10月29日，螞蟻集團A股打新開始。螞蟻上市或將創下新的IPO世界紀錄，而同樣創下世界紀錄的，是螞蟻及其生態伙伴在不同領域的數字化升級。在數字經濟的浪潮下，螞蟻開放的金融科技能力，助力基金、保險、銀行等這些生態伙伴的數字化轉型提速。最新數據顯示，和螞蟻合作的金融機構已經超過2000家，其中約100多家合作銀行、約90家保險公司、約170家資管機構等。

從魚到漁

機構數字化轉型提速擴大普惠金融服務

螞蟻集團招股書顯示，截至目前，螞蟻已經和約100家銀行合作，其中既有全國性的商業銀行，也有來自各地的城商行、農商行和村鎮銀行。

今年疫情期間，這100多家銀行和螞蟻集團、網商銀行一起發起了“無接觸貸款”，迸發了巨大的力量。而這其中，一家總部位于寧夏回族自治區石嘴山市的城商行，出人意外地成為了第一批加入無接觸貸款助微計劃的銀行。

作為一家西部地區的城商行，缺人才、缺技術、缺經驗……地方銀行所面臨的種種困難，石嘴山銀行同樣有著切膚之痛。之所以能夠快速響應，這與它過往和螞蟻在互聯網轉型、數字化運營方面的合作、探索與積累有關。

盡管石嘴山銀行自2015年就確定了要做數字化、線上化的轉型。然而，現實是骨感的，缺乏健全的系統支撐，對線上業務理解不夠深入，導致開局不順。不得不承認，當時石嘴山銀行在線上的獲客、風控和運營等方面有著明顯的短板，要想盡快取得突破，必須借助外力。

“當時很多銀行都在做直銷銀行，大家沒想太明白到底該做什么。其實它跟開放式的手機銀行沒有本質區別，除了可以開二類戶。”時任石嘴山銀行互聯網金融部負責人的馮杰說。

彼時的螞蟻，其線上貸款業務主要以資產證券化為資金渠道，但隨著業務規模的日漸龐大以及監管環境的變化，2018年以來，螞蟻走向全面開放，并力推聯合貸款模式，這給包括石嘴山銀行在內的中小金融機構帶來了機遇。在此背景下，石嘴山銀行與螞蟻金服迅速確立了合作意向，雙方的合作模式亦日益明晰，并于2018年10月正式落地。

“從真正開始對接，到系統開發連帶上線，再到業務落地——第一單業務成功放出去，只用了兩周多不到三周的時間。螞蟻方面的效率非常高，由于前期溝通充分，我們之間配合也很默契。”馮杰回憶稱，到目前為止，石嘴山銀行與螞蟻金服的合作從消費信貸開始，延伸到了網商貸、旺農貸等業務，累計放款達到200多億元，服務了近70萬客戶。

“這幾年下來，我們不斷反思和總結，確立了自己的經營理念與價值觀。”馮杰表示，在此基礎上，石嘴山銀行主動調整業務結構，逐步清理成本較高的業務，將更多信貸資源傾斜給螞蟻金服這樣的合作方，推動貸款利率不斷下降。

更重要的是，在“耳濡目染”之下，通過與螞蟻金服等機構的深度合作，石嘴山銀行學習到了技術、風控、產品等諸多方面的經驗，逐漸沉淀出了自己的能力。

如今，這家行正在嘗試通過數字化、標準化的風控模式，推出自營的小額信貸產品。

不只產品

攜手推動行業變革提升金融服務獲得率

不只在小貸領域，螞蟻更被老百姓熟悉的一個數字金融產品莫過于“余額寶”。余額寶的誕生，開啟了國人線上理財的新方式，也帶動了一群小基金公司成長為如今財富資管領域的新勢力。

當時還名不見經傳的天弘基金，原以為要敲開支付寶大門需要很長時間，然而簽了6個協議只用了4個郵件，讓時任天弘基金的項目負責人周曉明表示，這和以前在別的機構里做的項目比太輕松了，以前談判就是拼體力，誰熬不住了就妥協。

雙方一起做了很多創新，比如以前基金公司直銷，都需要到官網上填寫身份信息、銀行賬號等，余額寶創造性地把基金的直銷系統和TA賬戶推向了支付寶的前臺，與支付寶的系統結合在了一起，流程得以簡化。

余額寶將投資門檻降低至1元，最大程度上實現了普惠，成為了國人理財心智的啟蒙。時至今日，余額寶仍是眾多消費者的入門理財產品，并是全球最大的貨幣市場基金產品。自2018年5月起，余額寶開始引入第三方公募基金管理公司。截至2020年6月30日，已經有24家第三方公募基金管理公司共同提供余額寶的服務。

更重要的是，合作遠不只這些，疫情之后的直播熱浪，也掀到了金融領域。成立剛四年的匯安基金，盡管還只是一家在行業處于中游的基金機構，但是在6月支付寶理財直播節上，完成了一次華麗的“逆襲”。

“支付寶理財平臺的后臺系統很直觀，講得好不好，數據是不會騙人的。幸好，數據出來后，非常好。有個數據印象非常深刻，客戶的停留時間比較長。” 基金從業十年的匯安基金零售業務部總經理魏嵬說。

正如螞蟻集團董事長井賢棟27日在網上路演時表示，螞蟻集團和金融機構不是競爭關系，而是合作共贏。螞蟻集團致力于推動普惠發展，服務那些以前沒有被服務到或者沒有被服務好的80%的群體——普通消費者和小微企業，螞蟻集團用今天最好的技術和創新為他們提供需要的產品和服務。這是一個增量市場，不是一個存量的博弈;不是零和游戲，而是做大蛋糕并共同分享。大家共同創新產品，共同服務這個增量市場并共同分享這個收益。

金融機構數字化轉型，主動貼近客戶和場景，從“坐商”向“行商”轉變，是大勢所趨。而這方面正好是螞蟻集團這類金融科技企業的優勢。雙方的協同作戰，也進一步提高了國內老百姓的金融服務獲得率。

文/李玲

關鍵詞： 螞蟻