十年前，三個年輕人創(chuàng)辦了浙江宏珂機械有限公司(以下簡稱宏珂機械)，一路舉步維艱，終于發(fā)展成為目前產(chǎn)值規(guī)模達(dá)到8000多萬元的企業(yè)。然而，在這期間宏珂機械險些無法渡過難關(guān)，談及于此，合伙人談中偉激動地表示：“當(dāng)年，如果不是銀行提供給我們5萬元資金支持，我們的公司可能建不起來;現(xiàn)在，如果不是銀行運用人民銀行的支小再貸款進(jìn)行融資支持，我們公司可能活不下去。”

事實上，還有很多像宏珂機械一樣的民營和小微企業(yè)有著良好的發(fā)展前景，卻囿于資金困境無法進(jìn)一步發(fā)展，有時一筆資金可能就是企業(yè)的“救命藥”。值得注意的是，國家在近些年來一直在支持民營和小微企業(yè)方面發(fā)力，出了不少利好政策。

2017年9月，人民銀行發(fā)布通知，為支持金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、建檔立卡貧困人口、助學(xué)等貸款，決定對上述貸款增量或余額占全部貸款增量或余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行實施定向降準(zhǔn)政策，并從2018年起實施。

2018年2月，原銀監(jiān)會在發(fā)布的《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》中要求，自2018年起，在銀行業(yè)普惠金融重點領(lǐng)域貸款統(tǒng)計指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，以單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款為考核重點，努力實現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)。

那么，在實際操作過程中，銀行是如何將資金活水引向民營小微企業(yè)的呢?

從錦上添花到雪中送炭 民營和小微企業(yè)切實獲益

2018年以來，人民銀行采取一系列措施來引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對民營和小微企業(yè)的信貸投放，扶持小微企業(yè)發(fā)展。

值得一提的是，人民銀行在2019年1月下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，調(diào)整普惠金融定向降準(zhǔn)考核標(biāo)準(zhǔn)，完成普惠金融定向降準(zhǔn)動態(tài)考核。其中，自2019年起將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由“單戶授信小于500萬元”調(diào)整為“單戶授信小于1000萬元”，這意味著更多的小微企業(yè)將從中受益。

據(jù)《2018年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，目前6家大型商業(yè)銀行均至少達(dá)到普惠金融定向降準(zhǔn)第一檔標(biāo)準(zhǔn)，實際執(zhí)行存款準(zhǔn)備金率為12%和13%，全部金融機構(gòu)加權(quán)平均存款準(zhǔn)備金率約為11%。

實際上，經(jīng)過政策的大力推進(jìn)，金融支持民營、小微企業(yè)已初顯成效。這一點上，民營、小微企業(yè)主深有體會。

“現(xiàn)在銀行傾聽企業(yè)的心聲，了解企業(yè)的需求，從本質(zhì)上解決企業(yè)的訴求，而且在整個過程中體現(xiàn)出高度的專業(yè)性，精準(zhǔn)又高效。對目標(biāo)用戶來說，是真正意義上的雪中送炭，不再是過去的錦上添花。”南京佑天金屬科技有限公司(以下簡稱佑天金屬)董事長陳懷浩向記者如是表示。

陳懷浩所在的這家企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于核工業(yè)領(lǐng)域、航空航天領(lǐng)域、等離子切割領(lǐng)域以及硬質(zhì)合金領(lǐng)域等，與國際上的兩家競爭對手相比，佑天金屬的供應(yīng)始終受限于獲取原材料的能力。陳懷浩介紹：“對于一個科技型企業(yè)來說，對資金的需求始終是迫切的，非常渴望銀行給予資金助力。來自于國家政府層面對實體經(jīng)濟的扶持并沒有流于口號，而是實實在在地在執(zhí)行，我們就是其中的受益者。”

值得一提的是，佑天金屬只是眾多受益于政策的民營和小微企業(yè)中的一員，從部分銀行公布的數(shù)據(jù)中就可以窺見。

截至2018年末，中信銀行銀保監(jiān)會考核口徑普惠金融貸款余額增幅48%;客戶數(shù)增幅37%。而在臺州銀行全行貸款中，500萬元以下的貸款戶數(shù)占99.59%，金額占比約85.57%;100萬元以下的貸款戶數(shù)占比93.77%，金額占比51.74%，戶均貸款額度37.49萬元。

為加大金融對民營和小微企業(yè)的支持，解決民營和小微企業(yè)“融資難”的問題，各家銀行也在積極地行動。

農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“針對融資難的問題，農(nóng)業(yè)銀行有單列的民營企業(yè)和小微企業(yè)的信貸計劃。對于信貸規(guī)模，農(nóng)業(yè)銀行從來都是敞開的。只要分行提出來對服務(wù)小微企業(yè)借款有規(guī)模需求，總行都是全力支持的。”

不僅如此，銀行還在制度方面提供了保障。以中信銀行為例，該行不僅將小微企業(yè)貸款監(jiān)管考核指標(biāo)完成情況納入分行綜合績效考核;還在全行風(fēng)險偏好中明確小微企業(yè)貸款不良容忍度，實施了差異化撥備計提政策，建立了普惠金融客戶債項評級規(guī)則，優(yōu)化了客戶評級體系。

消除信貸人員“懼貸”心理撐起基層行做小微的“保護(hù)傘”

2018年6月，人民銀行行長易綱在全國深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議上表示，充分調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性，是優(yōu)化考核激勵的關(guān)鍵，也是亟需打通的政策傳導(dǎo)“最后一公里”，需要在優(yōu)化外部監(jiān)管考核和內(nèi)部管理激勵兩個方面同時發(fā)力。他還指出，金融機構(gòu)要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理，確保獲得的再貸款再貼現(xiàn)資金真正用于小微企業(yè)貸款投放，貸款利率水平要明顯降低。

記者走訪銀行時發(fā)現(xiàn)，從優(yōu)惠的貸款利率到各項收費減免，再到針對普惠金融領(lǐng)域的FTP補貼，可以說是銀行對民營和小微企業(yè)最大最實在的誠意，真真切切地降低了民營和小微企業(yè)的融資成本，有效緩解了融資貴的問題。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度，銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率比一季度下降0.8個百分點，6家大型銀行比一季度下降1.1個百分點。在各項收費減免方面，農(nóng)業(yè)銀行減免小型企業(yè)中間業(yè)務(wù)收費41項，免收微型企業(yè)中間業(yè)務(wù)收費45項，近年來每年對小微企業(yè)減免收費金額20億元以上;對各分支機構(gòu)因減費讓利造成的減收，通過小微貸款專屬FTP產(chǎn)品和經(jīng)濟增加值補貼給予額度補償。而臺州銀行在2012年3月推出“免費銀行”政策后，至今已為廣大小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶、市民節(jié)約各項費用12.98億元。

真金白銀的讓利補貼之外，對民營和小微企業(yè)的信貸支持最終要落到各個基層行和信貸人員。那么，該如何消除信貸人員“懼貸”心理?易綱的一番話指明了方向。“金融機構(gòu)內(nèi)部管理激勵要‘算好賬’，注重提升業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)展業(yè)積極性。一方面，要針對小微企業(yè)貸款完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C制，實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價格，另一方面，對分支行領(lǐng)導(dǎo)班子的考核要充分考慮小微企業(yè)金融服務(wù)情況;要深化落實小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法;針對小微企業(yè)金融服務(wù)制定具體的獎勵和支持措施，提高從業(yè)人員積極性。”

農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，前幾年，民營小微企業(yè)風(fēng)險集中暴露，風(fēng)險事件頻發(fā)，銀行出于審慎經(jīng)營的原則，對于新增不良貸款的責(zé)任認(rèn)定比較嚴(yán)格。對此，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步完善了盡職免責(zé)機制，對于不存在道德風(fēng)險，在服務(wù)民營企業(yè)改革創(chuàng)新先行先試當(dāng)中出現(xiàn)了的失誤，予以容錯和免責(zé)，打消基層行開展民營小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的“懼貸”心理。

“盡職免責(zé)制度在十年前就有，但真正落實起來很難。”據(jù)中信銀行普惠金融部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，難點就在于證明信貸人員沒有責(zé)任是非常困難的，就比如說證明自己是好人，但是現(xiàn)在只有證明自己不是壞人就行。

事實上，很多銀行已經(jīng)建立了小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度體系，明確只要無道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，相關(guān)人員即可認(rèn)定盡職免責(zé)，真正將盡職免責(zé)落到了實處，解決了業(yè)務(wù)人員的后顧之憂。

對于這一系列利好政策，河南寅興牧業(yè)設(shè)備有限公司融資負(fù)責(zé)人尹溪深有感觸，“票據(jù)貸與以往所做的常規(guī)信貸業(yè)務(wù)相比，純粹靠信用就解決了貸款需求，增加貸款額度，解決了小微企業(yè)擔(dān)保資源有限的困局。貸款從上報到落地只用了不到一周的時間，還可以結(jié)合企業(yè)自身實際需求選擇不同還款方式，解決了小微企業(yè)融資、還款問題。”

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