從市場熱捧到質疑，再到監管出手，民營銀行蜂擁推出的智能存款“出名”了。

據《國際金融報》記者統計，2018年12月初，有近10家民營銀行相繼推出智能存款產品，例如微眾銀行“智能存款+”、富民銀行的“富民寶”、網商銀行的“定活寶”、藍海銀行的“藍寶寶”、億聯銀行的“用億存”等。

步入2019年，這些被戴上“緊箍圈”的“網紅”，日子過得還好嗎?

玩“限量”

在央行約談相關銀行、第三方平臺后，多家銀行以及平臺進行了限額銷售，有的銀行則干脆下線了智能存款產品。

據記者了解，大部分民營銀行所謂的智能存款，是將定期存款收益權轉讓給第三方機構的模式。“監管層可能從兩方面考量：一方面，一旦出現投資者集中提前支取，容易產生流動性風險;另一方面，高利率可能擾亂市場。”融360大數據研究院金融分析師楊慧敏分析。

1月16日，據《國際金融報》記者梳理，目前包括蘇寧銀行、微眾銀行等銀行官方界面已不再推介智能存款產品，億聯銀行、重慶富民銀行、眾邦銀行等銀行則將每日銷售額度作出限制。

蘇寧銀行客服人員對《國際金融報》記者表示，智能存款“升級存”早已于去年12月下架，且暫未接到何時上架的通知。

不過，對于產品下架原因，蘇寧銀行及微眾銀行均否認與監管政策相關。微眾銀行客服人員稱：“產品下架主要是源于銀行從經營策略及階段性目標等方面綜合考量。”

記者也以消費者身份致電了重慶富民銀行客服人員，其稱，“目前該行智能存款產品每日有銷售額度限制，會在當日凌晨時間開放額度申購，如果當日沒能搶到需等到第二天才可以。”

對于此智能存款產品搶購是否具有難度，富民銀行客服人員表示，“此款產品因流動性強、收益較高確實自上線以來普遍受到客戶歡迎，目前臨近年關，欲購買此產品需要多保持關注。”

億聯銀行官方界面顯示，目前該行智能存款“用億存”為限量發售，“暫時設置此產品每日申購總量，每日銷售額度將于當日0點投放，當天購完為止”。

1月17日，記者注冊億聯銀行官方APP發現，在當日午間12點左右“用億存”早已售罄。

一位消費者對記者笑言：“以后智能存款恐怕也需要開始拼手速熬夜搶購了，隨時可以買的時期已經過去。”

拓渠道

令人意外的是，雖然部分銀行將智能存款下線或進行額度調整，但智能存款的整體發行銀行數量及發行渠道較之前有一定提升。

據融360監測數據，發行智能存款的民營銀行由原來的9家(8家民營銀行+1家直銷銀行)增加到14家(13家民營+1家直銷)，甚至不少銀行在大力拓展更多銷售渠道，除目前大家較為熟悉的京東金融、陸金所外，近期還有一些比較小的理財平臺也在發售此產品。

那么，民營銀行的發行數及渠道緣何不減反增?

楊慧敏對《國際金融報》記者解釋稱：“目前監管部門對民營銀行智能存款的管理主要還是基于限制規模及窗口指導等方面，并沒有叫停，且在不同地區監管的松緊程度也會略有區別。”

“民營銀行由于受到物理網點限制，相比于傳統銀行，在攬儲及獲客方面均有較大壓力。”楊慧敏稱，智能存款由于兼具收益高、流動性好的特點，深受投資者喜愛，攬儲效果較強。在部分銀行仍舊開展智能存款來攬儲的情況下，其他銀行不免跟隨，搶占市場占有率。且民營銀行此創新或能進一步增強自身實力，為支持地方實體經濟發展更好地發揮作用。

人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受相關媒體采訪時則稱：“對比傳統銀行，民營銀行創新有其迫切性，且民營銀行數量少、規模小，創新風險總體可控，監管部門可引入‘監管沙盒’理念，允許民營銀行在產品和服務創新方面先行先試。”

改模式

另外，記者注意到，一些智能存款的形式發生了變化——“短期”變“定期”。

比如，在蘇寧銀行APP官方界面，智能存款“升級存”已被一款年化收益率3.98%的智能定期存款產品代替。該產品功能顯示，“50元起存，在存款期內可無限次數提前支取部分本金。”

對于此產品的業務模式，蘇寧銀行客服人員對《國際金融報》記者解釋稱，“此款產品也具有一定流動性，客戶可提前支取部分本金，支取的部分是按照該行公告的利率分檔計息，未支取剩余的部分本金依舊可按照之前的較高年化收益率來計算。”

據融360監測，目前民營銀行智能存款的模式主要有三種：

第一種是可以隨存隨取的“活期”產品，即原來的存款收益權轉讓產品。不過，融360監測數據顯示，目前此類型產品有11款，占比不足30%。

第二種是以短期定期存款方式存在。此類型產品有7天、30天或幾個月的鎖定期，鎖定期支取為活期利率，而過了短期的鎖定期后，利率即可達到5年定期的利率水平，一般在4%以上。

第三種是靠檔計息產品，這種產品一般期限為3年期限或5年期限，提前支取的利息為實際期限的定期存款利率，一般較基準上浮50%左右，是真正的存款產品。上述蘇寧銀行的智能定期存款可歸屬為此類。

楊慧敏指出：“其實第二種模式仍是‘換湯不換藥’的存款收益權轉讓產品，底層資產仍舊是3年或5年的定期存款，是目前最主要的產品類型。”

那么，近期智能存款在收益率方面是否有一定變化?

富民銀行客服人員對記者表示：“收益率較之前變化不大，雖然目前富民銀行APP界面上‘富民寶’收益率4.3%較之前4.2%略有上升，但因早前與京東金融合作的渠道上曾承諾為4.3%，目前僅是兩個平臺趨同而已。”

記者梳理發現，隨存隨取的活期類產品，例如富民寶、藍寶寶、用億存等，利率表現較為一致。其中，提前支取的利率均為4.3%，而滿期利率(5年到期支取利率)用億存最高，為5.45%，其他幾個產品利率均在4.8%左右。

關鍵詞： 智能存款 限額 定期