今年的政府工作報告指出，不搞“大水漫灌”，要靈活運用多種貨幣政策工具，有效緩解實體經濟特別是民營和小微企業融資難融資貴問題。同時，要完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。未來，小微企業將繼續享受“優厚待遇”。

政策著力緩解民營企業融資難融資貴的問題，而業界對解決小微企業融資難題也有諸多探索。就此，《證券日報》記者采訪了360金融副總裁溫樹海，聽他分享了新時代下，如何利用大數據和人工智能的技術優勢，解決小微企業融資難題。

開辟“小微貸”新戰場

“自從去年我來到360金融之后，就開始著手嘗試通過360金融在大數據和人工智能的技術優勢，為小微企業做一次新時代的探索。”溫樹海對《證券日報》記者介紹了360金融在緩解小微企業融資難、融資貴方面的思考和實踐。

據了解，360金融在2018年2月份正式啟動小微貸項目，第一個切入點是結合電商賣家的個人信息，加上淘寶、京東電商的信息，推出了一款名為“360小微貸-電商貸”的產品。經過近半年的模型測試和策略調整，直至2018年9月份“電商貸”成熟上線，以360借條APP為渠道入口，全面向淘寶、京東賣家開放小微企業貸款服務。

“隨著我們在小微貸領域的深入探索，所掌握的小微企業主信息、企業經營數據越來越多，去年11月份，360金融推出了小微貸的另一個分支產品‘企業貸’，為個體工商戶和小微企業提供信貸服務”，溫樹海透露，“這兩個產品上線時間不是特別長，但是我們已經為幾十萬小微企業提供了大概幾十億元的放款。

兩個核心：獲客+風控

在溫樹海看來，相比傳統金融機構服務小微企業時通過信貸員獲客、信審，做好線上信用貸款有兩個核心，：一是獲客，二是風控。

在獲客方面，360金融的合作方360是跨越PC和移動端的領先的互聯網公司，擁有獨特的、龐大的數據庫，這使得360金融具備了獨特的數據優勢。

溫樹海介紹，截至2018年，360PC安全產品的市場滲透率是96.54%，平均月活已經達到5.12億;PC瀏覽器的市場滲透率是79.93%，平均月活4.24億。移動端安全類產品平均月活數也達到了4.42億，連接了超過10億臺的移動設備。

“目前，360金融擁有6000多萬注冊用戶，經過數據分析統計，其中超過1/4的用戶是企業主或者高管。隨著360金融整體注冊用戶的高速增長，小微貸用戶的增長潛力也是非常巨大的”，溫樹海說道。

在風控方面，360金融的授信評分除了對小微企業主個人進行信用審核，還通過大數據、云計算等技術客觀呈現小微企業的信用狀況。

“除了對申請人資質的判斷，無抵押信用貸款風控的難度更加集中在反欺詐，而360本身是做網絡安全起家，所以我們對黑產有很強的網絡安全技術的積累能力”，溫樹海表示。

依托億級海量用戶數據和360在網絡安全領域的技術積累，360金融在風控方面建立起了第一道防線。通過對數據的深度挖掘，目前360金融已經形成了千萬級別的“黑名單”和數億級別的白名單庫。此外，360金融還通過引入人工智能等前沿技術，在算法與系統層面構建更加完善的風控體系。

科技輸出助力小微企業

持續探索解決小微企業融資難題，是360金融的一個長期戰略。溫樹海表示，360金融會堅守“致力于成為連接借款用戶和金融機構之間的科技平臺”定位，在小微貸獲客、金融風險管理方面與更多金融機構達成合作，共同助力解決小微企業融資難題。

360金融將繼續擴大用戶覆蓋，同時引入企業發票信息、稅務信息、企業第三方支付信息以及企業留存在ERP，B2B平臺上的數據等，通過大數據技術將這些信息進行高效的整合、加工、模型化，解決更多小微企業的融資問題。

在今年兩會的部長通道上，中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清肯定了互聯網銀行、小貸公司在解決小微企業貸款方面的作用。對于政府工作報告中，“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”的要求，金融科技平臺助力不可或缺。

從今年兩會透露的信息來看，監管層對小微企業融資問題的高度重視，但企業信貸與個人信貸的風控需求差別頗大，考量維度更為復雜，對于一些中小銀行、民營銀行以及非銀行金融機構而言，自主研發的時間和人力成本過于高昂，與金融科技公司達成合作，不失為最佳的解決方案。在此背景下，360金融等巨頭系金融科技平臺在解決小微企業融資難、融資貴問題上的作用將持續凸顯。(劉琪)

關鍵詞： 大數據 小微企業 融資難