今年三季度，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象依然保持高壓態(tài)勢(shì)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，三季度，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的罰單數(shù)量達(dá)324張，罰款總額達(dá)4138萬(wàn)元。除了財(cái)險(xiǎn)公司虛列費(fèi)用、編制虛假文件等“老生常談”的問題，三季度尤其是9月份人身險(xiǎn)公司被處罰的現(xiàn)象有所增加。值得注意的是，3家銀行網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品被罰，同時(shí)，又有保險(xiǎn)公司因工作人員在朋友圈進(jìn)行虛假宣傳而收罰單。

三家銀行分支機(jī)構(gòu)被罰

早已被禁止的違規(guī)現(xiàn)象目前仍然沒有得到杜絕。近期，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)部分銀行分支機(jī)構(gòu)違規(guī)允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的舉動(dòng)開出罰單。

具體來看，由于違規(guī)允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，某國(guó)有大行呼和浩特錫林南路電力支行以及該行呼和浩特金橋開發(fā)區(qū)支行分別被內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局罰款30萬(wàn)元，某國(guó)有大行呼和浩特明澤支行被罰款25萬(wàn)元。

以前保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，“存單變保單”、遇到問題銀行和保險(xiǎn)公司互相推諉等，進(jìn)而引發(fā)投資者與銀行、險(xiǎn)企的糾紛。對(duì)此，早在2011年，原保監(jiān)會(huì)就發(fā)布相關(guān)政策，要求商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

2019年8月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》再次明確規(guī)定：“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所從事保險(xiǎn)銷售相關(guān)活動(dòng)。”

為何時(shí)至今日，仍有銀行網(wǎng)點(diǎn)有保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售?一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這還是由于銀行和保險(xiǎn)公司兩端都有需求。從銀行方面看，在銀行代理銷售的多種金融產(chǎn)品中，保險(xiǎn)傭金標(biāo)準(zhǔn)較高，是中間業(yè)務(wù)收入的主力之一，因此，盡管監(jiān)管規(guī)定不允許保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售，但仍有“頂風(fēng)作案”者。從保險(xiǎn)公司方面看，長(zhǎng)期以來，不少人身險(xiǎn)公司對(duì)銀行渠道依賴度很高，尤其是今年疫情對(duì)保險(xiǎn)的線下銷售造成較大沖擊，使得部分保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)承壓，因此，其更有在銀行駐點(diǎn)銷售的沖動(dòng)。

不過，從記者近日走訪北京5家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況來看，并未發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售。上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)允許保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售是少數(shù)情況，隨著監(jiān)管政策不斷完善，落實(shí)趨嚴(yán)，多數(shù)銀保合作較為規(guī)范，且目前銀保業(yè)務(wù)也從過去以躉交型短期產(chǎn)品為主逐漸向期交型長(zhǎng)期產(chǎn)品過渡，從理財(cái)型產(chǎn)品向理財(cái)型和保障型產(chǎn)品兼顧過渡。

宣傳不能亂發(fā)朋友圈

賣保險(xiǎn)，先宣傳，宣傳須合規(guī)。銀保監(jiān)會(huì)指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。值得注意的是，無(wú)論是在公開性較強(qiáng)的公眾號(hào)、微博等平臺(tái)，還是在微信朋友圈等私密屬性較強(qiáng)的平臺(tái)，保險(xiǎn)營(yíng)銷皆需要合法合規(guī)，不能隨意為之。

9月份，海南銀保監(jiān)局對(duì)某人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)及其相關(guān)人員開出罰單，其中3張罰單事由皆為“保險(xiǎn)宣傳引人誤解”，另一張罰單事由為將“保險(xiǎn)費(fèi)率與存款利率片面比較”。公開信息并未披露這些宣傳的平臺(tái)，而此前7月份青島銀保監(jiān)局連開的6張罰單則全部針對(duì)微信朋友圈的虛假宣傳。某人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的工作人員通過微信朋友圈進(jìn)行虛假宣傳，為此，該公司分支機(jī)構(gòu)被罰款5萬(wàn)元，同時(shí)違規(guī)的工作人員皆受到警告并罰款，其中罰款最高的達(dá)1萬(wàn)元。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2018年就指出，由于自媒體渠道參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、不實(shí)信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，埋下大量保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，必須加強(qiáng)該領(lǐng)域的管理。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)曝光利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳的三大類型，一是饑餓營(yíng)銷，炒作停售，使用“秒殺”“全國(guó)瘋搶”“限時(shí)限量”等用語(yǔ);二是夸大收益，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，宣稱“保本保息”“復(fù)利滾存”等;三是曲解條款，如宣稱“過往病史不用申報(bào)”“什么都能保”等。

目前銀保監(jiān)會(huì)正在對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》征求意見，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，并對(duì)從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳進(jìn)行有針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從政策層面看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)宣傳的規(guī)范性要求越來越高，但在實(shí)操中，問題頻出的現(xiàn)象短期難以扭轉(zhuǎn)，預(yù)計(jì)未來關(guān)于違規(guī)宣傳的罰單仍會(huì)比較多。

同時(shí)，針對(duì)今年非常火爆的短視頻宣傳以及潛在的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，河北銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局等多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不斷進(jìn)行警示，將銷售誤導(dǎo)防患于未然。

本報(bào)記者 冷翠華

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