央行宣布信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定 取消上限和下限管理

信用卡透支利率松綁 銀行按兵不動?

上周，央行下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

北京青年報記者發現，時隔數日，各家銀行尚未按照新規調整自己的信用卡利率政策。多家銀行內部人士告訴北京青年報記者，正在認真研究新政策，因此信用卡透支利率暫時還沒有調整，但始終會遵照監管規定執行。

新政

央行通知取消信用卡透支利率上下限

1月8日，央行網站刊登《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(銀發【2020】327號)。《通知》稱，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

《通知》還要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

發現

信用卡透支日利率萬分之五仍是主流

北青報記者昨日查閱工行、招行、建行、平安等多家銀行官網展示的信用卡合約，發現并未新增與持卡人協商確定等內容，默認的透支利率仍為日利率萬分之五，有的銀行設定了透支利率的上下限，也是與央行此前的規定一致。

比如，工行牡丹卡領用合約規定：乙方對甲方不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算透支利息，透支利率為日利率萬分之五(年化利率約為18.25%，受每月天數不同及甲方還款情況不同等因素的影響，實際年化利率與上述年化利率可能存在差異)，按月計收復利，并從甲方賬戶中扣收。

平安銀行的信用卡領用合約規定：乙方在免息還款期內償還全部款項的，無須支付當期非現金交易的利息。否則，全部交易不享受免息還款期待遇，須按日息萬分之五支付全部交易自記賬之日起至實際還款日止的透支利息。

招行和建行的合約里設定了信用卡透支利率的上下限，都采用了央行此前的標準，但都注明沒有特別約定，默認利率為日利率萬分之五。

回應

定價調整可能需要較慢的過程

“我們也是上周才正式收到通知，業務部門已啟動相關政策研究，還需要一段時間做決策。”有股份銀行的內部人士告訴北青報記者。還有不少業內人士認為，透支利率的調整直接影響到信用卡業務的收入，銀行一定會慎重對待，需要時間認真研究;另外，過往經驗證明銀行收費的一舉一動都會受到市場強烈關注，“輕舉妄動”很可能會帶來輿論壓力，大家都怕當“出頭鳥”，所以暫時選擇研究觀望。

“整體而言，對于信用卡這類C端業務，由于單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性，用卡粘性較大，對利率敏感度較低，政策不足以驅動信用卡透支利率明顯下行，定價調整將是一個較慢的過程，現階段多數銀行仍在執行日息萬五而不是打折即是佐證。”光大證券首席銀行業分析師王一峰認為，政策開放后銀行用卡透支利率有下降趨勢，但短期內政策影響有限。

分析

能用透支利率的客戶并不太多

值得注意的是，即使銀行以后下調了信用卡透支利率，也并非所有信用卡客戶都能享受到這一福利。據了解，銀行信用卡多設有50天以上免息期，免息期內全額還款的客戶根本不用付利息;選擇了分期業務的客戶，適用的是根據分期期數收取固定比率的分期手續費，會比透支利率低不少。因此，只有免息期內沒能全額還款或者使用了現金透支業務的持卡人才需要用到透支利率。

王一峰在研報中也指出，信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時全額還款以及信用卡取現產生，是銀行信用卡重要收入來源之一。根據他的測算，信用卡業務收入結構中，分期收入、利息收入及其他收入大致呈4：4：2比例。

當前，我國消費金融市場參與機構眾多、發展迅猛，花唄、京東白條等互聯網消費金融產品持續發力，銀行信用卡面臨的挑戰不言而喻。

信用卡資深專家董崢認為，此次《通知》的出臺，反映了央行重塑信用卡業務在消費金融領域中地位的強烈決心，但是客觀地說，信用卡透支利率市場化只是信用卡業務重新回歸市場的充分條件之一，畢竟經常借助透支利率的用戶總體來說仍為少數。而信用卡業務能否借助《通知》重整旗鼓，重新奪回業已失去的市場位置和空間，更多還是要取決于發卡銀行在信用卡經營策略上與時俱進的調整。

董崢還指出，央行本次政策調整并非針對互聯網消費金融產品，但確實會通過調整利率水平，對消費金融市場產生影響。此前花唄等互聯網消費金融產品下調了部分年輕用戶的信用額度，信用卡機構靈活的定價策略將有益于增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。

銀行不會打無底線的“價格戰”

既然央行取消了透支利率的上下限，理論上講，今后銀行與客戶協商確定的透支利率可能上升也可能下調。不過，業內人士普遍認為，向上調整的可能性非常小，信用卡透支利率長遠看應是下行趨勢，但也不會大打“價格戰”。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，隨著各類消費貸款產品利率的下調，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，取消限制之后，信用卡透支利率大概率是要往下走的。“目前，不少銀行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是萬分之五，一些中小銀行有優惠打折，但很少有用足下限的。”招聯金融首席研究員董希淼表示，下限放開并不意味著透支利率會很快跌破原來的下限。但未來信用卡透支利率將更加差異化，透支頻率和金額高、信用良好的客戶，或將獲得更優惠的透支利率。放開上下限之后，預計央行仍將通過自律機制等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序，銀行也不會打無底線的“價格戰”。

董錚也認為，不用擔心信用卡透支利率惡性殺跌的現象。由于銀行的資金都是有成本使用，發卡銀行即便按照市場化透支利率來定價，也要顧及資金成本，制訂合理的透支利率標準，相信最終會逐漸形成行業公認的定價范圍標準。因此放開信用卡透支利率上下限，不會出現透支利率“斷崖式”的超低定價標準。

“可能有些卡債逾期人員認為自己可以與銀行就透支利率自行定價，這也是一種錯誤的認識。”董崢同時指出，雖然《通知》放開了透支利率上下限制，但是透支利率的定價應該也是由發卡銀行通過新產品，根據不同用戶的定位來落實，而不會采用一人一議的定價方式。

關鍵詞： 信用卡透支利率