“卡片余額不足?您有一筆尊享消費款項待提取，購物、家裝、旅游均可使用”，近期越來越多的用戶收到銀行發送的短信，提醒消費款項貸款額度提升，也有些銀行開始“花式”促銷推新自家消費貸產品。

《證券日報》記者注意到，受疫情影響，多家銀行開始對線下貸款流程進行適當調整，強化“無接觸式”線上消費信貸產品，部分國有大行消費貸產品年化利率甚至低至“4打頭”。

“受疫情影響，新增消費需求在縮減，銀行的零售業務壓力倍增。”融360大數據研究院分析師李萬賦對《證券日報》表示。根據融360大數據研究院監測，目前國有銀行和股份制銀行的消費貸產品較多，同類產品的中，一般國有銀行的貸款產品利率低于股份制銀行。

銀行紛紛發力消費貸線上放貸成趨勢

近兩年，消費金融市場方興未艾，眾多玩家如持牌消費金融公司、信托公司、互聯網巨頭等爭相入局，而傳統銀行亦開始謀變，將零售金融作為戰略發展的著力點。

3月17日，央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》數據中顯示，銀行卡信貸規模持續增長。截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬億元，同比增長12.78%;銀行卡應償信貸余額為7.59萬億元，同比增長10.73%。銀行卡卡均授信額度2.33萬元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。

此前，各家銀行也曾推出消費貸產品，但考慮到資料審核和還款方式等多個因素，執行半線下或者全線下模式的居多。進入2020年，《證券日報》記者注意到，多家銀行開始對對線下貸款流程進行適當調整。

《證券日報》記者隨機體驗了幾家銀行的消費貸，發現大多數銀行已經完全可以純線上辦理貸款業務，無需通過任何客服等人工的幫忙。比如，建設銀行“快貸”、招商銀行“閃電貸”、長沙銀行的“快樂秒貸”等。

在體驗建設銀行“快貸”時，記者發現，按提示操作即可完成，簡單便捷。在辦理中，建設銀行甚至提示快貸額度由系統自動審批，“任何以幫助辦理快貸為由收費的均是騙子。”官網介紹也顯示，“快貸”是建行推出的個人客戶全流程線上自助貸款，包括實時申請、批貸、簽約、支用和還款。

招商銀行“閃電貸”在體驗時，在點擊貸款時會出現查詢可借款額度界面，按提示操作，頁面會顯示預計15分鐘之后會收到短信通知結果，但據《證券日報》記者體驗發現，實際不到2分鐘既能收到可貸款額度的短信，隨后即可借款。

長沙銀行的“快樂秒貸”也是長沙銀行推出的一款純線上貸款，具有實時審批、實時到賬。

此外，《證券日報》記者注意到，城商行在指定客戶群及促銷形式上下足了功夫。

例如，南京銀行的“你好e貸”是一款主要用于個人及家庭消費的純線上個人信用貸款，在南京銀行官方公眾號上也推出多種福利，首次借款低利率、成功領取額度的前1000名獲得移動plus會員包年等等。

蘇州銀行則是在3月15日，上線了一款名為“天使貸”的產品，對標消費金融領域，貸款額度30萬元，服務對象是疫情防控一線醫療人員;華夏銀行App的主推消費信貸產品“箐英貸”，則主要面向其“箐英”客戶，最高可貸100萬元;上海銀行的“信義貸”適用客群是從業2年以上正式在編的公務員、事業單位員工、500強企業員工、金融機構員工及優勢行業員工等。

《證券日報》記者體驗發現，各家銀行都在強化對“無接觸式”的線上模式，且正在進行全線上智能化渠道深化改造。

李萬賦坦言，“疫情期間，不管是從辦理流程還是客戶消費需求，線下辦理貸款都給銀行帶來了一些壓力。借此次疫情的倒逼，讓銀行消費貸產品線上化的速度加速。”

管控消費貸資金流向值得重視

對于用戶來說，各家銀行的消費貸，最關注的相關消費貸產品的年利率。

《證券日報》記者體驗建行的快貸時，顯示年利率為4.35%，;工商銀行的融e借借款5000元顯示年利率為4.35%，貸款期限為12個月。

據融360金融研究院統計數據顯示，農行的“網捷貸”最低貸款利率在5%以下;中銀的“中銀E貸”及交行的“惠民貸”貸款利率處在國有銀行中的較高水平，用戶可申請到的最低貸款利率在5.6%-5.8%之間。

另外據統計，股份行消費信貸產品的貸款利率主要分布在5.80%-7.00%的區間。浦發“精英貸”和招行“VIP白名單閃電貸”針對高端客戶的最低利率可以達到5.7%左右，已經是股份行中的最低水平;華夏“華夏e貸”、光大“光速貸”和中信“信秒貸”目前年化利率最低為6.00%左右;其他股份行的都在6.50%以上，某些銀行的線上循環消費貸年化利率甚至最低7%至8%。

李萬賦進一步闡述認為，目前國有銀行消費貸利率下降更為明顯，股份制銀行大多數下行，但不是全部，還是要看具體銀行的資金成本和產品策略。他同時強調，“不管是哪類銀行，不是所有客戶都可以申請到最低利率水平，還是依客戶具體資質情況而定，執行差異化利率。”

此外，《證券日報》記者留意到，各家銀行在貸款用途上都特意提示，貸款可用于客戶本人及其家庭消費，如：裝修、購車、結婚、旅游、留學、大額耐用品消費等，例如建設銀行、工商銀行均強調不能用于股票、期貨、金融衍生品、股本權益性投資、購房以及國家有關法律、法規和規章禁止的其他消費與投資行為。

麻袋研究院蘇筱芮則對《證券日報》記者進一步闡述認為，消費貸資金流向的管控問題值得重視，近年來，消費貸因資金挪用問題屢屢被罰，貸后環境依然較為嚴峻。自2020年春節以來，受新冠肺炎疫情影響，各銀行消費貸、信用卡業務不良率均有抬頭跡象。

蘇筱芮最后表示，未來銀行如何通過市場化手段引導供給側的“差異化”，覆蓋部分下沉用戶群體，亦是一個值得深思的問題。

李萬賦則認為，“消費貸業務業務流程線上化實現閉環，可以幫助銀行有效節約人工成本，提高貸款審批效率，長久來看一定會成為未來的趨勢。”

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