在今年的政府工作報告中，民營及小微企業成了高頻詞匯，15次提及相關內容。其中，著力緩解民營和小微企業融資難融資貴問題更是重點著墨之處。政府工作報告提出，“切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯下降。”

“這表明發展普惠金融、支持小微企業、降低融資成本是金融工作的重要目標。圍繞這個目標，各種金融業態應發揮所長，形成普惠金融的發展合力。”開鑫金服總經理周治翰在接受《證券日報》記者采訪時談道，對于互聯網金融平臺來說，可以發揮體制機制靈活、接地氣、定制化服務的特點，為支持實體經濟、緩解小微企業融資難、融資貴發揮所長。

實際上，作為傳統金融機構的有效補充，互聯網金融企業尤其是網貸機構服務小微企業的規模近年來不斷增長。據金融城去年底發布的《小微企業融資難的特色化解決方案》顯示，2013年至2017年末，網貸機構服務的小微企業累計業務成交額超2萬億元。網貸機構小微企業借款在2013年年成交額僅為124.32億元，而2017年已高達8722.8億元。

民營和小微企業發展

融資痛點最突出

一直以來，民營和小微企業的發展都受到國家的高度重視，支持民營和小微企業發展在近幾年的政府工作報告中都是重要的一部分。今年的政府工作報告中更是15次提及相關內容，還重點強調要緩解民營和小微企業融資難融資貴問題。

在PPmoney萬惠集團執行副總裁、PPmoney網貸CEO胡新看來，近年來，扶持中小微企業、支持實體經濟是我國金融業一貫的工作重點。“在我國，私營企業是小微企業的主體，約80%的私營企業是小微企業。小微企業已經占據我國經濟發展的半壁江山。從融資需求角度來看，小微型的科創型企業融資需求更多，但是他們的融資需求很難在現有的金融服務框架之下得到滿足，因此小微企業融資難、融資貴的聲音不斷出現”，他對《證券日報》記者說道。

有調查顯示，在中小企業的融資方式當中銀行貸款占比較大。由此可知，中小企業的融資渠道相對比較單一。但從銀行的角度出發，這些中小企業缺乏抵押擔保品，從風險防控的角度來看，按照銀行傳統的貸款服務方式企業必須要提供這些東西，因此就造成了一個結構性的矛盾。

百乘金科CEO賈鵬也認為，當前，民營和小微企業的發展中，融資痛點最突出。“政府一直對民營和小微貸款非常重視，但小微企業因為資產規模小、難有合格的抵押和擔保物，加之抗風險能力相對弱、財務信息不健全等問題，而被傳統金融機構‘擋’在門外。小微企業對資金的渴求和以銀行為主的市場供給之間有非常大的缺口。”

為了扶持民營和小微企業發展、解決發展中痛點，近年來的政府工作報告都提出了明確的政策路徑。2015年政府工作報告提出，“中小微企業大有可為，要扶上馬、送一程”;2017年則提出：擴大小微企業享受減半征收所得稅優惠的范圍，年應納稅所得額上限由30萬元提高到50萬元;今年的政府工作報告提出，加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。

“過去很長一段時間，國家一直在引導各類金融服務機構下沉服務重心，真正往‘小’上轉，民企和小微企業融資難、融資貴的問題得到了政策層面的支持”，有業內人士對《證券日報》記者指出，今年的政府工作報告再次強調服務民企和小微企業，有利于引導各類金融服務機構形成發展普惠金融的合力，讓它們貸到款，降低融資成本，得到實實在在的好處。

互金企業用金融科技

破解小微企業融資困局

除了傳統金融機構，互聯網金融企業也在輔助解決民營和小微企業融資難融資貴的問題。尤其是近兩年依托于金融科技手段的運用，為破解小微企業融資難題提供了新的方向。

凡普金科創始合伙人、CEO董祺對《證券日報》記者表示，金融科技為解決小微實體和個體融資問題提供了一個創新的解決方案，這將引導資金“脫虛向實”，推動金融服務下沉，賦能更多的個人和小微、民營企業。傳統金融機構具有成熟的風控系統和規模化的運營能力，金融科技企業在數據、流量獲取以及客戶下沉方面更具經驗，二者形成互補，必將更好地服務實體經濟。

“破解小微企業困境的有效途徑之一，就是根據小微企業的實際情況，為它們定制化設計服務模式，充分挖掘他們的應收賬款、交易數據，幫助它們以更低成本、更快的速度融到資金”，據周治翰介紹，開鑫金服這兩年一直通過金融科技手段，搭建線上化的供應鏈服務系統并對外輸出。

通過該系統，開鑫金服的合作方可以方便地盤活小微企業持有的供應鏈應收賬款、存貨等資源，破解融資難題。此外，開鑫金服研發的供應鏈系統實現了供應鏈融資全流程的線上化，減少了線下面簽的工作量和業務成本，大大縮短了供應鏈企業的借款流程。截至2018年12月底，開鑫金服旗下開金中心已將供應鏈上小微企業平均年化融資成本降至9%左右。

胡新也對《證券日報》記者表示，近年來，PPmoney萬惠集團持續加大在金融科技人才、大數據、人工智能等技術領域的投入，不斷提升風控體系和風控能力，切實提升服務實體經濟的能力。“截至2019年2月底，PPmoney萬惠集團服務用戶已超過4185萬，累計現金交易總額超過1181億元，累計借貸筆數超過1106萬筆。在借款端，平臺服務用戶已超過2700萬，其中小微企業主占比為36%，且比例還在不斷提升。”

值得一提的是，隨著我國土地流轉的快速發展，一批具有先進的市場意識和技術的龍頭企業、家庭農場、大種植戶等新農主體已經崛起，在產業發展中起到引領作用。與傳統的小農身份不同，他們已經采用了現代公司化的運作體系，是農業領域的小微企業。

“目前，農業領域的小微企業面臨農村地區抵押物有限，三農征信尚不完善等現實問題，金融機構的風控難度大，授信意愿不足。三農整體的資金缺口明顯，需要多元化融資渠道和資本的參與”，布谷農場聯合創始人兼總經理鄭偉博在接受《證券日報》記者采訪時表示，在過去的4年里，布谷農場深入到農業供應鏈中，為家庭農場、農業小微企業提供了超過150億元的金融撮合服務，也帶動了區域及產業上下游超過400億元的產值。劉 琪

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