日前，首單支付寶區塊鏈理賠出現，用戶從提交申請到理賠款到賬，全程用時僅5秒。“秒級”理賠速度背后離不開螞蟻金服先進技術支撐，基于區塊鏈技術的電子票據更是一鍵保險理賠的關鍵。

作為理賠憑證的區塊鏈電子票據具有全程不可篡改、可追溯等特點，既保證了發票真實性，又節省了人工審核環節，簡化流程，提升效率，也有力證明了區塊鏈在保險理賠領域大有作為。事實上，對于將信任視為核心價值主張的險企，無疑能將天生帶“信任”基因的區塊鏈技術優勢發揮得淋漓盡致，保險也是被一致看好的區塊鏈落地場景。

不過，如今保險與區塊鏈雖已擦出火花，但據《證券日報》記者觀察，大部分險企仍持觀望態度。億歐智庫認為險企主要出于三方面的考慮：區塊鏈技術本身發展尚未成熟、對數據共享態度保守謹慎和監管層面的滯后。

區塊鏈電子票據

應用于保險理賠

最近，支付寶打通就醫、醫療發票和報銷理賠環節，保險理賠僅需支付寶App一鍵操作，在家就能享受高效理賠服務。

據了解，支付寶區塊鏈理賠首單發生在浙江臺州，從事個體生意的支付寶“碼商”吳先生在日常使用支付寶收錢時積累了一筆“多收多保”免費醫療金。吳先生曾于臺州中心醫院就醫，后經過授權，他利用支付寶中“發票管家”保存的就診發票，在補充完善相關理賠材料后，提交理賠申請。5秒后，97元的理賠款就打進了他的支付寶賬號。

臺州市中心醫院副院長胡富宇稱，患者用支付寶繳納掛號、門診和住院費后，相關電子票據就會即時發送到支付寶“發票管家”中，參與“多收多保”的碼商都可以享受“一鍵提交”、“秒級理賠”，節省了大量重復排隊時間。

《證券日報》記者觀察支付寶旗下“好醫保”產品發現，用戶平時用支付寶收支款會得到一筆隨機金額免費醫療金，最高可積攢2萬元，可以用于報銷住院費用。“好醫保”平臺顯示，好醫保免費醫療金報銷人數已超過20萬人，報銷金額已超過7000萬元。

在用戶的高贊理賠評價中，理賠“簡單快捷”“效率高”“到賬快”頻頻出現，可見對這款醫療保險產品的認可。

值得注意的是，“秒級理賠”的背后是螞蟻金服自主研發的高性能、注重隱私保護的金融級聯盟區塊鏈技術。據相關資料，區塊鏈電子發票具有全流程完整追溯、信息不可篡改等特性，與發票邏輯吻合，能夠有效規避假發票，完善發票監管流程。區塊鏈電子發票將連接每一個發票干系人，可以追溯發票的來源、真偽和入賬等信息，解決發票流轉過程中一票多報、虛報虛抵、真假難驗等難題。此外，還具有降低成本、簡化流程、保障數據安全和隱私的優勢。

攜手保險

區塊鏈任重道遠

保險一直被認為是最有可能通過技術驅動實現變革的市場之一。

保險標的是保險利益的載體，是保險合同的基礎，也是經營管理的主要對象。“唯一性”是保險標的管理的基礎和重點，也是保險承保和理賠定損的難點所在。

工信部發布的《2018年中國區塊鏈產業白皮書》提到，“在區塊鏈的應用背景下，其分布式和加密技術特征，結合相關識別技術，可以為解決身份“唯一性困境”提供解決框架和實現路徑，確保數據和信息真實可靠，有效溯源，為防范保險欺詐提供有力技術保障。利用區塊鏈的時間戳和分布式特征，結合物聯網技術，可以為時間和空間范疇內的保險唯一性解決提供全新的可能。同時，還可以打破時空的局限，實現基于區塊鏈的跨時空的信息管理，為保險產品和服務創新，特別是場景化和碎片化的創新奠定基礎，構建基于風險標的更加細化和動態的保險解決方案，實現個性化和高效的保險服務。”

安永也看好區塊鏈技術在保險領域的應用。安永在《區塊鏈技術：數字化新平臺對保險業的影響》報告中著重提到區塊鏈技術在保險市場欺詐識別和風險防范方面存在機遇。報告認為，區塊鏈有可能通過提供分布式數字資源庫消除錯誤、過失和識別欺詐，以獨立地驗證客戶、保單和理賠(含有完整的基礎交易歷史)的真實性。這取代了受信賴的第三方的角色，防止了重復交易并提供了對所有交易的可驗證公開記錄。同時，安永認為，“由于區塊鏈能夠提供公開分類賬和加密個人數據，許多保險公司已開始利用其應用程序減少與跨境和多貨幣即時付款相關的欺詐和責任。”

不過，億歐智庫在對企業進行調研后發現，大部分保險公司高管對區塊鏈在這一行業中的落地持觀望態度。億歐智庫在《大數據、人工智能、區塊鏈的行業落地—2017中國保險科技報告》中指出，主要原因有三點：區塊鏈技術本身發展尚未成熟;傳統阻力大，主要表現在對數據共享的保守態度;監管層面滯后。此外，億歐智庫認為，“目前國內各領域、企業間并不希望主動置換數據的共享權益，因此區塊鏈在國內的發展受阻，距離區塊鏈技術的落地還有時日。”

關鍵詞： 區塊鏈 秒賠 傳統險企