《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，21日正式公布。這意味著我國多了一種養(yǎng)老金繳存模式。根據(jù)這一《意見》，個人養(yǎng)老金參加人每年繳納的上限為1.2萬元，這筆資金將由金融機構投資于儲蓄存款、銀行理財，商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等穩(wěn)健型投資品種。

目前我國的養(yǎng)老保險體系主要有三大類別：第一種就是大家最熟悉的基本養(yǎng)老保險，第二種是企業(yè)年金，也叫補充養(yǎng)老保險，第三種是個人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老保險覆蓋面最廣，但保障水平有限。企業(yè)年金并非每家企業(yè)都有，能保障的人數(shù)較少。至于商業(yè)養(yǎng)老保險的保障程度，則完全依靠個人的認知水平和經(jīng)濟能力。因此，此時建立個人養(yǎng)老金制度，對于完善養(yǎng)老保險體系、提升保障水平，非常必要，也正逢其時。有利于加快構建養(yǎng)老金、資本市場與實體經(jīng)濟良性互動的格局。

個人養(yǎng)老金的制度設計，符合居民的實際情況。國人普遍有儲蓄的習慣，而個人養(yǎng)老金本質上是強制儲蓄，也順應了大眾的心理。個人養(yǎng)老金每年繳納上限為1.2萬元，這個標準很合理，相當多的人都能承受，既避免了在短期內給個人造成經(jīng)濟壓力，又不至于在領取時差異過大，造成貧富差距。

個人養(yǎng)老金不僅是對將來養(yǎng)老的未雨綢繆，也是居民資產(chǎn)保值增值的好途徑。根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金賬戶里的資金，用于購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。從主觀上說，廣大居民中具備豐富金融知識和投資經(jīng)驗的人并不多;從客觀上看，近一兩年眾多金融產(chǎn)品的收益率并不理想。相對于市場上現(xiàn)有的銀行理財產(chǎn)品、基金等，個人養(yǎng)老金的投資范圍經(jīng)過國家的嚴格篩選，具有運行安全、成熟穩(wěn)定、長期保值等優(yōu)點。這一優(yōu)勢有助于穩(wěn)定大眾的投資心理，對居民和金融機構都是有利之舉。

要鼓勵和推進個人養(yǎng)老金制度發(fā)展，還需要金融機構推出更穩(wěn)健更豐富的金融產(chǎn)品。個人養(yǎng)老金從繳納到領取，一般情況下要經(jīng)歷很長的時間，這就要求個人養(yǎng)老金的投資收益能實現(xiàn)長期增值，用通俗的話來說就是要跑贏物價漲幅。金融機構應當更貼近居民的需求，搭配更合適的投資標的，及時做好跟蹤管理和風險控制，盡可能地提高個人養(yǎng)老金的收益率。

隨著我國正式步入老齡化社會，居民養(yǎng)老問題日益凸顯。個人養(yǎng)老金制度的推行，是對現(xiàn)有養(yǎng)老保險體系的進一步完善。根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2020年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》，截至2020年11月1日零時，全國60周歲及以上老年人口26402萬人，占總人口的18.70%。個人養(yǎng)老金制度與現(xiàn)有的養(yǎng)老保險方式互相補充，形成了多層次的養(yǎng)老保險體系。對此，我們應該對個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展保持足夠耐心，相信隨著個人養(yǎng)老金等養(yǎng)老保險制度的不斷完善，我國社會保障網(wǎng)必將越織越密、越織越牢。(王俊勇)

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