信用卡交易管控正在不斷加強。中國銀行日前發布公告，宣布對存在使用詐騙方式申領、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等情形的持卡人進行風險管控措施。北京商報記者注意到，此前，郵儲銀行、建設銀行、廣州銀行、上海農商行等也對信用卡部分類別商戶的交易進行了管控。對此，分析人士指出，今年相關風險提示在去年的基礎上有所細化與升級，強調了具體的紅線行業及相關的商戶類別碼。未來信用卡風險管控將越來越嚴、越來越細，促使信用卡業務逐漸回歸消費用途本源。

未按時還款、套現或被限制消費

近期，中國銀行發布了《關于調整信用卡發卡、增額及交易管控措施的公告》，宣布自6月20日起，對信用卡發卡、增額及交易管控措施進行調整。

根據公告，如中國銀行監測到或從任何渠道獲悉持卡人存在信用狀況惡化;未按時償還信用卡或個人貸款;簽訂信用卡個性化分期還款協議;使用詐騙方式申領、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為;已向法院提交破產申請等狀況的，該行將采取風險管控措施，包括但不限于更改持卡人的賬戶狀態，限制持卡人的消費及取現交易，不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務，直至持卡人信用狀況恢復，才可解除。

據了解，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，將會放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續，同時也容易致使金融機構風險累積。

在中國銀行之前，上海農商行也發布了《關于進一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》，明確信用卡透支資金應當用于消費領域，不得套現、不可用于生產經營、投資等非消費領域(國家法律法規允許的除外)，包括但不限于房地產(購房、車位)、證券投資、理財、其他禁止性領域等。持卡人如開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

談及銀行發布交易管控公告的原因，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，疫情之后，一些餐飲、商貿等企業出現了經營上的困難，部分商戶通過信用卡刷卡套現的方式來進行營運資金的補充，這非常容易導致信用卡違約，增加銀行不良貸款，這是銀行關閉一些商戶信用卡權限的重要原因之一。此外，一些信用卡持有人未按規定進行一般性消費，而是用于購房或者股票期貨的投資，帶來了巨大的風險，所以銀行從風險管理角度進行了支付權限的規范。

王紅英認為，銀行加強信用卡的管控并不是整體對信用卡的持有人進行系統性的管控，一些征信比較好的，只用于日常消費的這一類持卡人，不僅額度沒有降低，反而有一定程度的增加，但是對那些存在不良企圖，試圖通過刷卡套現，甚至有可能不償還信用卡欠款的這一類持卡人則進行了強化管理。

關閉或限額部分類別商戶交易

為防范信用卡使用風險，除對信用卡交易用途進行管控外，今年以來，已有多家銀行發布公告，關閉或限額部分類別商戶交易。

在上海農商行發布的公告中，對部分類別商戶交易也進行了關閉或額度限制。公告顯示，自2021年8月1日起，該行將關閉商戶類別碼為6012(金融機構-商品和服務)、6211(證券公司)、6051(非金融機構-外幣兌換、非電子轉賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易。同時，對商戶類別碼為5039(建材批發)和4458(煙草配送)將采取單筆5萬元(含)的交易限額。對商戶類別碼為5998(其他批發)采取單筆10萬元(含)的交易限額。

此前，廣州銀行也發布公告表示，7月23日起該行信用卡將停止提供在房地產類商戶(商戶類別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務;郵儲銀行則自3月31日起正式關閉信用卡煙草代扣交易和商戶類別碼為4458的煙草批發交易。

建設銀行也對信用卡非消費類交易進行了集中管控，規定該行信用卡不得在境內房地產類商戶(商戶類別碼(MCC)為1520、1771、7013，或北上廣深等重點地區其他實際受理房地產交易的商戶)進行交易。同時，還對部分類別商戶進行限額，如境內煙草經營類商戶(商戶類別碼為4458)使用該行信用卡年累計交易金額不得超過100萬元人民幣，在境內人身保險類商戶的日累計交易金額不得超過10萬元人民幣等。建設銀行提示，使用信用卡在非消費領域交易，可能會導致交易失敗，該行可采取包括但不限于降額、停卡、終止分期等相關措施。

不過，各家銀行對同一類經營商戶的刷卡管控也存在差異。例如，同為境內煙草經營類商戶，郵儲銀行關閉了煙草批發交易，而上海農商行和建設銀行則對其進行了交易限額。對于各家銀行處置方式的差異，信用卡資深研究人士董崢表示，關于煙草方面并沒有明令禁止，具體是由銀行根據自己的情況進行調整，有可能是限制，有可能是禁止。

信用卡風控趨嚴、趨細

事實上，自去年6月起，各大銀行就已開始加強對信用卡的風險管控。2020年6月29日，銀保監會消保局發布關于合理使用信用卡的消費提示，提醒消費者合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

隨后，包括中信銀行、平安銀行、光大銀行、廣發銀行在內的多家銀行紛紛發布加強信用卡規范使用的公告，嚴禁惡意套現，信用卡借款違規流入非消費領域等行為。

談及此次風控相較于去年而言的異同點，董崢認為，今年和去年信用卡交易管控并無太大變化，只不過涉及主體更加廣泛，部分城商行、農商行也開始發布交易管控措施公告。

消費金融專家蘇筱芮進一步指出，今年幾家銀行的管控提示與去年一脈相承。不過，去年更側重整體風險防控，強調不得非法套取積分、權益優惠等;而今年相關風險提示在去年的基礎上有所細化與升級，強調了具體的紅線行業及相關的商戶類別碼。

對于信用卡管控的趨勢，董崢表示，信用卡的核心是用于消費，不得用于投資，凡是與投資類相關可套現的交易，都會是監控的重點，未來信用卡風險管控將越來越嚴、越來越細，促使信用卡交易回歸消費用途這一本源。

面對信用卡風控再升級，蘇筱芮建議，持卡人用卡前要充分了解各行規則，以小額、高頻的消費為主，對于牽扯到紅線行業的消費不去觸碰，例如繳納房產中介費，盡管本身并不屬于炒房行為，但仍有可能遭到交易行業的限制。同時，銀行也應把握當下信用卡透支利率放開的窗口，綜合運用科技手段實施精細化運營，對客戶進行分層定價以完善業務體系。

(北京商報記者孟凡霞實習記者李海顏)

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