近幾年，信用卡市場日益成熟，各商業銀行的發卡量不斷攀升，與此同時，持卡人的需求也再發生變化。針對持卡人不同的消費需求來開發出更多優質產品或許已成為各家銀行占取市場份額的制勝法寶。2019年剛開始，各商業銀行對信用卡市場的爭奪戰便隨之啟幕。

客戶流量爭奪戰

1月份，浦發銀行(600000)發行首張面對男性客戶的信用卡。無獨有偶，工商銀行也配合今年故宮博物院推出的“宮里過大年”主題，發行了故宮聯名信用卡。

根據央行發布的《2018年第三季度支付體系運行情況》顯示，截至第三季度末，信用卡在用發卡量為6.59億張，環比增長3.36%，人均持有0.47張。

從數據來看，盡管近年來信用卡的發卡數量在不斷攀升，但人均持卡量仍保持低位，可見市場增長空間還很大。

據統計，2018年農行和中行信用卡的發卡量先后突破億張大關。銀行之所以如此看重發卡量，主要出于自身業績考慮。

一方面信用卡可以為銀行帶來直接收入，包括信用卡的年費、透支利息、手續費和商戶回傭等。

尤其是移動支付快速發展的背景下，商戶回傭已成為銀行收入的重要來源，信用卡每產生一筆交易，商戶就要向收單銀行支付相應的手續費。

而這筆費用一般由發卡銀行、收單銀行和清算機構三方分成。發卡量越大、活躍卡數量越多，銀行收入也就越高。

另一方面，信用卡所帶來的客戶流量還能為銀行帶來存款、理財、貸款等間接收入。

為獲取客戶流量并長期留住客戶，各銀行在信用卡的發行上都使出了渾身解數。近年來，各家銀行相繼推出自己的信用卡APP，如招商銀行(600036)的“掌上生活”、浦發銀行的“浦大喜奔”、光大銀行(601818)的“陽光惠生活”……

這些APP不單能進行查賬還款、分期借貸、積分兌換等，更是集成了理財、購物等功能于一身。為能留住客戶，促成轉化，各家銀行也都各使其招，簽到送積分、打卡抽大獎、小游戲薅羊毛等等層出不窮。

有業內人士表示，銀行之所以推出這些產品，一是為了導流和流量變現，二是防止客戶流失，被其他銀行搶走。因此不管投入代價多大，都必須要有自己的APP，并通過各種營銷來增加客戶黏性。

權益花樣百出

對于信用卡持有者來說，吸引其使用的原因除了先消費后還款的免息期優勢之外，權益活動也是其注重的重要因素。

與早年的“里程、禮品、高爾夫球”三件套相比，如今各家銀行的信用卡在權益方面花樣百出，讓人眼花繚亂。

2018年3月，浦發銀行發行了一款女性專屬信用卡——浦發銀行“美麗女人”信用卡。不到1年的時間，這款產品權益便進行了3次升級，為浦發銀行帶來了不少女性客戶。

有此成功經驗在先，浦發銀行后又針對不同年齡段的男性客戶，綜合其消費能力、消費習慣和消費模式，推出了一款男性主題卡。

其中可選權益包括洗車、加油、酒店、餐飲等，基本涵蓋了男性客戶可能的各種消費需求。此款產品特別版上線僅僅5天就成功斬獲20萬客戶。

據浦發銀行相關負責人透露，未來信用卡服務將更加聚焦于客戶的個性化需求和客戶經營。目前，消費領域已經呈現出更多元化趨勢。誰能更好地滿足消費者的個性化需求，誰就可以獲得更好的市池報。

除了浦發銀行，招行也不甘示弱。一直以來，招行都注重打造符合高端客戶需求“住宿”禮遇。其首創的“300精選酒店”貴賓價入住禮遇平臺，在2017年全年兌換間夜次數高達數十萬次，在業內遙遙領先。

尤其是“積分+金額”的酒店兌換模式，為高端客戶提供專屬精品設計酒店貴賓價入住的貴賓禮遇，贏得眾多高端客戶的青睞。

2018年4月，招行針對此“王牌權益”又再度升級。截至2019年5月31日，高端信用卡客戶除了可尊享4次“300精選酒店”貴賓價入住間夜權益外，還可額外再多享2次境外酒店貴賓價入住間夜權益。

此外，高端客戶可選酒店也擴容至300多家，其中包括覆蓋全球近100個城市的多家境外酒店，讓客戶無論境內境外出行都有更多住宿選擇權。

不過，各家銀行的權益調整并非都是做加法。2018年也有多家銀行縮減了信用卡權益。

招商銀行旗下3大高端卡的航空里程兌換按賬戶計算，并設置5萬里程上限;平安銀行(000001)接送機權益僅限持卡人本人使用;興業銀行(601166)取消多個行業的信用卡消費積分……

這些權益的縮減，一方面為了控制不斷攀升的成本，另一方面也是為了遏制利用多種權益套利的“羊毛黨”，從而保障正常客戶的權益使用。

根據中國銀聯發布的《中國銀行卡產業發展報告(2018)》顯示，2017年國內發卡銀行約發行了近5000款銀行卡產品，其中信用卡約有1900款，同比提升了11.3%。

如此大的增量，業內人士普遍認為，信用卡市場已經日趨成熟，持卡人的需求也在發生巨大變化。在未來，想要獲取更多市場份額，得到更多客戶青睞，需要針對不同消費需求開發更為細分的產品才是制勝關鍵。

關鍵詞： 信用卡 白熱化 權益