購(gòu)買保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、金融市場(chǎng)繁榮和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與個(gè)人、社會(huì)愈加息息相關(guān)。為更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，預(yù)防銷售誤導(dǎo)虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛隱患，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立科學(xué)理性投保意識(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第3期風(fēng)險(xiǎn)提示：提醒金融消費(fèi)者掌握理性投保的五個(gè)注意要點(diǎn)，增強(qiáng)個(gè)人合法權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

購(gòu)買保險(xiǎn)第一步，就是要認(rèn)清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)。消費(fèi)者應(yīng)從持有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)，或在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息，可登錄銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)-保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險(xiǎn)中介從業(yè)人員查詢。要特別注意的是：以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“xx統(tǒng)籌”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互助活動(dòng)，不是保險(xiǎn)或互助保險(xiǎn)，不要與商業(yè)保險(xiǎn)混淆。如有互助計(jì)劃、機(jī)動(dòng)車“交通安全統(tǒng)籌”等以互助保險(xiǎn)名義或保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，屬于誤導(dǎo)公眾，經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)并非依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且部分經(jīng)營(yíng)組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)清楚理解所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保什么、不保什么、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金如何賠償?shù)龋形稹巴纳x”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購(gòu)買，注意防范營(yíng)銷過程中混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任、夸大保險(xiǎn)責(zé)任、虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)。在投保過程中，無(wú)論是線下購(gòu)買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買，消費(fèi)者均要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)特別提示的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險(xiǎn)告知等合同重要條款應(yīng)明確理解后再簽字，以有效保障自身權(quán)益。

為規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了保險(xiǎn)銷售行為可回溯、金融機(jī)構(gòu)銷售“雙錄”等規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對(duì)合同期限超過一年的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，向投保人確認(rèn)是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、退保損失等重要內(nèi)容。可回溯、“雙錄”、回訪等規(guī)定是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示、風(fēng)險(xiǎn)告知等義務(wù)，也是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極配合，如實(shí)告知、如實(shí)答復(fù)回訪問題，不清楚的地方可以要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。

分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。此外，保障期限在一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除保單工本費(fèi)以外，將退還全部保費(fèi)。

若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售等違規(guī)行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，消費(fèi)者應(yīng)注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報(bào)。

消費(fèi)者要通過正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退保”等虛假承諾，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

關(guān)鍵詞： 望文生義