2018年是保險行業的“轉型年”和“開放年”。

銀、保監會合并，使保險業發展迎來階段性里程碑。我們看到持股比例放松、業務范圍放開、外資險企在保險業進一步開放中迎來擴容。從行業內部來看，又迎來車險費改落地、報行合一實施，保險行業風險管控不斷優化。

這一年，有迷茫，也有蛻變;有欣喜，也有反思。監管加強、保障回歸、財險公司舉步維艱、互聯網公司來勢洶洶……這是最好的時代，也是最困難的時期。時至年末，讓我們一起回顧保險行業的變革之路。

合并年，改革開啟

3月，銀監會和保監會合并，銀保監會成立，一場屬于保險業的改革徐徐拉開大幕。

革命，帶給行業的必定是蛻變，是陣痛，是新生。

這一年，我們欣喜地看到：

保險機構不再“以大為美”，更加看重的是人均保單件數、保險金額、核心償付能力、保單投訴率等新型數據;

保險機構紛紛轉型，不斷拓展保障型保險產品，健康險成為新的保費增長極，保險姓保，回歸保障，真正實現了關山飛渡;

保險資管產品躋身標準化產品，獲得公開交易機會。消除監管套利、去杠桿、去通道、去資金池，保險資金運用趨向保守;

保險行業成為金融業對外開放“先鋒”，“鯰魚效應”開始顯現;

保險科技成為新“風口”，目前保險科創公司已超200家，科技正在為保險價值鏈的各個環節深度賦能，滿足不斷增長與動態變化的客戶需求。

欣喜過后，也有反思。

這一年，保費增速在放緩。前10個月，人身險公司原保險保費收入2.3萬億元，同比下降1.85%，但這也是一次在政策調整和價值轉型雙重因素疊加下的“硬著陸”，是一場壽險“擠水分”的必經過程。

這一年，罰單罰款創新高。截至12月19日，銀保監會(含各地方機構)共開出行政罰單1302張，合計罰款超過2億元。以及以19號文為代表的監管政策頻繁發布，直接體現銀保監會的從嚴整治、從快處理、從重問責的監管高壓態勢。

這一年，保險高管人士頻繁變動。近40家保險法人機構履新總裁、董事長或總經理，而對于新“掌舵人”來說，如何在逆市中搶占更多市場份額，獲得更高的利潤，無疑更為困難。

監管年，史上最嚴

1月22日，原保監會副主席陳文輝在全國保險監管工作會議上強調：繼續加大保險行業的監管力度，從嚴整治、從快處理、從重問責，讓監管“長牙齒”，讓違規機構長記性。

在此之后，監管政策頻出，罰單罰款再創歷史新高!“從嚴監管”已然成為2018年保險監管的關鍵詞。

3月，原保監會下發《關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》，三次費改拉開帷幕。9月，陜西、廣西、青海三地作為首批試點地區，全面放開自主系數。

5月4日，銀保監會下發《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，全面規范人身保險產品開發設計行為，并細致到產品條款、產品責任、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理5個方面。

6月4日，銀保監會對《保險實名登記管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，目的是加強保險實名管理，規范保險業務行為，保護保險消費者合法權益。6月19日，銀保監會下發《關于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》，要求各保險公司、保險中介機構提高對自媒體保險營銷宣傳行為管理重要性的認識，建立健全自媒體保險營銷宣傳行為管理制度，加強從業人員合規教育與職業道德教育。

7月，銀保監會下發《關于商業車險費率監管有關要求的通知》(57號文)，要求各財險公司重新報送商車險審批材料，為此次“報行合一”增加監管背書。8月，全行業財險公司分兩批，依次在33個地區開始切換手續費上限新標準。

10月25日，銀保監會發布《關于保險資產管理公司設立專項產品有關事項的通知》，確認允許保險資產管理公司設立專項產品，參與化解上市公司股票質押流動性風險，為優質上市公司和民營企業提供長期融資支持，維護金融市場長期健康發展。

據《國際金融報》記者不完全統計，截至12月19日，銀保監會(含各地方機構)共開出行政罰單1302張，合計罰款超過2億元，遠超去年全年的1.5億元，無論是罰單數量還是罰款總額，都創歷史之最!

眾托幫聯合創始人龍格在接受《國際金融報》記者采訪時指出，銀保監會本身作為監管部門，其存在的目的就是要防范行業風險，所以并不存在所謂的“從嚴監管”，而只是在彌補之前的某些監管漏洞，讓政策法規執行得更到位。

他表示，銀保監會“三定”正式實施后，各省市銀保監局也都紛紛掛牌了，相信未來銀保監會還會加大執行力度，精細化程度也會更大。但無論監管環境或市場環境如何變化，對于保險機構來說，只要能結合自身優勢和資源，嚴格合規經營，堅守底線，一定會有更好的發展。

轉型年，健康險發力

隨著消費者保障需求不斷提升，以及監管政策加速收緊，2018年保險公司紛紛奮力轉型，不斷拓展保障型產品的發展空間。

究竟該怎么轉型?

多家保險公司選擇了從轉變產品策略開始，比如結合互聯網的特點和自身的優勢，從產品設計、渠道融合、服務升級以及保險科技等方面入手，從中短存續期理財險轉向中長期的儲蓄型產品和保障型產品。

《國際金融報》記者注意到，健康險已經成為各險企拓展保障型產品的重點發力對象。傳統壽險公司、互聯網保險公司，以及專業健康保險公司，都在2018年走出了各自的健康險業務發展路。在很多險企中，健康險已經成為成長最快的產品類型，而外資險企相較中資險企，健康險保費增速要更快。

2018年前10個月，在人身險保費負增長的情況下，健康險依舊保持了兩位數的同比增速。銀保監會最新統計數據顯示，2018年1-10月，人身險公司原保險保費收入23358.35億元，同比下降1.85%。其中，保險業健康險業務原保險保費收入4714.01億元，同比增長22.69%。由此也能看來，各家保險公司力推的健康險產品，已經在穩定新業務規模和價值起到了重要作用。

一份最新發布的健康險產品測評報告統計顯示，2018年上半年，在中國保險行業協會備案的人身險產品共計近6000款，其中健康險新品占比越過五成。而健康險新品中，醫療險占比過半，達54.7%，重疾險次之，占比28.7%，疾病保險排第三位，依次還有防癌險、護理險和失能險，這三類健康險保費占比并不算高，合計約為6.4%。

新華保險董事長兼CEO萬峰曾在公司開放日上表示，健康保險將來會是整個行業發展的主流產品。甚至在2019年開門紅期間，新華保險一改往年主打理財險的策略，主推健康險。

無獨有偶，百年人壽也成為主推健康險的典型代表。《國際金融報》記者統計銀保監會備案產品信息發現，2018年前11個月，百年人壽一共登記備案的產品有135款，其中61款為健康險，占總產品數量的45%。

此外，眾安保險也在不斷探索以健康險為圓心的生態圈，其拳頭產品健康醫療險“尊享e生”3年內共迭代12次，服務用戶超200萬人。

值得注意是，自個人稅收遞延型商業養老保險試點政策順利落地后，商業養老保險業務也成為今年各險企的布局重地。

近日，包括中國人壽、太平洋人壽、平安養老、新華人壽、泰康養老在內的12家保險公司獲準首批經營稅延養老保險業務。其中，平安養老還將人臉識別、智能客服、移動投保等創新技術引入了稅延養老保險服務中。

“今年保障型產品明顯增多，是受134號文的持續發酵影響，并在今年得到了一個集體爆發。”明亞保險經紀資深銷售總監劉亞非對《國際金融報》記者分析，根據銀保監會對人身保險公司產品開發設計行為的規范，要以消費者的需求為中心，發展有利于保障和改進民生的人身保險產品，并明確提出鼓勵保險公司大力發展健康保險產品。而對于長期年金保險產品，也提出重點服務于消費者長期生存金和長期養老金的積累。（羅葛妹）

關鍵詞： 銀保監會 變革 2018