近來，陽光人壽推出的i保·定期醫(yī)療險(惠民版)引發(fā)眾多消費者的關注和追捧，甚至有人稱它是醫(yī)療險中的“超級網紅”。那么，這款醫(yī)療險有何特點，它又是如何被設計出來的呢?今天有幸邀請了陽光保險的保險精算師王磊和胡華秀，讓她揭曉i保·定期醫(yī)療險(惠民版)的“前世今生”。

保險精算師王磊和胡華秀表示，打造i保·定期醫(yī)療險(惠民版)是公司早就有的想法。目前市場上類似百萬醫(yī)療險的產品五花八門，可真正在關注用戶保障需求的產品比較少。比如以“首月0元”、花式買贈為餌誘導消費者投保，可之后卻連月漲價，又任意斷保，許多項目都有保額限額等等，損害了消費者的利益，讓商業(yè)醫(yī)療險公信力受到沖擊。而i保·定期醫(yī)療險(惠民版)，正是本著破局行業(yè)亂象，為用戶提供優(yōu)質的保險產品的目的而設計打造。

i保·定期醫(yī)療險(惠民版)有3年期和6年期兩檔可選，保障期間保費固定不漲價(投保期間的價格不會隨著年齡增大而上浮)，不斷保;其所覆蓋一般疾病及120種重大疾病住院醫(yī)療費用，保障范圍在同類產品中幾乎是最廣的;此外，產品還提供了在線問診(首年免費)、購藥補貼兩項行業(yè)創(chuàng)新服務，用戶可以享受7X24小時的三級醫(yī)院醫(yī)生在線問診服務，以及每年最高一萬元購藥補貼。

最難能可貴的是，如上所述的產品保障和固定價格都詳細地一一寫進保險條款中，以合同的形式保障用戶權益，而不是以限定活動的形式進行短期贈送，更不是推銷產品時的口頭承諾。

打造i保·定期醫(yī)療險(惠民版)的過程可以用“道阻且長”來形容。保險精算師王磊表示，難點首先是要深入研究客戶在醫(yī)療方面的真正需求，并以之來打造產品。他了解到用戶在醫(yī)療健康相關領域內，除了住院賠付外，還有日常的問診服務需求。而如何提供真正能讓客戶用上的服務而不是一個擺設，又成為了問題。以前的住院醫(yī)療險大都提供綠色就醫(yī)通道，而這個所謂的綠色就醫(yī)也常常被客戶詬病太過雞肋。在與團隊進行多次頭腦風暴，最終創(chuàng)新提出替換綠色就醫(yī)，提供在線問診及購藥補貼的服務。

所以在產品中增加了購藥補貼這一權益：購藥補貼最高70%，用戶就能每年享受高達一萬元的藥品優(yōu)惠。此外，還了解到許多消費者都曾遭遇過投保等待期過長的問題，所以這款產品做出革新，僅30天等待期，讓保險“好看又好用”。

i保·定期醫(yī)療險(惠民版)的保險條款里還有保費豁免這一項，即患了重疾即可豁免未繳納保費。胡華秀透露，“增加這一用戶權益，是為了給患重疾的用戶帶去更好的保障和人性關懷。一般來說，投保期限越長,發(fā)生風險的概率就越大，相比于其他同類產品，i保·定期醫(yī)療險(惠民版)是一款長期保障的產品，最長可選6年期。一般這樣的’保費豁免’權益多針對于一些高保費的醫(yī)療險，像i保·定期醫(yī)療險(惠民版)這樣保費較低的產品很難做到這項服務……為了攻克這個難題，又付出不少心血。”

王磊和胡華秀還表示，醫(yī)療險本身就是所有保險中最復雜的，而想要打造i保·定期醫(yī)療險(惠民版)這樣一款市場上從未出現(xiàn)過、沒有參照的革新性產品，那設計模型就更復雜：要尋求優(yōu)質的服務與高性價比的平衡點。通俗來說，既要考慮產品的市場競爭力，對消費者需求的滿足度;又要考慮公司財務風控等需求。

經歷了反復模型驗證、優(yōu)化調整、灰度測試等諸多步驟后，i保·定期醫(yī)療險(惠民版)才終于完美亮相，正式推出市場，并很快得到眾多消費者的關注和青睞，成為市場的“網紅”醫(yī)療險產品。

買保險是一種可靠的風險管理方法，萬一風險降臨時，我們可以更從容應對、控制損失，而不至于構成家庭重大危機事件。i保·定期醫(yī)療險(惠民版)這樣優(yōu)質保險產品的推出，讓人們對購買保險多了一份信心和熱情。在金融+科技的驅動下，保險回歸本源的腳步正在加快，對于保險行業(yè)，對于我們的生活和未來，都有理由給出更多期待。

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