近日，央行開出史上最大征信罰單的消息將老牌企業征信機構鵬元征信推上風口浪尖。

中國人民銀行2020年12月30日公示的行政處罰信息顯示，鵬元征信有限公司(下稱“鵬元征信”)因存在未經批準擅自從事個人征信業務活動、企業征信機構任命高級管理人員未及時備案的違法行為，被沒收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒1979.55萬元。

據了解，此次處罰系有史以來征信機構最大罰單。鵬元征信也成為了首個因擅自從事個人征信業務而被處罰的企業征信機構。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對第一財經表示，此次罰單是金融監管“開正門、堵偏門”的重要表現，結合2020年12月央行受理樸道征信有限公司(籌)個人征信業務申請可以看出，個人征信牌照開閘是“開正門”，而此次鵬元征信受罰則是“堵偏門”。

在蘇筱芮看來，征信機構在個人征信領域首收罰單充分釋放出這樣一種市場信號：在我國，凡是搞金融的必須持牌，征信業務屬于金融業務，征信行業屬于金融業，因此也必須持牌經營，需要經過中國人民銀行批準，市場機構不得擅自從事個人征信業務活動。

在2020年12月25日舉行的國務院政策例行吹風會上，央行副行長陳雨露答記者問時表示，下一步央行對于征信市場培育和管理主要有三方面考慮，“嚴監管”就是其中之一。陳雨露進一步指出，因為征信經營的是信息，信息涉及到人民的信息權益維護問題。所以，在監管上一定要把信息安全和權益保護放到首位。根據《民法典》和《征信業管理條例》等法律法規的要求，央行將會繼續完善征信業務管理辦法，將所有為金融經濟活動提供服務的，用于判斷企業和個人信用狀況的信息服務，全部納入征信監管，實行持牌經營。對非法從事征信業務的行為，依法依規嚴肅查處。央行第二張個人征信許可就是出于這樣一個考慮，個人征信服務一律持牌經營。

鵬元征信旗下多個征信產品惹爭議

公開資料顯示，鵬元征信是中國最早成立的商業征信機構之一，其最早建設的"深圳市個人信用征信系統"從2002年8月開始運行，甚至早于央行征信中心。2005年在深圳注冊成立鵬元征信有限公司，業務逐漸覆蓋個人征信和企業征信等范圍。

2015年1月，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，允許鵬元征信等8家公司開展第一批個人征信試點業務。2017年4月，央行征信管理局局長萬存知公開表示，8家個人征信試點機構無一合格，并指出這8家機構不具備第三方獨立性、數據割據不利于信息共享等問題。2018年1月，個人征信試點以新籌建的百行征信獲全國首張個人征信牌照而告終，鵬元征信等8家公司成為百行征信股東，每家持股8%。

這也就意味著，鵬元征信從始至終未單獨獲得個人征信牌照，不具備直接開展個人征信業務的資質。

然而，從鵬元征信介紹其征信產品及業務，如身份認證、個人反欺詐服務、貸前貸中風險防控、用戶畫像等不難看出，個人征信業務屬于鵬元征信主營業務之一。有媒體在2016年報道，其收入構成中，個人征信產品占近70%。

其中由鵬元征信2016年推出的互聯網征信平臺“天下信用”，被媒體曝光曾提供過貸款、貸超服務引發爭議。其不僅在APP設置“熱門貸款”的入口，為小贏卡貸、嗨錢、招聯好期貸等貸款產品導流，還曾先后與如期分期、省唄等至少9家現金貸平臺合作。此后，在第三方投訴平臺上，鵬元征信被用戶投訴以風險評估報告為名義，與現金貸平臺合作收取砍頭息等相關投訴多達數百起。

此外，鵬元征信曾于2019年8月新推出產品“數兜兜”，上線一個月后即下架，有媒體指出該產品涉及用戶個人敏感數據信息，如手機號碼核查、個人卡流水交易記錄等，平臺接入的數據是否經過審核，數據是否屬于非法獲取引發業界猜想。

值得注意的是，除了無證開展個人征信業務，鵬元征信也在從事信用修復相關業務。鵬元征信官網介紹，其入選為可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構，可通過信用修復培訓，為一般失信行為主體、嚴重失信行為主體、特定嚴重失信行為主體提供服務。

然而針對市場上提供有償征信修復現象，央行人士曾在多次公開場合表示，現在社會上有些人提出可以做征信洗白或不良征信記錄鏟單。這些網絡騙局要通過大力宣傳，讓人民群眾不要輕信。媒體報道，央行征信管理局相關負責人明確指出，當前央行征信系統中并不存在征信修復這一說法，逾期產生的記錄將從逾期欠款還清當月開始算起，在征信報告中保留五年，“建議用戶保護好個人信息，以防上當受騙”。

天眼查信息顯示，鵬元征信大股東為深圳市菁木科技有限公司(下稱“菁木科技”)，持股比例53%，此外還包括自然人谷國良，其同時也是鵬元征信法人代表以及菁木科技股東。2018年7月，三胞集團旗下上市公司宏圖高科(600122.SH)曾公告稱，擬置入鵬元征信的控股權，預計不低于51%。但因三胞集團陷入債務危機，次月，宏圖高科再次公告稱終止置入鵬元征信控制權。

監管戴上“緊箍咒”

事實上，在央行征信系統與百行征信外，市場上不乏第三方機構通過對外輸送個人征信產品，提供有償數據信息服務。大量以大數據風控之名行個人征信之實的第三方數據服務商，造成了數據濫用和數據交易的灰色地帶。

西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文分析稱，個人征信市場以前是沒有個人征信牌照的，所以大家擦邊球做做，但現在已經在發放個人征信牌照了，如果誰都能繼續做個人征信，那么個人征信牌照的價值就不突出了，也無從依托牌照發放進行規范。

陳文還稱，央行針對鵬元征信開出近2000萬元的罰單背后，反映出監管對于金融數據治理規范的決心，現在無照開展個人征信幾乎都是在打數據產品的擦邊球，而當下數據治理的政策導向越來越強，對于個人數據的獲取、使用以及交易的規范力度不斷加強。

據陳雨露在上述國務院政策例行吹風會上介紹，央行對征信市場的信息安全和個人信息保護監管的強度不斷加大。

一方面，引導金融機構做好客戶的個人金融信息保護工作，規范金融機構的展業行為，強化金融機構個人信息保護和法律合規意識。另一方面，對發生了信息泄露，甚至違規倒賣客戶數據的金融機構、征信機構以及相關責任人，將依法從嚴懲處，形成監管震懾。

此外，央行還配合有關部門嚴厲打擊以大數據公司、大數據征信名義非法買賣個人信息的行為，查處以信用信息服務、企業征信服務名義招搖撞騙的行為。

陳雨露表示，下一步，會根據國家將要頒布的個人信息保護法、數據安全法等新的法律，及時推出《個人金融信息保護暫行辦法》，以更大的力度來規范個人信息在金融領域里的依法合規使用，切實維護好信息主體的合法權益。

“2021年將成為個人征信合規、蓬勃發展的重要年份，預計后續將有更多市場化機構積極參與申請個人征信牌照，恪守信息安全、隱私保護等監管要求，與數據規范、數據治理、金融消費者權益保護等工作結合起來，在堅持合規的基礎上穩健前行。”蘇筱芮對記者說道。

作者：游淼

關鍵詞： 最大征信罰單