■本報記者 毛宇舟

11年前的12月1日，興業銀行發布銀銀平臺品牌，發布之初，很多人不解，銀行與銀行合作的平臺究竟是做什么的，也有很多人表示懷疑，在壁壘極嚴的銀行之間，合作業務能否存活。

截至2018年10月末，銀銀平臺簽約法人機構達到1409家，上線1105家，錢大掌柜/理財門戶合作銀行已達398家;科技輸出簽約銀行357家，累計實施上線219家，興業銀行可謂是交上了一份優秀的成績單。

村鎮銀行樣本

銀銀平臺成立之初，是興業銀行從廣大的三、四線城市和偏遠縣城發現的業務機會，當年銀行科技手段較為落后，好的金融產品只能由本行的客戶購買，覆蓋面窄，而許多城商行、農商行、農村信用社等機構由于科技系統落后、產品單一，也無法滿足當地居民對于金融服務的需求。

在這種情況下，銀銀平臺應運而生，并改變了商業銀行只提供金融產品的傳統經營模式，將管理、科技、業務流程等作為可輸出的產品，為各類合作銀行提供全面的金融服務解決方案。

桂林國民村鎮銀行是廣西一個地市級的村鎮銀行，截至2017年年末，該行的資產總額僅為29.97億元，服務桂林當地百姓。本報記者在走訪中發現，即便是這樣一個不折不扣的微小銀行，提供的金融服務已經和一線城市沒有區別，除了業務辦理便捷，老百姓也可以通過各種渠道購買到來自其他銀行的理財產品。

桂林國民村鎮銀行行長倪建坤坦言，依靠母行帶來的后臺系統很難滿足銀行發展和市場競爭的需要，因此在2015年開始與興業銀行展開科技系統托管業務。

倪建坤對本報記者表示，選擇興業銀行合作首先看重的是安全性，當時興業銀行系統托管合作的銀行已經達到了100多家，在行業中領先;其次還有價格因素和品牌價值，“興業銀行的研發團隊比較強，服務響應速度很快，有需求提出來很快就可以落地”。

倪建坤介紹，系統切換后，電子銀行系統的上線填補了業務的短板，該行在興業數金的協助下開發了便攜式自助發卡機，借助這臺小小的機器，可以將業務開展到農戶家中、田間地頭，避免了農戶來回奔波，同時開卡、開通電子銀行、短信簽約等業務辦理時間縮短至1分鐘至2分鐘，大大提高了辦事效率。

2016年、2017年、2018年，桂林國民村鎮銀行核心系統可用性均為100%，核心系統交易成功率大于99.99%，事件解決率為100%。

興業銀行銀行合作中心運營管理板塊副處長張詠波告訴記者，興業銀行對于合作銀行的客戶信息有著嚴格的隔離與脫敏處理，保障合作銀行客戶數據安全，同時也打消了他們的顧慮。

“對于村鎮銀行等小微型金融企業而言，由于技術力量較弱、業務規模較小，直接接入人行現代化支付系統難度大且成本高，銀銀平臺為此提供了代理接入現代化支付系統的服務，既解決支付‘孤島’難題，豐富了村鎮銀行匯兌支付手段，又采取成本價的收費方式，大大降低了村鎮銀行的接入成本，滿足其客戶快速、便捷、優惠辦理業務的需求”，張詠波表示。

目前，銀銀平臺已發展成為興業銀行專業服務于中小金融機構的合作窗口，涵蓋支付結算、財富管理、科技管理輸出、資本及資產負債結構優化、代理國際結算、培訓交流、資金運用、融資服務等綜合金融服務解決方案。

從輸出到反哺

銀銀平臺在2013年推出了錢大掌柜平臺，在該平臺上，消費者可以輕松購買到來自其他銀行和機構的金融產品，使得中小銀行的產品了有了銷售渠道，銷售產品覆蓋了銀行理財、基金、證券、貴金屬等個領域。

同時，通過人員培訓、資產管理合作，興業銀行協助中小銀行逐漸建立適應自身需要的資產管理體系，實現自主為當地居民提供優質的金融服務，提升當地金融服務水平。

根據資管新規，在加強公司治理與風險隔離的要求下，符合要求的銀行將成立資管子公司進行專門運作資管產品，分離業務，隔離風險。其他未成立資管子公司的銀行需要按照新規要求構建自己獨立的凈值估值核算體系，投研風控體系、運營管理體系，這使得中小銀行的理財業務面臨轉型。

對于多數村鎮銀行而言，成立資管子公司顯然不切實際，構建獨立的資管體系也困難重重，如何使本行客戶買到好產品，增加客戶的黏性，是中小銀行必須面對的問題。

興業銀行2017年推出“財富云”模式，將錢大掌柜產品后臺與中小金融機構的柜面網點、網上銀行、手機銀行等前端銷售渠道對接，客戶可以通過中小金融機構的渠道直接購買錢大掌柜豐富產品。

興業銀行合作中心銀行戰略合作處梁若冰告訴記者，資管新規后，渠道的重要性將加大，誰的渠道多、覆蓋面廣，就會有更多話語權，從這點來看，眾多中小銀行直連錢大掌柜為客戶提供產品，平臺的競爭力也將加大。

據廣西壯族自治區聯社個人金融部副總經理吳月姿介紹，經過前期雙方的多次互訪和溝通，廣西區聯社于2013年與興業銀行簽訂了理財門戶合作協議，當年底登陸銀銀平臺理財門戶—錢大掌柜。截止到2017年年底，廣西農信累計銷售額超過180億元。通過銀銀平臺業務合作，興業銀行與廣西區聯社業務合作也由原有單一的資金業務，逐步延伸至理財合作發行、托管、代理人民幣跨境支付、人員交流培訓等多領域的合作。

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