“限時!貸款享60天免息，邀3名好友必得……”這兩天，你有沒有收到來自消費金融公司發的營銷短信?北京商報記者注意到，盡管過了“雙11”，但各路消金公司的營銷大戰仍在持續，既有拉人頭免息白借60天的，也有簽到有機會抽取iPhone13的，各類拉新促活不難窺出消金機構的流量焦慮。在業內人士看來，推出營銷活動的同時，也要注意獲客的穩定性、適配性與合理性，要把合適的產品推薦給合適的人，不能過度營銷。

0息白借60天內藏“玄機”

11月17日，中郵消費金融通過短信形式向北京商報記者發來“0息白借60天”限時貸款免息活動。根據介紹，活動時間為11月15日-20日，用戶進入活動頁面可點擊“邀請好友助力”按鈕，即鎖定60天免息券，需在48小時內分享鏈接給好友并邀請滿3人助力，助力成功后可獲得60元免息券，另外新用戶也可獲得7天免息券。

從活動規則來看，“0息白借60天”這一營銷活動旨在拉新獲客。其中要求，助力好友必須是從未在中郵消費金融任一渠道進行注冊的新用戶，且這一助力行為必須在48小時內完成，此外60日免息券僅限11月20日有效。

這一活動規則設置被業內評價“暗藏‘玄機’”。正如易觀高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，一是新用戶需要在消金機構的各個渠道中沒有過任何注冊行為，二是“0息”到底能省多少錢其實是與用戶自身資質相關，這并不是一個固定金額;三是活動具有時效性，首先是邀請鏈接的時效性僅有48小時，其次是60天免息券僅有指定日期的1天有效期，由此看來，用戶從發起邀請到完成免息券的領用，需要充分了解活動規則，否則“前功盡棄”。

除了活動規則，這種“拉人頭的”獲客方式也引起業內熱議。目前，市場上各類免息打折的貸款營銷活動并不少見，但以“邀請滿3人助力”為前提，消費者是否愿意買單?又是否可能導致部分用戶非理性貸款?對于此次營銷考慮及用戶轉化率等多個問題，北京商報記者采訪了中郵消費金融，但截至發稿未收到后者回應。

在零壹研究院院長于百程看來，消金公司通過向用戶發營銷短信，好友助力后獲取免息券的方式來促活拉新，60天免息期對于消金機構來說成本也不小，在他看來，通過好友助力的方式，能廣泛擴大產品的知曉率，但這種方式一般來說屬于廣泛撒網式營銷，也存在獲取的客戶轉化低的情況。

不得不說，在消費金融行業競爭日趨激烈、流量紅利逐步見頂的大環境下，消費金融獲客變得更具挑戰，根據易觀分析調研統計，消金領域持牌金融機構的平均獲客成本在100元左右，但消費金融公司的獲客成本最高可達千元級別。

早在此前，消金市場上也出現過“7天免息”等類似消費貸產品，機構主要希望通過一定的利息優惠提升獲客能力。但中郵消費金融此次推出的60天免息，力度可謂不小。一銀行業資深分析人士告訴北京商報記者，這種通過“價格戰”方式對部分客戶有一定吸引力，并可能在短期有助于提升機構獲客能力，一旦量大了也可能侵蝕機構利潤，這種獲客方式可能會增加不良率，同時，這種方式的獲客穩定性不高，主要是短期不少客戶更多是沖著60天免息來的。受利率折扣吸引，可能導致部分客戶的非理性加杠桿。

簽到有機會抽取iPhone13

在互聯網流量紅利逐漸消失的背景下，一個行業現實是：用戶獲取難度和成本都在增加。因此，不僅僅是中郵消費金融，不少消金機構都在采用優惠券、抽獎、紅包、減免費用等營銷活動拉新。

流量焦慮下，持牌消金機構的營銷戰正在加劇。北京商報記者梳理發現，僅在11月內，就有海爾消費金融、蘇寧消費金融、金美信消費金融等，紛紛推出簽到抽獎、免息借款等活動。

例如11月17日，蘇寧消費金融就推出“借款7.8折起”的寵粉福利，11月16日-22日期間，針對部分老用戶進行感恩降息返券活動，券力度7.8折、8.5折、8.8、9.5折不等，折后綜合年化利率(單利)18.7%起，用券后借款1000元，每日利息0.52元起，但具體是否可成功使用以審核結果為準。

此外11月初，金美信消費金融則推出“隱藏寶藏福利、1元好物購不停”的活動，活動顯示，登錄商城完成7天簽到活動，可領取100元商城優惠券、7天簽到贏取100元商城優惠券，另外可獲得iPhone13、戴森吹風機、膳魔師保溫杯等豪禮的抽獎機會。

針對前述營銷活動，蘇寧消費金融相關負責人告訴北京商報記者，每月初/上月末，運營部門會根據當月的資金情況綜合規劃當月資產匹配方案。基于資金計劃，運營部門結合當月熱點思考營銷活動主題，內部獲批后在各線上渠道有序開展營銷宣傳。

另對轉化效果，蘇寧消費金融相關負責人稱，“目前，我司營銷活動主要包括提額、降息等。微信服務號每周推送一次內容，數據顯示，每周微信推文的次日，全渠道借款申請人數環比提升可達36%，整體投放金額環比提升20%”。

不難看出，目前大多消金公司在拉新獲客上費了不少力，但不可忽略的是，在內外部環境壓力的共同作用下，存量用戶的價值也開始日益凸顯。“從目前來看，培養消金相關的用戶活躍度，通過提升用戶黏性來促進復借，也成為了消金營銷的重點策略之一。”蘇筱芮說道。

在蘇筱芮看來，消金領域的活躍用戶對費率較為敏感，機構在營銷過程中，應當如實披露消費金融相關的年化利率，以通俗易懂的方式向用戶披露收費構成及流程規則，不得以引人誤解或欺詐等方式誘使用戶參與。

營銷的適配性與合理性

在金融營銷泛濫的今天，大部分消費者對于各類廣告和促銷已是見怪不怪，而真正考驗機構的是，如何把合適的產品推薦給合適的人，并考慮好營銷方案的適配性和合理性。

正如于百程指出，“金融產品不能過度營銷。如果做不到這一點，比如把高風險的產品營銷給經驗不足的人，就可能出現相關風險從而侵害消費者合法權益的情形”。

在于百程看來，在信貸類產品營銷中，與相關需求場景結合是個比較好的方式，平臺在合規前提下通過技術和數據能力，做好用戶識別與產品識別，為用戶提供千人千面的營銷活動。另據《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》，在營銷流程中要注意合規管理，不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳。

前述銀行業資深人士也告訴北京商報記者，“當前，從各類消金公司的營銷案例來看，有個共同點就是變著法子給客戶讓利，通過讓利吸引客戶。但從長遠健康可持續發展來看，消金機構通過價格優惠獲客的同時，更多需要創設各種場景，提升客戶的消費體驗，創新設計產品，切實滿足消費者多元化需求”。

蘇筱芮則預計，后續相關機構獲客手段除了簽到、社區交流等將被進一步加強外，也有可能結合具體的消費場景，針對實物商品等推出相關的促銷活動。對于金融消費者，她建議應該樹立量入為出、理性消費的觀念，在參與活動的同時仔細閱讀規則條款，避免“踩坑”。

(北京商報記者劉四紅）

關鍵詞： 消費金融公司 金融營銷 營銷 高風險