2019年以來，部分信用卡持卡人反饋稱，銀行調(diào)低其所用的信用卡額度，主要是股份行為主。

銀行管控信用卡風(fēng)險正在升級，出現(xiàn)“降額”甚至“封卡”。

2019年以來，部分信用卡持卡人反饋稱，銀行調(diào)低其所用的信用卡額度，主要是股份行為主。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查，降額主要發(fā)生在股份行，交行、中信、民生、招行等多家銀行的持卡人都曾反映出現(xiàn)這一情況，但這并非是大規(guī)模的普遍現(xiàn)象，主要原因是信用卡使用頻率較低或被懷疑為“高風(fēng)險”人群。

所謂“高風(fēng)險”，是指銀行在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)的套現(xiàn)、倒卡等用卡行為。有的銀行會要求持卡人“做分期，否則降額”，甚至直接降額、封卡。

其背后的邏輯是，信用卡風(fēng)控手段逐漸升級，京東白條、螞蟻花唄和借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸接入央行征信系統(tǒng)。銀行在央行征信系統(tǒng)為主的風(fēng)控措施之外，開始引入P2P網(wǎng)貸等第三方征信數(shù)據(jù)，作為補充手段，防范多頭借貸風(fēng)險。

不過，新型互聯(lián)網(wǎng)金融展業(yè)多以“互聯(lián)網(wǎng)小貸”名義出現(xiàn)，導(dǎo)致部分互金客戶可能被部分銀行識別為較高風(fēng)險，這需要征信報告和銀行風(fēng)控更精細的客戶畫像和風(fēng)控建模能力。

“降額”或“封卡”

近期，一些信用卡用戶在網(wǎng)上發(fā)帖抱怨，自己一直使用的信用卡被“無故”降低額度甚至“封卡”。

21世紀經(jīng)濟報道記者進行草根調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)這些情況的原因，除因為信用卡刷卡使用頻次不高導(dǎo)致額度被降低外，曾有信用卡“套現(xiàn)”、互聯(lián)網(wǎng)借貸或P2P網(wǎng)貸記錄，被銀行視為“高風(fēng)險”客戶。

對于使用次數(shù)較少降額，有信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，由于信用卡額度屬于信用貸款，要計提風(fēng)險資本，所以銀行會權(quán)衡獲客成本、客戶收益之間的關(guān)系。“很大程度上，額度成了各大卡中心的獲客手段之一”，但信用卡有自己的盈利壓力，業(yè)務(wù)的核心收入來源是分期業(yè)務(wù)，包括賬單分期和現(xiàn)金分期。

從信用卡持卡人的角度，一位持卡人士表示，他長期套現(xiàn)倒卡，額度“沒有大降”，不過興業(yè)、廣發(fā)銀行信用卡客服曾打電話警告，稱其消費結(jié)構(gòu)不合理，要求做分期，“‘不分期，就降額’，感覺很多‘倒卡’被銀行當作小額消費貸款來監(jiān)控，銀行一查收單就很清楚。”

另一持卡人士表示，交行等風(fēng)控比較嚴格，銀行懷疑套現(xiàn)后，還款后就降額，“大數(shù)據(jù)下，套現(xiàn)的POS機很容易被發(fā)現(xiàn)。”

從用卡反饋來看，部分銀行下調(diào)信用卡額度或封卡，主要是以股份制銀行為主，如交行、中信、民生、招行等，但這并非是大規(guī)模的普遍現(xiàn)象。有股份行信用卡負責(zé)人表示，該行并未對持卡人大量“降額”。多位銀行業(yè)信用卡人士表示，信用卡降額或封卡是銀行常態(tài)的風(fēng)控操作手段之一。

招商銀行(32.760,0.07,0.21%)信用卡中心回復(fù)21世紀經(jīng)濟報道記者查詢時表示，信用卡屬于純信用、無抵押貸款的一種，針對風(fēng)險客戶進行凍結(jié)卡片使用或降低授信額度作為銀行貸后風(fēng)險管理體系的一個環(huán)節(jié)，對防范風(fēng)險發(fā)揮著重要作用，是銀行常態(tài)策略之一。

廣發(fā)銀行信用卡相關(guān)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，信用卡違法套現(xiàn)行為方面，目前通過第三方POS機違規(guī)套現(xiàn)的情況較為普遍，而大量來路不明的POS機存在風(fēng)險，比如“二清機”跑路事件層出不窮。所謂“二清機”，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶，其后通過二次清算轉(zhuǎn)至收款賬戶;這與銀聯(lián)或持牌支付機構(gòu)一次性清算操作有所區(qū)別。如果第三方賬戶出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套現(xiàn)金額，對持卡人也會造成資金損失。面對“套現(xiàn)嚴打”，持卡人的套現(xiàn)行為還會被銀行實行交易限制、降額、封卡等處理，嚴重影響到個人征信記錄。

管控風(fēng)險手段提升

對于近期信用卡“降額”原因，業(yè)內(nèi)將其歸因于防范“多頭借貸”風(fēng)險。

一位華南股份制銀行信用卡人士表示，該行此次“降額”主要是為了防范多頭授信風(fēng)險，該行近期信用卡風(fēng)控標準有所收緊，針對的是欺詐和高風(fēng)險客戶，不過這屬于常規(guī)操作，與經(jīng)濟大環(huán)境關(guān)系不大。另有業(yè)內(nèi)人士表示，近期一些銀行通過第三方機構(gòu)“買到”一些網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，與現(xiàn)有數(shù)據(jù)交叉驗證。

近期，一些互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸等數(shù)據(jù)相繼接入央行征信，銀行等金融機構(gòu)可獲得此前征信報告無法覆蓋的征信數(shù)據(jù)。有銀行人士表示，“近期(螞蟻金服)花唄的額度進了央行征信。”螞蟻金服則回應(yīng)稱，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)的要求，花唄會在獲得用戶授權(quán)的情況下，上傳征信。另外，借唄也已上傳央行征信。

此外，則是P2P網(wǎng)貸爆雷事件影響。“金融行業(yè)存在多米諾效應(yīng)，P2P網(wǎng)貸平臺爆雷會影響信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量。”大數(shù)金融首席風(fēng)控官漆瑾聲認為，借款人資金比較緊張的情況下，首先尋求不讓征信報告出現(xiàn)逾期，因此會設(shè)法借舊還新。當負債比例過高，從銀行借不到錢后，就會去利率更高的網(wǎng)貸等平臺借錢。之前國內(nèi)幾千家P2P獲客手段比較激進，風(fēng)控不嚴，成為這批客戶借新還舊的主要渠道。

招商銀行信用卡中心表示，近期有一些關(guān)于招行信用卡“封卡”的傳言，實際上“管卡”行為是銀行常態(tài)風(fēng)險防范策略之一，涉及客戶數(shù)量在常態(tài)范疇，不存在所謂大面積封卡。由于去年至今，市場網(wǎng)貸風(fēng)險集中爆發(fā)，所以風(fēng)險客戶呈現(xiàn)出一定的平臺集中性和時間集中性。關(guān)于信用卡的后期部署，在國家“完善金融服務(wù)，防范金融風(fēng)險”的背景下，銀行會采取階段性動態(tài)調(diào)整的策略，并非簡單的風(fēng)險的趨嚴或趨松。

漆瑾聲認為，信用卡中心的風(fēng)控策略多為“數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控”，銀行近兩年來引入外部互聯(lián)網(wǎng)第三方數(shù)據(jù)，增加風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)源和基于外部數(shù)據(jù)的規(guī)則，但不會改變以央行征信為核心的風(fēng)控體系。近年的趨勢是，銀行加大與BATJ等流量方的合作。在這種合作中，往往也會進行數(shù)據(jù)交換，形成“流量+數(shù)據(jù)”合作模式，但銀行的核心需求在流量。另一個趨勢是，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在尋求對接央行征信，征信體系的覆蓋會越來越廣，有利于銀行以征信報告為核心的風(fēng)控體系。

但是，一些互聯(lián)網(wǎng)金融的征信數(shù)據(jù)，比如京東白條等的征信數(shù)據(jù)顯示為小貸平臺借款，而傳統(tǒng)上小貸利率較高，征信報告并不顯示該筆貸款利率水平等信息，這部分客戶可能被部分銀行識別為較高風(fēng)險。要解決這一問題，“取決于未來征信報告的精細度”。(辛繼召)

關(guān)鍵詞： 信用卡 降額 防范