7月30日，《中國信用卡消費金融報告》(下稱“報告”)在滬發布。報告指出，當前消費金融市場參與者眾多，行業結構趨于融合，其中銀行信用卡業務為消費金融“主力軍”。

數據顯示，截至今年一季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.49億張，環比增長0.32%，即意味著，全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。報告認為，與發達國家信用卡市場比較，我國信用卡市場從目前狀態發展至成熟仍有較大的成長空間。

統計顯示，截至2019年底，工行、建行、中行、農行、交行、招行六家各自的累計發卡量過億，國有大行的信用卡規模仍然占據優勢。

“信用卡作為商業銀行開展消費金融的重要載體，在近幾年在監管機構、卡組織等機構的共同支持下取得了跨越式發展。”建設銀行副行長呂家進稱，其在發展的同時也面臨著一定的風險與挑戰。

據《中國信用卡消費金融報告》，當前我國信用卡行業在快速發展的同時主要面臨兩方面的風險與挑戰：一方面，受居民杠桿率攀升、互聯網金融共債風險、信用卡詐騙與惡意逃廢債行為等因素影響，信用卡本身的不良與壞賬風險上升;另一方面，消費金融行業新的參與者不斷涌現，互聯網信貸、移動支付等行業競爭者都將會給信用卡業務發展帶來一定的壓力。

與此同時，信用卡行業自身與監管機構也在有效應對上述挑戰。比如，通過創新運用科技，提升信用卡行業的運營效率、客戶體驗、風險管理能力。報告同時提到，圍繞信用卡APP、虛擬信用卡的技術創新將會更加快速地涌現。

中泰證券首席經濟學家李迅雷表示，我國的消費社會整體上仍處于“品牌化”的消費升級階段，互聯網的觸角加速了下沉市場的消費潛力的挖掘，“消費社會的整體消費習慣或將圍繞線上營銷創新、健康生活理念普及、重視消費體驗及本土高品質品牌崛起。”其表示。

值得注意的是，監管層也一直在探索對于商業銀行互聯網貸款業務的指導道路。今年7月份，銀保監會出臺《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，互聯網貸款新規在廣泛關注中正式落地。有多位業內人士向藍鯨財經表示，此中傳遞的監管態度積極且審慎。

得益于監管政策落地互聯網信貸亂象出清，銀行本身風險控制體系相對良好，信用卡的信貸不良率呈現穩健態勢。報告顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額與期末應償信貸總額之比為0.98%，較上年的1.15%下降了0.17%。

報告預計，信用卡行業的監管接下來仍將以“穩”為主，嚴格控制信用卡資金流向，防范化解金融風險，加強消費者權益保護與用卡安全保障，鼓勵持牌金融機構開展業務創新。

不過，今年以來，受疫情擾動，一季度信用卡發卡量和消費額出現顯著放緩和下滑，但貸款逾期率整體未出現較大波瀾。報告提到，考慮到疫情常態化的趨勢，預計商業銀行在信用卡投放策略上將進一步趨向保守以期降低逾期率上行風險。

報告認為，銀行應當嚴格落實風險管理與控制，遵守風險分散原則，切實把控信用卡信貸僅用于服務消費，避免為追求盈利而放松風控要求，對不同收益和風險特性的客群進行合理配比，從源頭上保障信用卡的持久健康發展。

關鍵詞： 信用卡