央行又放大招了!這次與你手里的信用卡有關(guān)。

近期，央行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

此前，央行規(guī)定的信用卡透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。如今，信用卡透支利率市場(chǎng)化，將產(chǎn)生哪些影響?

信用卡透支利息或整體下降

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量87.98億張，其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。因此，新規(guī)的影響可謂不小。

現(xiàn)實(shí)中，各家銀行規(guī)定的信用卡免息還款期會(huì)有差別，且記賬日不同，免息期也會(huì)有所不同。一般來(lái)講，信用卡免息還款期是在20-50天左右。免息期內(nèi)持卡人無(wú)需就待還金額支付利息，當(dāng)持卡人無(wú)法全額還款出現(xiàn)逾期后，才會(huì)產(chǎn)生利息，即從消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始按日計(jì)息按月復(fù)利。

也就是說(shuō)，無(wú)論信用卡透支利率上下限是否取消，對(duì)正常還款的信用卡持卡用戶(hù)都不會(huì)產(chǎn)生太大影響，受影響的主要是無(wú)法按時(shí)還款的信用卡用戶(hù)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼判斷，總的來(lái)說(shuō)，信用卡透支利率可能會(huì)“往下走”。“整體上整個(gè)信用卡透支利率會(huì)有一定程度下調(diào)，特別是中小銀行有可能通過(guò)更低的透支利率吸引更多客戶(hù)。對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的透支利率可能也會(huì)更加優(yōu)惠。”

“對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)有利的事情，因?yàn)榇蠹铱梢栽谵k理信用卡的時(shí)候貨比三家，選擇的余地更大了。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍向中新網(wǎng)表示，消費(fèi)者也會(huì)面臨挑戰(zhàn)，需要注意平衡好自己的收入和支出，而不是過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致債臺(tái)高筑。

《通知》明確，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。

“披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。”

信用卡利率價(jià)格戰(zhàn)會(huì)出現(xiàn)嗎？

“銀行不可能一味通過(guò)打價(jià)格戰(zhàn)去吸收更多客戶(hù)。”趙錫軍表示，盡管銀行擁有自己定價(jià)的權(quán)利，但是同時(shí)也承擔(dān)了更多責(zé)任。如果打價(jià)格戰(zhàn)，意味著銀行要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣吸收的客戶(hù)，更多的可能是高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。

“一味打價(jià)格戰(zhàn)，甚至可能會(huì)帶來(lái)不良資產(chǎn)的增加。所以，這是一把雙刃劍，是對(duì)銀行平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益能力的考驗(yàn)。”趙錫軍說(shuō)。

在董希淼看來(lái)，新政落地后，取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理，并不意味著沒(méi)有管理。

“央行將仍然通過(guò)窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持合理公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序。銀行也會(huì)根據(jù)自己的市場(chǎng)定位、資金成本等，對(duì)信用卡透支利率進(jìn)行合理的定價(jià)，不會(huì)打沒(méi)有底線(xiàn)的價(jià)格戰(zhàn)。”董希淼稱(chēng)。

信用卡業(yè)務(wù)的收入在銀行的零售業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，信用卡市場(chǎng)未來(lái)無(wú)疑是誘人而又充滿(mǎn)挑戰(zhàn)的，銀行該如何打好政策牌?

同盾科技副總裁、同盾咨詢(xún)總經(jīng)理余旭鑫認(rèn)為，答案是差異化定價(jià)能力。差異化定價(jià)能力或許為很多銀行的彎道超車(chē)提供了便利，也將是未來(lái)銀行信用卡中心競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要關(guān)鍵點(diǎn)。

“花唄”“白條”利率會(huì)不會(huì)受沖擊下調(diào)？

放開(kāi)信用卡在透支利率上的束縛，意味著在信用消費(fèi)領(lǐng)域，信用卡業(yè)務(wù)與各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的正面交鋒將不可避免，那“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品會(huì)受到影響嗎?

某金融科技平臺(tái)的相關(guān)人士向中新網(wǎng)表示，互聯(lián)網(wǎng)大公司的產(chǎn)品和銀行(包括信用卡業(yè)務(wù))的競(jìng)爭(zhēng)，靠的從來(lái)都不僅僅是價(jià)格，而是消費(fèi)場(chǎng)景、高消費(fèi)支付跳接的聯(lián)結(jié)關(guān)系，因此信用卡透支利率市場(chǎng)化后，對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊有限。

不過(guò)，有觀(guān)點(diǎn)則認(rèn)為，信用卡透支利率下調(diào)將帶動(dòng)包括“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品在內(nèi)的持牌放貸機(jī)構(gòu)體系的定價(jià)下行。

銀行信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，擺在銀行面前的是渠道、場(chǎng)景、獲客等限制，這些恰恰是擁有著自有生態(tài)、消費(fèi)場(chǎng)景和流量渠道的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的護(hù)城河。

余旭鑫認(rèn)為，在各種新技術(shù)、新政策等因素的加持下，銀行信用卡業(yè)務(wù)想要持續(xù)高效發(fā)展，需要集中做好幾件事：一是精細(xì)化客戶(hù)運(yùn)營(yíng)，挖掘高潛力高價(jià)值客戶(hù);二是通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)，放量同時(shí)提升業(yè)務(wù)利潤(rùn);三是在快速增長(zhǎng)同時(shí)抓好風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的穩(wěn)健增長(zhǎng);四是完善數(shù)據(jù)管理與分析能力。

在趙錫軍看來(lái)，信用卡透支利率上下限放開(kāi)使得環(huán)境更加公平，大家能各憑本事吃飯。“以前，同樣的消費(fèi)借貸，不同機(jī)構(gòu)受到的是不同的監(jiān)管要求和限制。新規(guī)使得不同機(jī)構(gòu)之間的不同約束，相對(duì)來(lái)講減少了很多，各個(gè)消費(fèi)金融工具之間的競(jìng)爭(zhēng)將能夠更加公平合理。”(彭婧如)

關(guān)鍵詞： 信用卡透支利息