸款的年化利率為 20％。為了核實該用戶投訴的準確性，《時代周報》記者致電美栗 APP 客服電話進行采訪核實，客服回復：" 我們的利率都是符合國家標準的，如用戶有疑問，可以本人來電查詢。

2020 年 8 月 20 日，最高人民法院規(guī)定，將民間借貸利率的司法保護上限調整為一年期 LPR 的 4 倍。按照 2022 年 1 月份一年期 LPR 為 3.7% 計算，如今民間借貸一年期的司法保護上限為 14.8%。

《時代周報》記者通過 APP 商城搜索 " 美栗 "，該 APP 的簡介顯示，" 美栗 " 為美容護膚微整形醫(yī)美專業(yè)分享平臺，主要包括美栗首頁、美栗社區(qū)、美栗商城三大板塊。而在美栗商城中，主要有大牌爆款、潮流商品、獨家秘方等。

時代周報記者打開 " 美栗 "APP，發(fā)現(xiàn)該 APP 除醫(yī)美知識科普外，在 " 我的 " 這欄中，有 " 信用生活 " 的分類，其中第一個就是 " 麗人購 "。

但在 " 麗人購 " 這一選項上，《時代周報》記者發(fā)現(xiàn)，明明是 " 購 "，但里面并無可售賣商品，頁面則直接跳轉到了網(wǎng)貸平臺。

該網(wǎng)貸平臺頁面要求上傳身份證，《時代周報》記者在上傳身份證后，發(fā)現(xiàn)該頁面顯示了 " 賬單金額、暫無借款 " 字樣。在上方的 " 預授信 " 一欄要求掃描二維碼。由于無上述提到的二維碼，《時代周報》記者無法看到進一步信息。

據(jù)媒體去年 6 月份報道，" 美栗 "APP 里的 " 麗人貸 " 產(chǎn)品，主要針對有大額醫(yī)美分期需求的 18-55 周歲的女性。同時，美栗 APP 上的分期業(yè)務未直接面向消費者，均需要掃描場景商戶的二維碼才能申請。

為了核查 " 麗人貸 " 是否是現(xiàn)如今的 " 麗人購 "，《時代周報》記者再次致電 " 美栗 " 客服，官方客服并未正面回應記者所問，只是表示：" 如從本 APP 進行醫(yī)美貸，需要去醫(yī)院進行辦理，消費者無法自行貸款，且美栗 APP 在北京區(qū)域并無合作醫(yī)院，需要消費者自行尋找合作醫(yī)院。"

美容機構與貸款公司合作，返點 10％-20％

" 誘導貸款的目的是想讓你多消費。" 醫(yī)美行業(yè)從業(yè)人員靚靚向時代周報記者表示，" 比如消費者花 2 萬元只想打玻尿酸，但美容機構會勸說進行縮鼻翼、植入假體等手術，最終可能會加項到 10 萬乃至更多。如果消費者錢不夠，這個時候就可以讓你貸款。"

靚靚透露，美容機構和貸款公司合作是醫(yī)美行業(yè)的常見現(xiàn)象，" 貸款公司給美容機構返點，通常為貸款金額的 10％-20％左右。" 同時，靚靚提到，貸款公司和美容機構通常按月結算，每月貸款總額不同，也會影響返點的比率。

而除散客外，醫(yī)美貸的目標群體還有集體客戶。針對集體客戶，靚靚告訴時代周報記者，如娛樂場所員工，就是醫(yī)美貸的常見消費群體，" 他們將員工集體打包進行整形，錢不夠的話，美容機構會直接推薦一些貸款公司，讓她們?nèi)ベJ款，利息高也沒辦法，維權成本太高，往往最后不了了之，咬著牙還。"

針對維權難現(xiàn)象，財經(jīng)評論員王赤坤表示，很多醫(yī)美機構和第三方合作，推出消費貸，讓消費者和三方或多方簽訂相關協(xié)議，費用也通過第三方交給醫(yī)美機構。同時，第三方或多方機構也會截留一部分費用作為相關服務費用。" 在出現(xiàn)問題時，醫(yī)美機構以此托推責任并且無法退還服務費用部分，增加消費者維權成本和維權難度。"

事實上，早在 2021 年 6 月 9 日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會就發(fā)布了《關于規(guī)范醫(yī)療美容相關金融產(chǎn)品和金融服務的倡議》，并呼吁 " 金融機構應當選擇證照齊全、依法合規(guī)經(jīng)營的第三方醫(yī)療美容機構合作，建立相關機制對其合法合規(guī)性進行定期評估，如存在違法違規(guī)行為，應立即停止合作 " 等。

上述倡議出臺 1 天后，國家衛(wèi)健委、中央網(wǎng)信辦等八部委聯(lián)合發(fā)文，決定于 2021 年 6 月 -12 月聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作，并發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作方案》（下稱 " 方案 "），規(guī)范醫(yī)美行業(yè)一系列不正當行為。

此后，多地開展了醫(yī)美亂象整治行動。同時，資本方面，上海證券交易所與深圳證券交易所先后規(guī)定，在其交易所掛牌的部分消費金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，入池基礎資產(chǎn)中不得有 " 醫(yī)美貸 "。

" 高息醫(yī)美貸最猖狂的時候大概在 2015 年左右，后來經(jīng)過整治，北京這樣的一線城市，基本已經(jīng)很難見到了。" 靚靚向時代周報記者表示。

（應受訪者要求，文章中的靚靚為化名）

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