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中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所近日發(fā)布的《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告2022》顯示，近年來(lái)，我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，各省發(fā)展差距縮小。根據(jù)報(bào)告，2017年至2021年，全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)，總指數(shù)得分的中位數(shù)從2017年的47.61分增長(zhǎng)至2021年的97.33分，增長(zhǎng)104.44%；總指數(shù)得分中位數(shù)的最高分增長(zhǎng)72.28%；總指數(shù)得分中位數(shù)的最低分增長(zhǎng)105.42%，這說(shuō)明無(wú)論是全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展基期水平較好或較差的縣域近5年總體發(fā)展水平都取得了很大程度的提升。

“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)需要數(shù)字金融提供強(qiáng)有力的支撐。”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所所長(zhǎng)魏后凱表示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)育離不開(kāi)金融的助力和加持，而傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式難以有效滿(mǎn)足其融資需求。數(shù)字金融則有可能提供新的融資解決方案，助力加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)。

報(bào)告顯示，全國(guó)各省份之間縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，差距有所縮小。以指數(shù)中位數(shù)得分來(lái)衡量，不同區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平各不相同，其中東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展水平較為滯后。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，中部地區(qū)連續(xù)幾年發(fā)展速度最快。

報(bào)告還顯示，利率低、還款方式和周期靈活被普遍認(rèn)為是影響縣域居民貸款決策的優(yōu)先考慮因素。由于數(shù)字貸款額度更小且還款方式更靈活，進(jìn)一步為小規(guī)模的下沉客戶(hù)提供了補(bǔ)充服務(wù)。由于數(shù)字普惠金融的逐步普及，縣域及農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的筆數(shù)占比較高，被調(diào)研的居民超過(guò)一半獲得過(guò)貸款，信用貸款占比73.4%。其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款獲取筆數(shù)占比最高，占57.5%，其他渠道為來(lái)自城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的貸款。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)助理、農(nóng)村金融部總經(jīng)理彭博介紹，基于數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，該行為地方政府建立專(zhuān)屬信貸模型，找到了一條數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村的可行道路。截至目前，全國(guó)已有1100多個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行合作簽約，發(fā)展數(shù)字普惠金融。

“以科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)銀行與地方政府合作，有助于農(nóng)村地區(qū)部分政務(wù)和民生數(shù)據(jù)的歸集與利用，擴(kuò)大客戶(hù)基礎(chǔ)，促進(jìn)對(duì)客戶(hù)的精準(zhǔn)數(shù)字畫(huà)像、數(shù)字信用評(píng)級(jí)和數(shù)字授信，最終有利于擴(kuò)大對(duì)縣域內(nèi)客戶(hù)的數(shù)字信貸覆蓋面和數(shù)字貸款金額。”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元表示。

針對(duì)如何進(jìn)一步促進(jìn)縣域普惠金融的發(fā)展，社科院課題組建議，一是改進(jìn)全國(guó)農(nóng)村地區(qū)，尤其是農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)、邊緣地帶的通信基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信和移動(dòng)互聯(lián)的廣覆蓋面甚至全覆蓋。二是優(yōu)化村鎮(zhèn)線(xiàn)上線(xiàn)下普惠金融服務(wù)相結(jié)合金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，尤其是村普惠金融服務(wù)站點(diǎn)和代辦點(diǎn)的建設(shè)。三是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村社會(huì)信用體系和全國(guó)城鄉(xiāng)個(gè)人與企業(yè)征信體系，改善社會(huì)信用環(huán)境。

“改善金融基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)。”中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授何廣文表示，數(shù)字化賦能改善農(nóng)村金融服務(wù)大有可為，其中最緊要的是通訊基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字金融服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村社會(huì)信用體系、征信系統(tǒng)與信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

清華大學(xué)農(nóng)村發(fā)展研究院副院長(zhǎng)張紅宇認(rèn)為，要聚焦數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主題，充分釋放數(shù)字經(jīng)濟(jì)的要素功能，瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域，利用數(shù)字技術(shù)助推農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。

為促進(jìn)形成數(shù)字普惠金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，報(bào)告還建議，加強(qiáng)國(guó)家數(shù)字普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計(jì)和立法，完善政策法規(guī)支持框架。把發(fā)展數(shù)字普惠金融提升到戰(zhàn)略的高度，從全國(guó)層面制定專(zhuān)門(mén)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)。同時(shí)，加強(qiáng)數(shù)字金融立法，尤其是有關(guān)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的立法。建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮金融科技在提供縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)、推動(dòng)資金回流農(nóng)村地區(qū)的積極作用，為科技銀行或金融科技平臺(tái)公司的運(yùn)作設(shè)立適宜的監(jiān)管政策框架。在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，還需要通過(guò)法規(guī)手段，要求金融機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，通過(guò)身份認(rèn)證、電子簽名、人臉識(shí)別等數(shù)字認(rèn)證技術(shù)，保障用戶(hù)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私。

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