1月10日，北京商報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局于2019年1月對(duì)各銀保監(jiān)分局、杭州銀行和各城市商業(yè)銀行杭州分行下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》(以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)管函》) 。其中提到，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包、立足當(dāng)?shù)夭豢鐓^(qū)域、不得為無牌機(jī)構(gòu)提供資金或者聯(lián)合放貸等。有觀察人士指出：此次浙江地區(qū)先行發(fā)布了自身轄區(qū)監(jiān)管便函，雖然并不能作為直接行政處罰依據(jù)，但警示性和導(dǎo)向性很明顯，對(duì)于地方城商行還是有強(qiáng)約束效果。

地方監(jiān)管出手

值得關(guān)注的是，此次《監(jiān)管函》提到，銀行要屬地放貸，通過線上渠道引入在銀行自身營銷、服務(wù)和風(fēng)控管理范圍內(nèi)的用戶。浙江銀保監(jiān)局細(xì)化了屬地放貸的落地辦法是身份證、業(yè)務(wù)開展地和生活居住地等多維度結(jié)合。

事實(shí)上，2018年11月，就有消息稱，監(jiān)管部門正就商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題進(jìn)行內(nèi)部討論。網(wǎng)傳的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見稿》)涉及聯(lián)合貸款屬地化比例的規(guī)定，即“向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%”。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，此次浙江銀保監(jiān)局對(duì)屬地化管理的要求進(jìn)一步明確了，但是并沒有提比例的問題，《監(jiān)管函》更像是一個(gè)臨時(shí)性的通知，如果銀保監(jiān)會(huì)文件下來，浙江銀保監(jiān)局還是會(huì)按照銀保監(jiān)局的要求執(zhí)行。

一位城商行人士指出，此次《監(jiān)管函》對(duì)助貸業(yè)務(wù)量大的某些銀行殺傷力會(huì)很大。該人士指出，助貸這種模式，對(duì)銀行來講，客戶不是自己的、風(fēng)控不是自己的，更多是短期利益，無助于長期核心能力的培養(yǎng)。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)表示，從監(jiān)管角度考慮，此政策主要是為了控制傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，很多區(qū)域銀行消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)本身就不足，跨區(qū)域經(jīng)營放貸的風(fēng)險(xiǎn)更加難以把控，而限制貸款規(guī)模可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。此政策一出，對(duì)于地方性小銀行來說，能夠合作的助貸機(jī)構(gòu)或者聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)會(huì)大大減少。但是，對(duì)于全國性的大銀行來說，影響相對(duì)較小，或者說更有利于大銀行展業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行最受傷

在分析人士看來，屬地管理和聯(lián)合貸款要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的影響較大。零壹研究院院長于百程表示，銀行屬地放貸要求的影響還是比較大的。目前，民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行主要做互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，借款人是跨地域的，如果政策執(zhí)行尺度很嚴(yán)的話，對(duì)銀行這塊業(yè)務(wù)影響比較大。

近年來，包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，加快借貸領(lǐng)域產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)運(yùn)而生。針對(duì)聯(lián)合貸款以及助貸業(yè)務(wù)，此次《監(jiān)管函》提到，銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包，不能異化為單純的放貸資金提供方;應(yīng)獨(dú)立開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理等。

分析人士認(rèn)為， 目前的聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)，有的銀行只提供資金，風(fēng)控、管理流程都不參與，這樣很容易放大風(fēng)險(xiǎn)。董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)全部遷移到線上，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和趨勢(shì)。少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)還存在一些粗放經(jīng)營、野蠻生長的行為。如個(gè)別農(nóng)村信用聯(lián)社，甚至將直銷銀行業(yè)務(wù)外包給網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，由此類平臺(tái)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

專家建議：宜疏不宜堵

不過，市場(chǎng)認(rèn)為，對(duì)于純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管，應(yīng)妥善處理好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，不搞“一刀切”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)良性創(chuàng)新應(yīng)繼續(xù)予以支持。

在董希淼看來，銀行與銀行合作貸款的風(fēng)險(xiǎn)并不大。監(jiān)管對(duì)于銀行與銀行之間的聯(lián)合貸款要適當(dāng)放寬要求，比如微眾銀行和一些城商行的合作，都是持牌機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)容易把控。

王詩強(qiáng)表示，聯(lián)合放貸降低了獲客成本、提高了獲客渠道，有利于增加銀行的經(jīng)營收入，但是面臨的欺詐客戶也相應(yīng)地增加了。如果聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善，也會(huì)增加銀行的貸后催收風(fēng)險(xiǎn)及壞賬。此外，如果合作機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，也可能對(duì)銀行產(chǎn)生一定負(fù)面影響。我國小微企業(yè)和個(gè)人融資難、融資貴一直沒有得到很好解決。此政策可能導(dǎo)致部分銀行退出全國市場(chǎng)，僅經(jīng)營省內(nèi)業(yè)務(wù)。這不利于解決個(gè)人及企業(yè)融資難、融資貴的問題。此外，監(jiān)管總是擋在前面，也不利于傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，茁壯成長。適度放開一些監(jiān)管政策，更有利于銀行積累風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，踐行普惠金融使命。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管，董希淼進(jìn)一步建議，一是實(shí)施差異化監(jiān)管。不搞“一刀切”，區(qū)別對(duì)待金融機(jī)構(gòu)和無資質(zhì)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行。如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行可采取一定豁免措施，鼓勵(lì)其繼續(xù)探索。二是建立負(fù)面清單。參照互聯(lián)網(wǎng)貸款實(shí)際運(yùn)行情況和效果，抓住“牛鼻子”建立負(fù)面清單，實(shí)施“精準(zhǔn)拆彈”，把握好力度和節(jié)奏，避免給市場(chǎng)帶來過多沖擊。三是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。明確內(nèi)外部統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，拔掉“信息煙囪”，打通“信息孤島”，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展提供更好支持。

北京商報(bào)記者 劉雙霞

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 貸款 區(qū)域限制