由于長期多層級信用穿透難、核心企業準入門檻高、下游融資風險大、跨地區輻射半徑減弱等多重因素影響，銀行信貸一直難以足夠有效地覆蓋處于供應鏈長尾端的中小微企業。

對此，多家銀行正著力搭建創新供應鏈融資商業模式。除平安銀行、微眾銀行外，民生銀行還在今年2月專門成立供應鏈金融事業部。

“民生銀行供應鏈金融事業部是今年年初經過董事會通過的、在總行層面設立的一個一級事業部。”民生銀行供應鏈金融事業部總經理屈霆表示，“我們了解到的情況是，在總行層面設立供應鏈事業部，可能在國內的大型銀行里面是首家。”

三方向解決交易痛點

對于整個供應鏈的鏈式服務，民生銀行已通過線上化、網絡化、可視化的模式展開服務。

數據顯示，民生銀行今年來建立供應鏈金融合作的核心企業85家，帶動上下游企業近5000家，其中95%為民企及中小微型客戶;通過該模式，年內投放表內外信貸資金800余億元。

但在該業務開展過程中，由于供應鏈金融中的參與主體多，銀行、核心企業、中小企業以及其他類似于倉儲、物流、質檢等參與方之間存在大量的信息，信息交互的低效率和不對稱，極易使銀行資金發生風險損失。此外，供應鏈金融的操作環節很多，包括貿易背景審查、質物品質管理、庫存巡查管理、回款管理等。

對此，民生銀行在供應鏈金融業務上提出三大發展方向，分別是向上創新、向深挖掘和向下拓展。

“向上創新很容易理解。”屈霆表示，“建立數據化精準營銷、智能化模型審批，實時化監控的全流程線上化作業模式以及區塊鏈應用來解決交易環節，解決金融服務中的一些痛點。比如瑞康醫藥系統和民生全流程對接后，會實現供銷合同和發票數據的實時交互傳輸，并自動將瑞康醫藥的應收賬款入池，‘兌換’為可放款額度，相比傳統交易流程3至6個月的回款賬期，企業財務壓力更小。”

向深挖掘的目的，是挖掘重點行業，批量開發上下游企業，并以行業客戶需求為中心，優化業務流程。

據悉，民生銀行自去年以來聚焦六大行業，已給不同企業提供綜合金融服務。例如為汽車經銷商提供采購融資服務;為白酒經銷商提供采購融資+資金結算方案;為家電經銷商提供訂單和采購融資服務;解決醫藥流動領域流通企業應收賬款問題;為大型施工企業上游中小微型供應商提供應收賬款融資;為政府采購場景下供應商獲取訂單后提供運營資金。

向下拓展即通過客戶下沉策略，基于逐步形成的平臺獲客能力、科技整合能力、風險管控能力，實現服務客戶層級下沉，獲取海量的供應鏈基礎客戶群。

“我們客戶之一四川郎酒，民生已通過供應鏈綜合金融服務，為其鏈條上90%經銷商提供融資、結算等各類金融服務。”屈霆說。

此外，民生銀行自今年起，已先后與大搜車、堅果、蘇寧等經銷商建立合作關系，提供近50億元授信支持，實現授信投放30.3億元，較2017年同期增長28.7億元。

五大手段解決欺詐

風控方面，一些核心企業的上下游企業可能是“皮包公司”，甚至曾有國有大行供應鏈金融被詐騙6億元。在此貿易背景下，風控技術尤為重要。

民生銀行采取五大風控手段。第一，實施行業及客戶準入審查。除了合作的核心企業，均需進行嚴格的風險審查，對上下游客戶歷史合作情況進行排查;第二，通過電子簽名對貸款客戶簽名認證，解決傳統模式下驗印效率及客戶欺詐風險，實現簽約、提款、還款在線化操作;第三，多維數據驗證，其中包括通過系統實現自動查詢工商、征信和法院等信息，強化對客戶主體資信判斷，強化交易數據核實;第四，通過與監管企業及核心廠商的系統直連對接獲取核心企業與借款人間在收發貨節點信息，實時監測企業的業務運行情況;第五，定期對買方進行實地貸后管理，將數據信息與實際單據進行比對，防止客戶數據欺詐。

屈霆表示，民生銀行目前通過把項目逐漸線上化，跟核心企業進行系統直連，獲取貿易情況，更進一步把握到貿易的真實性。“我們做的是新供應鏈，并且很多銀行已經試水過，有前車之鑒，不會出現很低級的問題。”

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