在近期首套住房貸款利率政策動態調整機制下，房貸利率不斷下行，春節后不少城市進入房貸利率“3”時代，提前還房貸的年輕人不斷增加。

記者近日咨詢北京多家銀行網點獲悉，提前還房貸正成為不少人的選擇，多數銀行都需要提前預約辦理，排隊時長至少在一個月以上。為何人們紛紛選擇提前還貸？是否適合所有人？提前還貸到底值不值？

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投資收益比不上房貸利率成主因

“疫情期間花費少了，存了點兒錢，就想著趕緊把房貸還上。”2021年初在豐臺區購房的王先生說，除了攢下錢有能力還款之外，由于他買房時商貸利率為5.15%，現在普通理財產品利率大多只有3.3%左右，“沒有合適穩妥的投資渠道，跑不贏5%左右的房貸利率，還是早點兒還款劃算！”

“商貸利率已經超過理財利率了，我的房貸利率是4.5%，市場上找不到這樣利率的理財產品了，因此我也提前還貸。”白領王女士也有同樣的心態。

記者從多位房貸族了解到，投資收益比不上房貸利率，部分存量住房貸款利率偏高，是大多數人選擇提前還貸的原因。

白領宋先生兩年前就加入了提前還貸大軍，他和記者算了筆賬，房貸利率是5.25%，貸款總額330萬元，每次提前還貸10萬元，月供就少600元。他目前已經提前還款120萬元，月供從近2萬元降到了1.2萬元。在他看來，購房時高位“接盤”感覺有些虧，提前還貸的話，省下來的利息相當于賺到的收益，感覺像是“賺了一筆錢”，可以及時止損。

北京多家銀行排隊至少一個月

面對扎堆兒提前還貸的現象，多家銀行表示需要排隊辦理，辦理提前還貸業務需要至少提前一個月甚至更長時間去預約。也有銀行通過提高提前還款成本來抑制客戶提前還款的行為。

王先生最近通過工商銀行APP預約了還款業務，發現辦理提前還款已經需要排隊到兩個月后了。記者以客戶身份致電工商銀行某網點個貸部同樣獲悉，用戶可通過手機銀行預約提前還貸，現在最早能約到4月末。他還發現，身邊很多朋友和同事都選擇提前還貸，普遍需要排隊等待，排上兩三個月比較常見，“這期間又有不少利息，希望能早點兒排上。”

不同銀行、不同網點針對提前貸的應對措施有所不同，排隊時間有所差異。“沒想到，還錢也需要靠搶！”市民李樂告訴記者，他在建設銀行APP提前還貸，需要每天下午2時線上操作預約，自去年底預約名額就不好搶了，甚至開搶不到1分鐘就顯示名額已滿。建行北京朝陽支行客服人員表示：“目前提前還款業務量很大，最早也得到2月底才能排上。”

記者咨詢某商業銀行零售信貸服務中心工作人員獲悉，可通過線下辦理提前還貸業務，不支持線上辦理。“最近明顯感受到來提前還貸的客戶越來越多了，去年年底取號后大概需要等待10分鐘就可以預約，現在人多的話，需要排隊1小時才能預約。”這位工作人員說，客戶簽字預約完成后，大概在30天左右后扣款。

不過也有購房者表示，自己所貸款的銀行并沒有設置任何時間門檻，提前還貸業務依然正常辦理。“每年提前還貸兩次，填個表后申請后一周就能辦下來，沒有違約金也不限制額度，還是很順利的。”在一家商業銀行辦理貸款業務的市民和記者透露。

位于上地的一家商業銀行個貸經理告訴記者，網點并沒有提高提前還貸門檻，正常處理客戶需求，春節復工后每天來辦理的客戶有四五位，這兩天人又少了，“應該是碼農們剛發了年終獎，手里有閑錢，所以近期提前還貸的人多了些，不過談不上‘還貸潮’。”

是否提前還貸要看自身情況

近期全國多地首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴大，進一步觸發了提前還貸現象。

2022年LPR已多次下調，5年期以上LPR總共下降三次，利率LPR利率從4.65%下調到4.3%；今年1月5日，人民銀行、銀保監會發布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動態調整機制，其中，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。

新政施行后，已有多地調整首套房貸款利率，并且從起初的三四線城市，向鄭州、廈門等新一線、二線城市蔓延。貝殼研究院的監測數據顯示，截至1月31日，103個城市中首套利率低于4.1%的城市共30個，其中二線城市8個，其余均為三四線城市。

什么樣的群體適合提前還貸？“對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。”招聯金融首席研究員董希淼說。

中原地產提示，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。

也有金融領域從業者提醒，盲目跟風提前還貸并不可取。手里的資金還了房貸就損失了用它增值的機會，去年資本市場表現不好不代表今年也不好，如何評估自己是要減低負債還是保留流動性，還需看個人具體資金情況，謹慎做出選擇。

降低存量房貸利率成呼聲

但對于銀行來說，大量的提前還貸會造成不小的業務壓力。個人按揭貸款是銀行核心優質資產，大量提前還房貸會直接影響到銀行的營收和利潤，因此銀行會傾向于采取更多預約還款、收費等措施。

不少業內人士分析稱，提前還貸現象的矛盾還是在存量房貸客戶還款壓力上，想要緩解這方面的壓力，根本辦法還是給存量房貸打折。

董希淼建議，當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，他建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。考慮到2023年宏觀經濟企穩回升和房地產市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或將趨于平緩。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進同樣認為，要重視存量房貸利率過高的現象，各地要把“房貸利率下調”與“房貸提前償還”之間的關系做系統研究，從保護購房者權益角度積極為購房者減負。

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