隨著企業(yè)復工復產(chǎn)和各地生產(chǎn)經(jīng)營活動逐漸恢復，銀行業(yè)保持了平穩(wěn)運營，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體持續(xù)好轉(zhuǎn)。不過，銀行業(yè)金融機構(gòu)的防風險工作仍不能松懈。由于不少銀行對中小企業(yè)的貸款都做了延期還本付息處理，相關(guān)風險會滯后反應，后續(xù)相關(guān)業(yè)務風險還有可能出現(xiàn)階段性上升。

近期，金融監(jiān)管機構(gòu)披露了前三季度部分行業(yè)數(shù)據(jù)，各家上市銀行也密集發(fā)布了業(yè)績報告。從整體看，伴隨著我國經(jīng)濟的逐步恢復，銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，企業(yè)綜合融資成本明顯下降，金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利超過1.1萬億元。普惠型小微企業(yè)貸款同比大幅增長，新增制造業(yè)貸款2萬億元。同時，從風險防范角度看，銀行業(yè)整體運行平穩(wěn)，9月末銀行業(yè)金融機構(gòu)不良率2.09%，撥備覆蓋率179.8%，商業(yè)銀行資本充足率處于較好水平。

提升金融服務質(zhì)效

在新冠肺炎疫情防控常態(tài)化的情況下，銀行業(yè)進一步加大服務實體經(jīng)濟的力度，尤其是加大對民營小微企業(yè)的支持力度。前三季度，人民幣貸款新增16.3萬億元，同比多增2.6萬億元，其中，民營企業(yè)貸款同比多增1.6萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額14.8萬億元，同比增長30.5%。前三季度，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較去年全年下降0.82個百分點。

面對增量，銀行如何控制成本?上市銀行三季報顯示，金融科技已成為銀行服務實體經(jīng)濟的“利器”。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，雖然今年受到了疫情沖擊，但銀行業(yè)保持了平穩(wěn)運營，同時還加大了對企業(yè)的讓利，提升了服務質(zhì)效，這得益于近年來銀行業(yè)大力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高了資金使用效率，降低了綜合經(jīng)營成本。

大型商業(yè)銀行均將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重要發(fā)展戰(zhàn)略。比如，建行三季報顯示，建行依托金融科技賦能業(yè)務，提升數(shù)字化經(jīng)營能力。“云工作室”為個人和公司客戶提供線上金融服務，“快貸”等消費信貸業(yè)務全流程在線辦理，“建行全球撮合家”線上平臺實現(xiàn)全流程、數(shù)字化的線上展會運營與跨境對接。建行為普惠金融客群畫像，持續(xù)降低實體經(jīng)濟中小企業(yè)融資成本等。

郵儲銀行在三季報中披露了近期計劃，即將在強化科技賦能上，全力推進“十三五”IT規(guī)劃收官和新一代個人業(yè)務核心系統(tǒng)建設(shè)，重點做好信貸業(yè)務平臺、“郵儲生活”APP等工程建設(shè)，提升該行科技支撐能力。

疫情的沖擊，也讓銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，疫情期間銀行機構(gòu)線上業(yè)務的服務替代率平均水平高達96%。

資產(chǎn)質(zhì)量整體好轉(zhuǎn)

受疫情影響，上半年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體承壓，三季報顯示，隨著企業(yè)復工復產(chǎn)和各地生產(chǎn)經(jīng)營活動逐漸恢復，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體持續(xù)好轉(zhuǎn)。相關(guān)業(yè)內(nèi)專家認為，由于目前全球疫情出現(xiàn)反復，銀行業(yè)金融機構(gòu)的防風險工作仍不能松懈。

招商銀行三季報顯示，今年前三季度，招行信用卡新生成不良貸款240.75億元，同比增加107.98億元;零售貸款(不含信用卡)不良生成額63.56億元，同比增加14.90億元。另外，截至9月末，招商銀行不良貸款余額564.66億元，較上年末增加41.91億元;不良貸款率1.13%，較上年末下降0.03個百分點。撥備覆蓋率424.76%，較上年末下降2.02個百分點。貸款損失準備余額2334.27億元，較上年末增加164.84億元。

招商銀行表示，由于疫情對銀行零售業(yè)務的沖擊仍在持續(xù)，鑒于疫情對居民就業(yè)、收入和消費等方面的影響仍在釋放，疊加共債風險等因素，預計零售業(yè)務風險管控仍將持續(xù)面臨較大壓力。

值得注意的是，在股份行中，民生銀行三季度凈利潤下降幅度較大。數(shù)據(jù)顯示，前三季度該行實現(xiàn)營業(yè)收入1433.21億元，同比增長7.66%，凈利潤373.29億元，同比下降18.01%。對此，民生銀行表示，凈利潤同比下降的主要原因是加大了撥備計提和資產(chǎn)處置的力度。

記者在采訪中了解到，受疫情影響，目前在部分行業(yè)企業(yè)中，生產(chǎn)經(jīng)營仍面臨一定壓力，由于不少銀行對中小企業(yè)的貸款都做了延期還本付息處理，相關(guān)風險會滯后反應，預計明年3月份左右壓力較大，后續(xù)相關(guān)業(yè)務風險還有可能出現(xiàn)階段性上升。

加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

從三季報看，疫情沖擊并未讓銀行放慢轉(zhuǎn)型的腳步，反而加速了行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的力度。招行三季報披露，該行持續(xù)開展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對線上服務已形成有力支撐，加上穩(wěn)健開展各項零售業(yè)務，快速響應客戶需求，一定程度上減輕了疫情對經(jīng)營的影響。

另外，有實力的機構(gòu)已開始對外輸出相關(guān)成果。據(jù)悉，建行已經(jīng)幫助多家銀行搭建數(shù)字化平臺，助力行業(yè)發(fā)展。

如是金融研究院院長管清友認為，在外部金融環(huán)境充滿變數(shù)、中國經(jīng)濟面臨多樣挑戰(zhàn)的當下，對內(nèi)深挖業(yè)務場景、加大科技研發(fā)投入，對外輸出領(lǐng)先的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，是眾多金融行業(yè)企業(yè)需要做好的功課。

金融的發(fā)展要跟實體經(jīng)濟的需求相匹配。我國企業(yè)大多是以間接融資為主，銀行作為服務實體經(jīng)濟的主體，要通過行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務企業(yè)的質(zhì)效。在業(yè)內(nèi)看來，未來銀行必將是數(shù)字化的銀行，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然歸宿是生態(tài)化、場景化。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)此前一直走在最前列，從三季報來看，商業(yè)銀行正在迎頭趕超。

據(jù)浙商銀行介紹，面對疫情的沖擊，浙商銀行積極創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，加快推進平臺化服務戰(zhàn)略，今年以來新投放業(yè)務超過半數(shù)為平臺化業(yè)務，初步探索了一條既能降低企業(yè)融資成本，也能有效管控風險、提升績效的可持續(xù)發(fā)展道路。截至9月末，平臺化業(yè)務服務企業(yè)57196戶，提供融資余額6427.53億元，分別較年初增長26%和42%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為銀行帶來新的獲客渠道。比如，光大銀行“云繳費”今年4月推出的“繳費錢包”Ⅲ類電子賬戶，用戶已突破66萬戶;10月推出“財富錢包”Ⅱ類電子賬戶服務，配套了小額理財產(chǎn)品等，在提供更多服務的同時，也拓展了銀行的客戶渠道。

經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陸 敏 錢箐旎

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