民間借貸新規(guī)發(fā)布后，什么樣的借貸行為是合法和相對(duì)安全的，這一問(wèn)題備受關(guān)注。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(下稱(chēng)《規(guī)定》)，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線(xiàn)三區(qū)”的規(guī)定。

以2020年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，與上月持平。

與過(guò)去的24%和36%兩檔利率相比，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，有助于降低中小微企業(yè)的融資成本。但企業(yè)獲得資金的難度是否會(huì)增加?個(gè)人、企業(yè)在民間借貸過(guò)程中又應(yīng)避免哪些陷阱?

防范新風(fēng)險(xiǎn)

從法律上來(lái)看，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間進(jìn)行資金融通的行為。只要雙方當(dāng)事人意思表達(dá)真實(shí)，即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長(zhǎng)李有星告訴記者：“銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款不屬于民間借貸。做民間借貸業(yè)務(wù)的正規(guī)機(jī)構(gòu)，要符合兩個(gè)條件，第一是要取得合法的經(jīng)營(yíng)資格(牌照)，第二是要將借貸利率限定在法律范圍內(nèi)。”

“實(shí)際上，司法保護(hù)利率不等于民間的實(shí)際運(yùn)行利率。它指的是，如果當(dāng)事人去法院起訴，那么超過(guò)15.4%利率的部分就要被當(dāng)作無(wú)效。”李有星說(shuō)，但執(zhí)法的一般原則是不告不理，“也就是說(shuō)，實(shí)際上在民間借貸中，如果你情我愿都談好了，最后執(zhí)行掉了，也就沒(méi)有爭(zhēng)議了，法律也不會(huì)過(guò)問(wèn)。”

民間借貸利率大幅降低，是否會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)?浙江輕車(chē)熟路科技有限公司總經(jīng)理蔣壽根表示：“民間借貸利率壓縮到這么低的一個(gè)范圍，部分機(jī)構(gòu)可能會(huì)采取一些不良手段來(lái)追逐利潤(rùn)。是否會(huì)引發(fā)“套路貸”或其他不良模式，需要密切觀(guān)察。”

李有星也認(rèn)為，民間借貸接下來(lái)可能會(huì)“變樣”，“我了解到有的企業(yè)表示，借貸利率低了，那就可以用貨物銷(xiāo)售的名目來(lái)訂立合同，或以債權(quán)債務(wù)、贈(zèng)與等方式來(lái)結(jié)算。況且，一旦利率變低，客戶(hù)需求量增大，那么利率還是會(huì)升上來(lái)。”

陷阱種種

除了《規(guī)定》中提到的“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效外，合同無(wú)效的情形還有哪些?

上海正源律師事務(wù)所楊佳捷律師告訴記者：“一個(gè)是民間借貸過(guò)程中，只有借條而沒(méi)有轉(zhuǎn)賬記錄等能夠證實(shí)曾經(jīng)轉(zhuǎn)賬的情況，其訴請(qǐng)未必會(huì)獲得支持;另一個(gè)則是在借貸過(guò)程中出現(xiàn)了欺詐、脅迫等情況，會(huì)直接被認(rèn)定為合同無(wú)效。”

民間借貸范疇內(nèi)，借貸人若為中小微企業(yè)，需要注意規(guī)避哪些風(fēng)險(xiǎn)?

“民間借貸中，企業(yè)向個(gè)人借款的兩種情況在法律上會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效。”楊佳捷律師表示，“第一種是企業(yè)向社會(huì)不特定的對(duì)象借款，它還有可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。第二種是企業(yè)如果向內(nèi)部員工借款，該行為一般不認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪，但如果借款行為符合集資詐騙罪的犯罪構(gòu)成，不但合同會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效，企業(yè)還要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。”

如果中小微企業(yè)向其他企業(yè)借款，從法律上該如何認(rèn)定?“企業(yè)向企業(yè)進(jìn)行借款的，要保證出借企業(yè)的款項(xiàng)來(lái)源必須合法，其利率也不能超過(guò)此次新規(guī)的上限。”楊佳捷律師表示。

如果民間借貸中的借貸人是個(gè)人，則需要防范哪些陷阱?

楊佳捷律師表示：“實(shí)踐中，出借人為了達(dá)到抬高利率的目的，可能在合同中約定其他費(fèi)用，如違約金、滯納金、催討費(fèi)、逾期利率等，但其總費(fèi)用超過(guò)新規(guī)上限的部分，人民法院不會(huì)給予支持。”

楊佳捷律師還提醒，要防范一些職業(yè)借貸人成立所謂的投資公司、資產(chǎn)管理公司，以公司化的形式來(lái)從事非法借貸。

作者：鄒臻杰

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