■本報記者 毛宇舟

金融科技帶給銀行業的改變正一點一點的顯現。根據監管要求，銀行必須于2018年12月31日前在本銀行柜面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機、智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業務。這對于國有大行而言，都早已實現，可對于許多農信社和村鎮銀行而言，或許在年前上線仍需要業務人員加班加點才可能實現。

在金融科技大發展的背景下，銀行與銀行之前除了業務規模的差距在加大，客戶體驗度以及金融服務的豐富程度也在逐漸拉大距離。

小銀行依賴外部力量

《證券日報》記者在近日調研的過程中發現，小銀行在科技方面仍然較為落后，在后臺系統搭建等方面，主要還是依賴于合作機構。一名村鎮銀行行長就對記者坦言，“請不起科技團隊，業務體量小，研發成本高，要小銀行拿出真金白銀不現實;此外，很難從一線城市聘請科技人才回到三、四線城市，就算請來了也留不住”。

他告訴記者，銀行的后臺系統主要還是靠托管。根據記者了解，目前做金融科技輸出的主要有興業銀行成立的銀銀平臺，中國平安發起成立的中小銀行互聯網金融深圳聯盟，農信銀清算中心等。

按照監管要求，今年年底銀行必須上線手機銀行、直銷銀行的個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立，就這一點而言，雖然11月份即將過半，許多小銀行仍然沒有完成，而這個功能在中大型銀行中，早就已經使用多時。

中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟發布的《中小銀行金融科技調查》指出，金融科技的誕生為客戶提供了更多的服務選項，從而引發了客戶行為的變化，這對中小銀行帶來巨大挑戰。雖然大部分中小銀行已經分別在手機銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺等方面進行了有益嘗試，但其在開展金融科技時普遍面臨機制僵化、人才匱乏、技術落后、資金不足、運營偏弱等多種困難。

與小銀行形成鮮明對比的是大中型商業銀行在金融科技投入上的慷慨。

浦發銀行信息科技部副總經理黃煒近日透露，今年在科技創新方面的投入已經達到數千萬元，預計明年會更多，希望通過數字化改變整個銀行的業務形態，而非以產品投入回報的角度去對待。人員設立以及薪酬機制均相對獨立。

此外，建設銀行、興業銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行等機構紛紛設立金融科技子公司，許多銀行都表態，將拿出利潤的1%到2%投入到金融科技中。

直銷銀行站在十字路口

由金融科技催生的直銷銀行，同樣站在了十字路口。

直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

數據顯示，我國已經成立了超過110家直銷銀行，目前仍在運營的數量為96家，部分直銷銀行因各種原因退出。

例如，泊頭市農村信用聯社旗下的多盈財富直銷銀行就在9月份宣布良性退出。退出后，在投金額總計不超過2萬元的投資人，所有訂單本息將于公告日后10個工作日內自動贖回，贖回后的資金將分3個月陸續進行兌付。

融360近日發布的《2018中國直銷銀行發展分析報告》顯示，目前全國共有96家直銷銀行仍以獨立渠道正常運營，占銀行總數的3.76%。按絕對數量來算，推出直銷銀行最多的是城商行，達59家，占此類型銀行總數的44.03%;其次是農商行，有23家銀行，占農商行總數的1.96%。

雖然數量眾多，但直銷銀行獲得的認知度依然較低。有數據顯示，對直銷銀行非常了解的受訪者僅有不到2%，超過半數的受訪者從未聽說過直銷銀行，不過愿意去了解或嘗試使用直銷銀行;線上途徑則是受訪者了解直銷銀行的主要渠道，實惠方便則是驅動用戶轉化的主要因素。

融360分析師指出，預計未來將有較多銀行對直銷銀行的定位和目標進行調整，一邊將是科技感、創新性更加鮮明的輕型直銷銀行：另一邊將是協同性、覆蓋度更加完善的綜合直銷銀行。換言之，在通向互聯網銀行的道路上，當前的直銷銀行正走向分化與融合的十字路口。

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