相信不少有房一族，都陸續接到了銀行的電話或者短信，通知你對自己名下的房貸利率做出選擇，即在浮動利率(LPR)和固定利率之間做出選擇。最遲在8月31日之前決定，而且只有一次機會，定了之后就不能再改了。

許多人可能一臉懵逼，尤其是剛需買房的時候，完全是在置業顧問和中介的帶動下，在銀行稀里糊涂簽了房貸合同，對利率也只有大概的印象。如今，蹦出來這個LPR是什么鬼?選擇困難癥犯了。

說LPR之前，先說一下貸款利率的情況。以前我們國家的銀行貸款利率都是央行定的，不是市場化的利率，即貸款基準利率(五年期以上4.90%)，近幾年沒有變過。不同的銀行根據實際情況可以據此上下按一定的范圍上下調節。但近兩年的買房的朋友，首套利率普遍上浮5%-20%，二套房貸款利率普遍上浮10%-30%。

LPR簡單來說，就是銀行對本行最優質的客戶提供的優惠利率。它的推出，其實是引導利率市場化，是18家商業銀行來共同報價。

過多理論性的東西，我就不多講了，因為對于非金融專業的朋友來說，接受程度時有限的。

簡單來說，就是把你現在的貸款利率，轉化成LPR+加點的模式。LPR是可以浮動可變的，基本上每個月都會變，也可能不變。如果你選擇浮動利率的話，你簽的合約都是至少一年變動一次的。

舉個例子，假如你現在的房貸利率是5.88%，根據最近的LPR數據去計算，即LPR4.65+1.23，這個1.23的加點是不變的，跟隨你整個貸款周期。LPR如果下調，你就占便宜了，如果LPR上升你就吃虧了。

看一組數據，LPR似乎近期一直是下行的。我相信大部分所謂的專家，都是建議你選浮動，他們的理由大概就說是隨著經濟的發展和成熟，貸款利率會一直下行的，看看發達國家就知道了。

真的如此嗎?呵呵，美國很早就是發達國家了吧，你看看美國近幾十年的房貸利率走勢，也是高低起伏，變化很大，有些年份也是高的離譜，自己去評估吧。不要和一些歐洲小國家比，國情不同。

當然有些朋友會逆向思維：銀行讓怎么選，我就反著來。反正我不相信，銀行會這么好，會為我省錢。

首先我們要搞清楚一個事實，為什么要推出LPR?主要有以下幾個原因：1、引導利率市場化，這有利于金融體系發揮其應有的價值和功能。2、就是在控制房價和支持實體經濟中做出平衡。3、銀行自己也要做風控，允許浮動利率出現，可以減輕銀行的風險。很多朋友以為銀行會坑自己，這到不會。如果大家都選固定，銀行就要獨自承擔利率的風險。你選浮動，承擔了利率波動的風險，也得到了相應的好處，就是獲得了風險溢價。即當LPR下行的時候，你就可以因此而省錢。

下面我直接說出，我的建議，如果你的房貸利率在5.15%以上，選擇浮動不吃虧，反正已經很高了。如果在4.41%以下(不包括公積金)選擇固定會更好一些。4.41%-5.15%之間，隨便了。如果你打算近5年提前還貸，不管利率多少，都可以選擇浮動。

理論依據是什么呢?就是經濟下行壓力比較大的時候，為了支持經濟的發展，會引導貸款利率下行，支持企業去生產經營。如果經濟形勢比較好，企業貸款比較多，利率就會上行了。

關鍵詞： lpr 浮動 固定