今年來，互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶和銀行理財收益率不斷下行，而各類存款產(chǎn)品卻一反過去的“低調(diào)”，保持了上漲態(tài)勢。

2月26日，《華夏時報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前有不少銀行的5年期儲蓄存款利率在5%以上，最高能達(dá)到5.45%。

不過，值得一提的是，這類銀行以民營銀行居多，也包括個別農(nóng)信社、農(nóng)商行和城商行等等。

比如在京東金融APP“銀行+平臺”頻道上顯示，在五年期儲蓄存款產(chǎn)品方面，億聯(lián)銀行儲蓄利率為5.45%，藍(lán)海銀行的儲蓄利率為5.30%等。

對此，融360理財分析師劉銀平向本報記者表示，“這些銀行規(guī)模偏小，網(wǎng)點一般只限于當(dāng)?shù)兀蛘邲]有實體網(wǎng)點，攬儲的難度較大，只能用高息來吸引儲戶;另一方面，這些銀行的貸款利率也會更高一點，這種條件允許它們發(fā)行利率更高的存款。”

此外，劉銀平亦坦言，銀行之間的負(fù)債壓力差別較大，銀行可以根據(jù)自身情況設(shè)置存款利率，未來不同銀行的存款利率可能會分化更加嚴(yán)重。

五年期儲蓄存款利率高達(dá)5.45%

春節(jié)后，貨幣基金和銀行理財收益率繼續(xù)下行。

根據(jù)融360的數(shù)據(jù)顯示，上周(2月15日-2月21日)銀行理財平均收益率為4.35%，較前一周下降2BP;寶寶理財收益率為2.72%，較前一周下降11BP，持續(xù)三周下跌;貨幣基金平均預(yù)期收益率為2.70%，較前一周下降13BP。

不過，與理財產(chǎn)品收益率下降不同的是，《華夏時報》記者注意到，不少銀行的三年、五年期限存款利率仍高漲，其中，有銀行五年期存款利率達(dá)到5.45%，即使三年期的存款利率也有達(dá)4.125%。

比如在京東金融APP“銀行+平臺”頻道上顯示，五年期儲蓄存款產(chǎn)品方面，億聯(lián)銀行儲蓄利率為5.45%，藍(lán)海銀行的儲蓄利率5.30%等等。

同樣，來自融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)也顯示，其監(jiān)測的615家銀行分支行網(wǎng)點中有568家銀行網(wǎng)點的一年定期存款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%以上(包含);有331家銀行網(wǎng)點的三個月定期存款利率較基準(zhǔn)上浮30%以上(包含);上浮超30%的銀行數(shù)量占比最低的是三年期定期存款利率。

“雖然最近幾個月存款利率上漲的主要為三年期和五年期定期存款，但從占比可以看出，三年和五年期的定存利率仍有很大的上浮空間。” 融360分析師楊慧敏指出。

為何有的銀行存款利率能達(dá)到5.45%?

不少人士指出，早在2015年10月，中國人民銀行就宣布了對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，即在利率市場化條件下，各家存款類金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身情況，實行存款利率自主定價。因此，會出現(xiàn)銀行間差別化的存款利率。

與此同時，本報記者也注意到，這類銀行以民營銀行居多，也包括個別農(nóng)信社、農(nóng)商行和城商行等等。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，相比于大型銀行，一直以來，城商行、農(nóng)商行以及民營銀行等中小銀行，由于受品牌影響力、地域限制等原因影響，所以面臨較大存款壓力很大，提高利率無疑是其吸儲重要手段。

劉銀平在接受采訪時亦分析指出，這些銀行規(guī)模偏小，網(wǎng)點一般只限于當(dāng)?shù)兀蛘邲]有實體網(wǎng)點，攬儲的難度較大，只能用高息來吸引儲戶;另一方面，這些銀行的貸款利率也會更高一點，這種條件允許它們發(fā)行利率更高的存款。

此外，還可以看到的是，這兩年來，不少民營銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)公司，突圍網(wǎng)點制約線上拉存款。

對此，東方金誠首席金融分析師徐承遠(yuǎn)曾向記者表示，一方面，作為銀行業(yè)的新進(jìn)入者，民營銀行成立時間較短，品牌積累及市場認(rèn)可度不足，且營業(yè)網(wǎng)點較少，普遍不具備穩(wěn)定的客戶資源。因此依托線上渠道發(fā)行高收益率存款產(chǎn)品，成為民營銀行吸收存款的重要手段。另一方面，民營銀行線下多通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，線下實體網(wǎng)點較少，節(jié)省了人力物力成本。同時，民營銀行資產(chǎn)端多投向小微企業(yè)及個人類小額借貸業(yè)務(wù)，貸款利率整體高于傳統(tǒng)銀行，能覆蓋負(fù)債端相對偏高的存款成本。

不同銀行的存款利率或?qū)⒎只訃?yán)重

值得一提的是，一些儲戶還存在擔(dān)心：民營銀行、農(nóng)信社的存款利率高達(dá)5%以上，究竟是否安全?

對此，融360理財分析師表示，如果是正規(guī)存款的話，不管是大銀行還是小銀行，存款都是非常安全的，銀行倒閉的可能性很低，就別說跑路的問題了。

談及這類產(chǎn)品之時，相關(guān)的一些銀行也提示稱，該產(chǎn)品為標(biāo)準(zhǔn)銀行存款，完全按照國家監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險條款，50萬以內(nèi)100%賠付。

那么，未來存款產(chǎn)品利率上漲能否持續(xù)?

對此，楊慧敏認(rèn)為，今年1月以來貨幣市場明顯寬松，市場利率進(jìn)一步走低，銀行資產(chǎn)端利率也逐漸下降。銀行一方面為了保持穩(wěn)定的存貸利差，另一方面負(fù)債端壓力的緩解，都會減少銀行存款利率繼續(xù)上漲的動力。所以長期來看，銀行存款利率或有下行的趨勢。但短期2月來看，銀行定期存款利率預(yù)計保持穩(wěn)定。

此外，劉銀平亦在接受《華夏時報》記者采訪時坦言，銀行之間的負(fù)債壓力差別較大，銀行可以根據(jù)自身情況設(shè)置存款利率，未來不同銀行的存款利率可能會分化更加嚴(yán)重。(朱丹丹)

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