近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，進(jìn)一步規(guī)范健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)、理賠等行為，同時(shí)將醫(yī)療意外保險(xiǎn)納入健康保險(xiǎn)范疇，使健康險(xiǎn)正式成為國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平參差不齊

隨著健康中國(guó)戰(zhàn)略的提出，我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展在持續(xù)加速。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5677億元，同比增長(zhǎng)31%，該業(yè)務(wù)已連續(xù)18個(gè)月保持增長(zhǎng)。

伴隨著持續(xù)快速的增長(zhǎng)，市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，一方面，為消費(fèi)者提供了多樣化的產(chǎn)品選擇和全方位、全周期的健康服務(wù);另一方面，良莠不齊的產(chǎn)品質(zhì)量以及參差不齊的服務(wù)水平，也使消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)面臨不少困難。如何選購(gòu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，避免劣質(zhì)產(chǎn)品帶來消極影響是消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)著重考慮的問題。而如何提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平則是整個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)關(guān)注的重點(diǎn)，這也影響著健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的質(zhì)量。

去年“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險(xiǎn)以及“相互寶”等網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的出現(xiàn)，證明消費(fèi)者對(duì)健康管理類產(chǎn)品有著很大需求。在老齡化程度加劇、中等收入群體的產(chǎn)生以及國(guó)家政策的支持下，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)可以說是一片“藍(lán)海”，大中小型險(xiǎn)企紛紛入場(chǎng)，競(jìng)相搶占市場(chǎng)。因此，市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品品種繁多，產(chǎn)品更迭也較快。而面對(duì)條款復(fù)雜、種類繁多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有受過專業(yè)培訓(xùn)的消費(fèi)者選擇起來有一定困難。業(yè)內(nèi)專家表示，總體來看，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)選擇保額充足、保證續(xù)保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

消費(fèi)者選購(gòu)產(chǎn)品需擦亮眼睛

某大型險(xiǎn)企的產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者，過去，消費(fèi)者患病后首先依靠的就是社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)部分進(jìn)行報(bào)銷，但是一旦罹患重大疾病，醫(yī)?？蓤?bào)銷部分事實(shí)上并不充足。由于醫(yī)療成本較高，較重的醫(yī)療費(fèi)用加劇了患病家庭的負(fù)擔(dān)。因此，在購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，選擇保額充足的產(chǎn)品十分必要。通常來說，保額可參考保險(xiǎn)消費(fèi)中的“雙十原則”——用10%的可支配收入購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額要達(dá)到家庭收入的10倍。當(dāng)然，具體保額還需根據(jù)每戶家庭的自身需求來制定。

隨著消費(fèi)者年齡的增長(zhǎng)，患病概率也隨之增大。不管是因?yàn)槟挲g較大保費(fèi)高或者是因?yàn)樯眢w狀況較差無法投保，消費(fèi)者的投保難度也在加大。因此，保證續(xù)保的長(zhǎng)期型產(chǎn)品是必然選項(xiàng)。此前市場(chǎng)上出現(xiàn)的“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，都是打著“承諾續(xù)保”名義含糊其辭，在合同條款中給消費(fèi)者帶來產(chǎn)品到期保證續(xù)保的錯(cuò)覺，但實(shí)際上又無法保證消費(fèi)者的該項(xiàng)權(quán)益，因此產(chǎn)生諸多糾紛?！豆芾磙k法》進(jìn)一步規(guī)定了短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保。也就是說，今后在保險(xiǎn)條款中，一年期以下健康險(xiǎn)不得有保證續(xù)保條款的表述，可減少上述因“承諾續(xù)保”而發(fā)生的一系列糾紛。

除此之外，健康險(xiǎn)的保障范圍也將進(jìn)一步擴(kuò)大?！豆芾磙k法》規(guī)定將醫(yī)療意外險(xiǎn)納入健康險(xiǎn)范疇。這意味著，今后醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等均將包含在健康險(xiǎn)范疇。

在選擇健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)盡量做到讀明白保障內(nèi)容、查清楚健康告知、注意續(xù)保條件。以重疾險(xiǎn)為例，市場(chǎng)上包含病種在“100+”以上的產(chǎn)品不勝枚舉，但包含病種并非越多越好。事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病幾乎覆蓋了大部分常見重疾。而很多新增加的病種實(shí)際上是公司將某項(xiàng)重大疾病進(jìn)行拆分或添加發(fā)病率極低的疾病所產(chǎn)生的。有業(yè)內(nèi)人士表示，很多產(chǎn)品可能病種增加但保費(fèi)卻不增加，極有可能是一些發(fā)病率相對(duì)較高的產(chǎn)品被替換成了幾款發(fā)病率極低的產(chǎn)品;更常見的情況是病種增加導(dǎo)致保費(fèi)大幅增加。“好”與“貴”并不總是掛鉤，因此在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者需要擦亮眼睛，根據(jù)自身需求選擇合適產(chǎn)品。而諸如擁有豁免功能以及其他增值服務(wù)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品則更具競(jìng)爭(zhēng)力。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需進(jìn)一步加強(qiáng)

當(dāng)前，健康險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展確實(shí)為消費(fèi)者帶來了更多保障。但一旦買到的是不稱心的產(chǎn)品，消費(fèi)者會(huì)有更多“糟心”的感覺。記者梳理發(fā)現(xiàn)，在聚投訴平臺(tái)上，針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的投訴數(shù)量每天都在增加，而健康險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴案例多集中在保險(xiǎn)條款含糊不清、公司推卸有關(guān)責(zé)任。

對(duì)于這種因條款模糊不清而導(dǎo)致的理賠糾紛現(xiàn)象，監(jiān)管部門高度關(guān)注。今年以來，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度明顯加大。近期，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》，起草了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法(征求意見稿)》并向社會(huì)公開征求意見，均旨在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

從今年監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開出的罰單可以看出，消費(fèi)誤導(dǎo)、理賠困難等行業(yè)頑疾依然存在。但隨著保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型道路，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要性將更加凸顯。

消費(fèi)者是保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的重要基石。滿足消費(fèi)者需求、設(shè)計(jì)以客戶為中心的產(chǎn)品，是保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然要求。健康險(xiǎn)市場(chǎng)只有健康發(fā)展，才能更好滿足人民群眾對(duì)于健康管理的需要。而不論是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，都是這一市場(chǎng)中重要的市場(chǎng)主體，只有合力維護(hù)好市場(chǎng)的發(fā)展，使消費(fèi)者合法權(quán)益得到有效保護(hù)，市場(chǎng)才能真正有活力，才能真正達(dá)到提升人民群眾健康保障水平的目的。

(責(zé)任編輯：郭偉瑩)

關(guān)鍵詞： 健康險(xiǎn) 消費(fèi)者權(quán)益