后疫情時代,如何利用自身特色幫助中小微企業(yè)在經(jīng)營困境中突圍,成為諸多銀行普惠金融創(chuàng)新的“試金石”。作為國內(nèi)最早打出“金融+科技”牌的創(chuàng)新型零售銀行,平安銀行近年來在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐,頗具樣本意義。針對中小微客群的戰(zhàn)略創(chuàng)新,平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,該行今年進(jìn)一步明晰了以“五心”做“真小微”的普惠金融路線,將零售金融業(yè)務(wù)不斷向小微企業(yè)主、個體工商戶等80%的長尾客群滲透,以線上化貸款+智能風(fēng)控,把金融服務(wù)延伸到客戶所在的線上線下各種場景中,構(gòu)建了“有溫度”的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。

為小微企業(yè)提供“有溫度”的服務(wù)

去年年底,在內(nèi)蒙古經(jīng)營一家進(jìn)口食品專營店的邢女士陷入了創(chuàng)業(yè)6年以來的最大危機(jī)。此前,為了能給孩子落戶上學(xué),她將多年積蓄付首付買了學(xué)區(qū)房。但由于疫情,年底的銷售并未能像往年那樣火爆,門店經(jīng)營一時難以周轉(zhuǎn)。邢女士咨詢了幾家銀行貸款,都因為在當(dāng)?shù)鼐幼r間短、沒有全款房做不了抵押而遭到拒絕。

一籌莫展之際,邢女士無意中在朋友圈看到平安銀行的微海報,馬上通過微信掃碼填寫申請信息,半小時之后10萬元貸款到賬了。邢女士立即將貨款轉(zhuǎn)給食品供應(yīng)商,對方被她的誠信打動,答應(yīng)她繼續(xù)為食品店如期供貨。

邢女士的遭遇是去年疫情發(fā)生以來很多小微企業(yè)主的真實寫照。而作為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)的主體,以平安銀行為代表的一系列金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重要作用。

記者了解到,去年疫情發(fā)生以來,長期專注于小微信貸領(lǐng)域的平安銀行,凝聚各項技術(shù)沉淀優(yōu)勢,推出了全新升級的新一貸快貸產(chǎn)品,在“全線上化、快速放款、定價優(yōu)惠”等產(chǎn)品特色方面更契合小微企業(yè)主的貸款需求。此外,7月中旬,平安銀行還將聚焦小微企業(yè)主推出專屬產(chǎn)品,全線上化信用貸款“新微貸”,為客戶智能匹配最合適的資金方案。平安銀行的宅抵貸、稅金貸等貸款產(chǎn)品也實現(xiàn)全面升級,“宅抵貸全國通”實現(xiàn)了異地房產(chǎn)通抵通貸,為很多小微客戶貸款融資提供了新渠道。

“我們是股份制銀行里小微客戶規(guī)模最大、戶均貸款金額最小的銀行。”平安銀行零售經(jīng)營及消費(fèi)貸款事業(yè)部總裁、兼普惠金融事業(yè)部總裁王蓉暉介紹說,平安銀行小微貸款戶均余額大約30萬元,很多都是在產(chǎn)業(yè)鏈下游的小微企業(yè)主、個體工商戶,而且他們中很多都是首貸戶。平安銀行做的是“真小微”,希望服務(wù)更多客戶,將小微金融服務(wù)下沉到長尾客群。

平安銀行介紹,圍繞“有溫度的金融”,在支持實體經(jīng)營和小微企業(yè)方面,該行致力于打造“五心”,秉承服務(wù)國家實體經(jīng)濟(jì)和保障社會民生的初心,通過扶助小微、穩(wěn)定就業(yè)的暖心行動,服務(wù)三農(nóng)、振興鄉(xiāng)村的愛心行動,和支持科創(chuàng)、助力成長的安心行動,讓小微客戶舒心。

差異化“智能定價”服務(wù)長尾客群

在金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)過程中,面對“千人千面”的小微企業(yè)主、個體工商戶,如何通過標(biāo)準(zhǔn)化的流程來實現(xiàn)個性化的貼心服務(wù),是所有金融機(jī)構(gòu)面臨的痛點和難點。作為“金融+科技”積淀多年的創(chuàng)新型零售銀行,平安銀行近年來不斷通過科技應(yīng)用將金融服務(wù)下沉,率先推出差異化“智能定價”系統(tǒng),不用“一刀切”利率拒絕客戶。

以該行的拳頭產(chǎn)品“新一貸快貸”為例,為切實降低小微企業(yè)的融資成本,新一貸快貸采用智能定價體系,從按方案定價轉(zhuǎn)變升級為以客戶維度智能定價,實現(xiàn)數(shù)字模型化定價決策,通過客戶的精準(zhǔn)化匹配,拓寬定價區(qū)間和客戶獲取區(qū)間,以滿足更多客群的融資需要,提供更加便捷安全的金融服務(wù)。

平安銀行日前披露的2020年年報顯示,平安銀行“新一貸”新發(fā)放貸款 1052.84億元,其中全線上貸款占比超70%。全線上貸款,也意味著打破時空限制,可以為客戶提供全天候7*24小時服務(wù)。

70%以上的全線上化貸款、7*24小時服務(wù),意味著平安銀行利用數(shù)字驅(qū)動、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個新的臺階。平安銀行介紹,在疫情考驗下,平安銀行零售貸款通過全面的數(shù)字化改造,已經(jīng)對貸前、貸中、到貸后的流程實現(xiàn)了智能化打通。目前,在平安銀行的零售貸款業(yè)務(wù)部門,有近80%是科技人員,人員構(gòu)成以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)背景的為主。

今年以來,隨著后疫情時代國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇,平安銀行銀行零售貸款業(yè)務(wù)的增長曲線更趨明顯。平安銀行2021年一季報顯示,今年一季度,平安銀行“新一貸”新發(fā)放357.70億元,同比增長57.9%。2021年3月末,“新一貸”余額1494.42 億元,較上年末增長2.2%。

對于平安銀行不斷探索通過科技創(chuàng)新來“反哺”實體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在驅(qū)動力,平安銀行董事長謝永林表示:“我們希望通過數(shù)字化經(jīng)營能力的不斷突破,為中國乃至全球銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供成功樣本;我們致力于用更專業(yè)、更普惠的金融服務(wù)支持實體、支持產(chǎn)業(yè)、支持民生,踐行金融機(jī)構(gòu)的初心責(zé)任。”

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