逢節(jié)必有消費(fèi)熱潮，不少險(xiǎn)企也打起了“春節(jié)算盤”，像往年春運(yùn)期間車票、高鐵票、機(jī)票私自搭載保險(xiǎn)產(chǎn)品的亂象;蹭春節(jié)熱點(diǎn)，出售噱頭十足但意義不大的險(xiǎn)種等情況，自近兩年來銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布多項(xiàng)提示、三令五申后，老套路在2019年還好使嗎?

新一年的春運(yùn)將從1月21日開始，一年中最輕松也是最忙碌的日子即將到來，回家、走親訪友或是外出旅游，一場爭分奪秒的網(wǎng)絡(luò)搶票大戰(zhàn)也正在上演。國家旅游局?jǐn)?shù)據(jù)中心綜合測算，2018年春節(jié)全國共接待游客3.86億人次，同比增長12.1%，實(shí)現(xiàn)旅游收入4750億元，同比增長12.6%?？梢灶A(yù)見，今年即將到來的春運(yùn)也能量不小。

網(wǎng)絡(luò)購票早已成為大多數(shù)消費(fèi)者的首選，購票過程中捆綁銷售保險(xiǎn)的亂象卻一直受到詬病。2018年，原保監(jiān)會(huì)接連發(fā)布了《關(guān)于在售平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，以期管理市場亂象。監(jiān)管之下，各家表現(xiàn)如何?近日，《國際金融報(bào)》記者嘗試通過攜程、去哪兒、同程旅游、高鐵管家等多家第三方售票平臺(tái)預(yù)訂從上海前往長沙、北京的機(jī)票、火車票和汽車票，一探究竟。

從記者調(diào)查的情況看，有一些平臺(tái)仍有不同情況的捆綁銷售保險(xiǎn)現(xiàn)象，也有一些平臺(tái)做到了“潔身自好”，但總體情況有了較大改善。

火車學(xué)乖

火車票搭售保險(xiǎn)情況在眾多出行方式中相對符合規(guī)定，鮮有出現(xiàn)默認(rèn)搭售保險(xiǎn)的情況。

和往年不同的是，各個(gè)平臺(tái)在預(yù)定火車票過程中，鮮有出現(xiàn)默認(rèn)搭售保險(xiǎn)的情況，而是給了消費(fèi)者更多自主選擇的權(quán)利。

在購買火車票的過程中，去哪兒旅行沒有搭售任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。

再來看攜程旅行，乘客購買火車票有三種渠道可選擇，分別是12306預(yù)訂、攜程預(yù)訂和快遞送票。其中，前兩種都有搭售交通意外險(xiǎn)：20元每份，最高保額80萬元，由君龍人壽保險(xiǎn)有限公司承保，保險(xiǎn)產(chǎn)品代理銷售方為深圳眾誠泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。對于該產(chǎn)品的說明也較為詳細(xì)，保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除都很清晰。

同程旅游、飛豬旅行也有在火車票購買頁面搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品。飛豬旅行會(huì)在訂購頁面下方顯示三種不同檔次的出行保障保險(xiǎn)(火車意外傷害保險(xiǎn))，由中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，只面向成人。在付款階段會(huì)再跳出彈窗表示建議購買出行保障，但都只構(gòu)成建議，沒有默認(rèn)勾選的行為。

而一些比較小眾、單一的出行軟件，如高鐵管家，有不少用戶向《國際金融報(bào)》記者反映，在購買時(shí)，有默認(rèn)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，一不小心就踩了坑。“最后付款的時(shí)候千萬記得要一個(gè)個(gè)把默認(rèn)購買的勾給點(diǎn)成灰色。”一位消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)。

機(jī)票合規(guī)

機(jī)票的搭售情況也都在合理范圍之內(nèi)，給了消費(fèi)者更多自主選擇的權(quán)利。

火車票搭售保險(xiǎn)情況在眾多出行方式中相對符合規(guī)定，機(jī)票的搭售情況也都在合理范圍之內(nèi)。

據(jù)《國際金融報(bào)》記者了解，乘客在攜程旅行平臺(tái)購買機(jī)票時(shí)，會(huì)搭售三種保險(xiǎn)，分別是航空意外險(xiǎn)、退票險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，主要由太保財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司承保，由攜程保險(xiǎn)代理有限公司代銷售。如果乘客需要購買，一共有四種選擇，可以單獨(dú)購買航空意外險(xiǎn)，30元每人，最高享受320萬保障;單獨(dú)購買退票險(xiǎn)，15元每人，最高保額2000元，如果退票可理賠退票費(fèi)的80%;單獨(dú)購買航班延誤險(xiǎn)，20元每人，延誤四小時(shí)賠200元;乘客也可以購買航意航延組合險(xiǎn)，40元每人。

在去哪兒購買機(jī)票的過程中，該平臺(tái)提供了四種選擇方式，其中只有選擇超值低價(jià)的服務(wù)，才會(huì)有搭售保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是航意險(xiǎn)和延誤險(xiǎn)兩種，單獨(dú)售價(jià)都是30元每份，組合購買航意延誤雙險(xiǎn)會(huì)優(yōu)惠較多，為40元每份。關(guān)于退保方面，線上信息顯示，保險(xiǎn)購買即生效，不可單獨(dú)退保。如果乘客在預(yù)定航班計(jì)劃起飛時(shí)間前線上申請退票，在機(jī)票退款完成后自動(dòng)退保。承保公司為永安財(cái)險(xiǎn)和易安財(cái)險(xiǎn)，均由深圳眾誠泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供銷售服務(wù)。

同程旅游在機(jī)票購買頁面所搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對其他平臺(tái)略高，航空延誤險(xiǎn)40元每份，退改無憂險(xiǎn)25元每份，航空綜合險(xiǎn)50元每份，由人保財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)承保，并由天圓地方(北京)保險(xiǎn)代理有限公司提供銷售服務(wù)。

飛豬旅行的機(jī)票購買流程與情況與火車票保持了一致。

此外，與之前單獨(dú)險(xiǎn)種分開出售情況不同，已有不少保險(xiǎn)公司將單純的航延險(xiǎn)產(chǎn)品“打包”銷售，將多種交通方式意外險(xiǎn)同航延險(xiǎn)整合銷售，附加責(zé)任包括意外身故、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼、緊急救援服務(wù)等保障內(nèi)容。

汽車試探

在購買汽車票時(shí)，購買頁面存在著誘導(dǎo)購買保險(xiǎn)的嫌疑，搭售形式花樣較多，常以套餐形式出現(xiàn)。

攜程、去哪兒、同程三家平臺(tái)在火車票和機(jī)票頁面沒有強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)的情況，但記者查詢上海至長沙的汽車票時(shí)，其購買頁面存在著誘導(dǎo)購買保險(xiǎn)的嫌疑，搭售形式花樣較多，常以套餐形式出現(xiàn)，有的平臺(tái)還存在沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品詳細(xì)說明的情況。

記者打開攜程旅行的汽車訂票頁面，第一時(shí)間就彈出了一個(gè)優(yōu)惠大禮包，大多是乘車保障優(yōu)惠券，優(yōu)惠金額從1元到5元不等，只要預(yù)定汽車票即可使用。訂票頁面提供了兩種購買選擇，一種是帶保險(xiǎn)保障的特惠套餐，一種是不帶保險(xiǎn)的普通套餐。特惠套餐中，汽車票價(jià)會(huì)比原價(jià)稍有降低，但需要打包購買一份25元至35元不等的汽意險(xiǎn)套餐，該套餐包含了一份15元的汽車意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)主要由中國平安財(cái)險(xiǎn)和泰康在線等保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售服務(wù)方為攜程保險(xiǎn)代理有限公司。

乍一看，消費(fèi)者很容易誤認(rèn)為自己買到了更便宜的車票，點(diǎn)開訂票按鈕才會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際支付價(jià)格是汽車票價(jià)加上35元的汽意險(xiǎn)套餐之和，要比不搭售保險(xiǎn)的套餐貴。

去哪兒旅行在汽車票購買頁面出現(xiàn)了類似的情況，有不同的套餐可供選擇。乘客如果選擇優(yōu)惠套餐，則需要打包購買一份20元的汽意險(xiǎn)套餐，可省掉3元的服務(wù)費(fèi)，但在支付頁面為默認(rèn)勾選保險(xiǎn)，也不能取消勾選，如果乘客主動(dòng)要求退保，那么在退還保費(fèi)時(shí)將扣除相應(yīng)套餐優(yōu)惠金額。此外，頁面上關(guān)于汽車意外險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有做詳細(xì)說明，保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、承保保險(xiǎn)公司均沒有披露。

同程旅游的搭售形式最直接，乘客可以多花10元購買一份出行無憂禮包，即可享受15萬保額的交通意外險(xiǎn)保障，增加的10元被標(biāo)記在最不顯眼的位置，用的是灰色字體，用戶很容易忽視。對于保險(xiǎn)產(chǎn)品，該平臺(tái)也沒有任何說明，未明確披露承保公司、代理銷售主體，以及產(chǎn)品條款信息及批備編號。

一位不愿具名的上海律師告訴《國際金融報(bào)》記者，在售票的過程中，第三方平臺(tái)不得以任何方式強(qiáng)制搭售任何產(chǎn)品，不管其位置是顯眼還是隱蔽，都不允許。而若未披露保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)詳細(xì)情況，則侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，消費(fèi)者有權(quán)向交通運(yùn)輸部門投訴。

雙刃劍

售票平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的行為，在一定程度上對提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識有著積極意義。

事實(shí)上，對于售票平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的行為，消費(fèi)者的態(tài)度各不相同，褒貶不一。

多名消費(fèi)者在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言：“雖然現(xiàn)在大多數(shù)售票平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以自主選擇，但是我還是不會(huì)在平臺(tái)購買。”

提及不購買平臺(tái)保險(xiǎn)的原因，記者通過采訪總結(jié)出三點(diǎn)：一是很多人已經(jīng)購買了相關(guān)保險(xiǎn)，所以沒必要重新購買;二是大多數(shù)人認(rèn)為在平臺(tái)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格并不優(yōu)惠;三是部分人保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，認(rèn)為自己壓根不需要保險(xiǎn)，買了也用不到。

“如果在專門的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)購買的話，100元左右就能買到一份綜合意外險(xiǎn)，保障一年的意外險(xiǎn)，同樣覆蓋了航空等意外責(zé)任。”北京某資深保險(xiǎn)銷售人員對《國際金融報(bào)》記者說，如果消費(fèi)者能做好長遠(yuǎn)規(guī)劃，完全可以有更好的解決方案。

但他也表示，售票平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的行為，在一定程度上對提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識有著積極意義，也讓真正有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者獲得了更多更好的保障，這是值得肯定的。

中國電子商務(wù)研究中心生活服務(wù)電商分析師陳禮騰也對合理的搭售行為表示了肯定。他對《國際金融報(bào)》記者分析說：“對于用戶而言，合理的捆綁銷售，一方面可以為其帶來價(jià)格方面可視的便利，另一方面，無論是同類商品捆綁銷售還是互補(bǔ)性商品捆綁銷售，在一定程度上，可以降低用戶在選擇上花費(fèi)的時(shí)間。”

利字當(dāng)頭

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)憑借其流量優(yōu)勢，在和保險(xiǎn)公司的合作中占據(jù)優(yōu)勢，通過旗下保險(xiǎn)代理公司坐地起價(jià)。

網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)違規(guī)默認(rèn)搭售保險(xiǎn)行為為何仍有苗頭?保險(xiǎn)公司為何寧愿背著“同伙”的罵名也要和平臺(tái)合作?

對此，一些保險(xiǎn)公司相關(guān)人士對《國際金融報(bào)》記者表示，對于網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)搭售產(chǎn)品一事不太清楚。

上述北京資深保險(xiǎn)銷售人員對記者透露：“一般來說，保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)在意外險(xiǎn)這塊，給到保險(xiǎn)銷售人員的傭金率大概為20%-30%，而售票平臺(tái)通過旗下保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的話，由于不需要再支付銷售員傭金，再加上自身平臺(tái)流量大，保費(fèi)收入和利潤還是很可觀的。”

除此之外，該資深保險(xiǎn)銷售員還對記者直言，網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的價(jià)格明顯高于保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的價(jià)格。

為了證實(shí)上述說法，《國際金融報(bào)》記者比較上述售票平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和其他保險(xiǎn)銷售平臺(tái)價(jià)格發(fā)現(xiàn)，兩者之間保費(fèi)價(jià)格相差甚遠(yuǎn)。

以航空意外險(xiǎn)為例，同程旅游提供的航空意外險(xiǎn)為40元/份，航空意外身故和殘疾保額為200萬元，保障期間為某一個(gè)航段，而在很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一年期保額200萬元的航空意外險(xiǎn)售價(jià)才十幾元，不限乘坐次數(shù)和國家。兩者之間保費(fèi)價(jià)格相差甚遠(yuǎn)，利潤之豐厚不言而喻。

對此，陳禮騰分析稱，網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)上的機(jī)票價(jià)與航空公司官網(wǎng)上一致，光靠售票盈利空間并不大，而搭售額外項(xiàng)目就成了這些平臺(tái)賺錢的重要方式之一。“不管是對合作方，還是售票平臺(tái)本身，捆綁銷售都可以幫助其占領(lǐng)更多的市場份額，增強(qiáng)其在用戶中的影響力，進(jìn)而提高用戶的購買欲望，增加商品的銷售量。”

值得一提的是，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)憑借其流量，在和保險(xiǎn)公司的合作中占據(jù)優(yōu)勢，通過旗下保險(xiǎn)代理公司坐地起價(jià)，同意讓利更多服務(wù)費(fèi)的險(xiǎn)企方可獲得“搭載銷售”入場券。長三角地區(qū)的一位業(yè)內(nèi)資深人士對《國際金融報(bào)》記者表示，平臺(tái)高昂手續(xù)費(fèi)一事爆出后，反引得一些平臺(tái)想分一杯羹。搭配出售的航延險(xiǎn)與航意險(xiǎn)利潤高，手續(xù)費(fèi)達(dá)80%-98%，但此類險(xiǎn)種對互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依賴性高，又使險(xiǎn)企只能吞聲讓利，故多家第三方平臺(tái)紛紛涉水航延險(xiǎn)。

《國際金融報(bào)》記者還注意到，上述網(wǎng)絡(luò)售票平臺(tái)已經(jīng)搭建了自己的專屬保險(xiǎn)代理公司。其中，攜程保險(xiǎn)代理有限公司注冊成立于2011年，承接攜程旅行網(wǎng)在售所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售服務(wù)，與攜程保險(xiǎn)代理有限公司有合作關(guān)系的有中國人壽、中國平安、中國太保、中國人保等21家保險(xiǎn)公司。

2013年，去哪兒網(wǎng)出資成立深圳眾誠泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。去哪兒官網(wǎng)公開信息顯示，其目前已與中國平安、安邦保險(xiǎn)、泰康人壽等31家保險(xiǎn)公司建立品牌合作關(guān)系。同年，途牛設(shè)立途牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，目前共與15家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。

噱頭不再

從保障內(nèi)容或是保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱上來看，少了噱頭化的傾向，更加強(qiáng)調(diào)滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

以往險(xiǎn)企會(huì)針對各類節(jié)日開發(fā)出比較應(yīng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如，情人節(jié)的戀愛險(xiǎn)，春節(jié)的鞭炮險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)等。一位銀行系壽險(xiǎn)人士告訴《國際金融報(bào)》記者，以往這些保險(xiǎn)產(chǎn)品噱頭大于實(shí)際，有些產(chǎn)品保障的內(nèi)容，傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)已經(jīng)能夠覆蓋，并且銷售情況也很慘淡，“現(xiàn)在大家都不太做了”。

原保監(jiān)會(huì)曾針對保險(xiǎn)產(chǎn)品噱頭過多的問題，印發(fā)了《財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，明確了產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定。截至目前，就記者調(diào)查的情況來看，春節(jié)市場的確更加理性了。

《國際金融報(bào)》記者采訪了10多家保險(xiǎn)公司相關(guān)人士了解到，多數(shù)險(xiǎn)企沒有針對春節(jié)推出特供產(chǎn)品的計(jì)劃，仍以常規(guī)產(chǎn)品為主，一些險(xiǎn)企可能會(huì)有相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)。其中，安心保險(xiǎn)方面表示可能會(huì)有一些贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)，兩款新出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)⒃诖汗?jié)期間主推;平安財(cái)險(xiǎn)一客戶經(jīng)理表示車險(xiǎn)會(huì)有相應(yīng)活動(dòng)等。

目前來看，2019年春節(jié)以意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為主，從保障內(nèi)容或是保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱上來看，少了噱頭化的傾向，更加強(qiáng)調(diào)滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

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