存款既關系著儲戶們的“錢袋子”，又是銀行放貸資金的重要來源。近日中國人民銀行召開會議，研究部署加強存款管理工作。這將對儲戶們的“錢袋子”有啥影響?

存款不“換錨” “壓艙石”長期保留

盡管存款收益比不得理財產品，但勝在安全可靠、收益穩定，更受老年群體青睞。央行數據顯示，2020年我國人民幣存款增加19.65萬億元，其中住戶存款增加11.3萬億元。

面對廣大儲戶的期待，如何管理好存款、讓銀行成為儲戶的“保險箱”，金融部門花了不少心思。

當前，新發放和存量貸款的定價基準轉換已經順利完成，大部分貸款都選擇以貸款市場報價利率(LPR)定價。不少人關心：下一步，存款方面的利率改革是否會有所推進?

人民銀行近日召開的加強存款管理工作電視電話會議明確提出，存款利率定價具有較強的外部性，存款市場競爭秩序事關廣大人民群眾的切身利益。存款基準利率作為整個利率體系的“壓艙石”，要長期保留。

這么看來，未來一段時間，存款基準利率仍將是存款收益的定價基礎。雖然定價的“錨”沒有改變，但并不意味著實際存款利率就沒有變化。

我國存款基準利率已5年多未作調整，但實際上存款利率的上下限都已經放開，銀行可以自主浮動定價。為緩解息差縮窄帶來的壓力，去年以來不少銀行紛紛下調存款利率，帶動實體經濟融資成本下行。

記者調查發現，目前，工農中建四大銀行官網顯示的整存整取一年期存款利率均為1.75%，不到存款基準利率的1.2倍。一些股份制銀行和城商行上浮幅度稍大一些，個別能達到存款基準利率的1.5倍。

東方金誠首席宏觀分析師王青認為，未來，金融支持實體經濟力度不減，企業貸款成本要維持目前水平，需要銀行控制好存款成本，因此存款利率也將保持基本穩定。

地方法人銀行服務當地 不可異地攬儲

近年來，地方中小法人銀行(包括農村信用社)借助互聯網渠道，通過較高的存款利率、靈活的支取方式實現了異地客戶和存款規模的快速增長，但其背后的風險和隱患不容忽視。

一些熱衷于異地攬儲的地方金融機構往往實力有限，在競爭能力、資本補充、風險防控等方面有著明顯短板。央行此次會議重申：地方法人銀行不得以各種方式開辦異地存款。

在監管部門看來，地方中小金融機構的跨區經營容易導致風險外溢，而且異地存款人的遠程交易、實名認證、盡職調查等可能存在風險，存在很大的監管隱患。

存款更多圖個安穩，別緊盯著個別銀行承諾的高利率，而忽視背后的高風險。

專家認為，整治地方法人銀行異地攬儲，一方面可督促地方法人銀行回歸服務當地，另一方面維護了存款市場正常的競爭秩序，還有助于推動銀行負債端成本保持穩定，為鞏固降低實體經濟融資成本成果提供支撐。

“無照駕駛”產品擾亂市場 央行將持續出手整治

在手機上輕點幾下，賬戶“趴”著的活期資金就變為了定期存款……一時間，不少第三方互聯網金融平臺和銀行達成合作，在平臺上銷售一些銀行的，特別是地方中小銀行的存款產品。

但這些第三方互聯網平臺“創新”的存款產品，已被人民銀行相關人士“一錘定音”，判定為“無照駕駛”。

在監管看來，第三方互聯網平臺銷售的存款產品存在不少問題：高息攬儲、跨區域經營、外溢性風險、流動性風險、監管隱患、擾亂市場……

為此，銀保監會、人民銀行今年1月發文，要求商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等多家互聯網平臺紛紛下架相關產品。

金融服務既要方便，更要考慮安全。近年來監管部門不斷強化存款管理，規范結構性存款、叫停“靠檔計息”等舉措陸續出臺，存款市場業務整頓緊鑼密鼓。

此次央行會議明確提出，繼續加強對不規范存款創新產品的監測管理，維護存款市場競爭秩序。這樣“嚴監管”的表態讓儲戶感到安心。

保障存款安全就是保護儲戶的“錢袋子”。在監管部門持續強化存款管理的同時，儲戶也要擦亮眼睛，去正規金融機構存款，存款前要看清機構有沒有“存款保險標識”。

吳雨、唐健輝

關鍵詞： 款管理 存款 儲戶