老齡化加劇，建立長期護理保險制度是老年人失能問題重要的突破口。10月26日，北京商報記者梳理發現，各地助力、深耕養老護理及保障動作不斷，參保人數也突破億元大關。不過，長期護理保險試點五年來，商業保險雖然“齊頭并進”，但仍未取得理想化進展。面對當前籌資渠道過于單一、護理服務需求與供給不對稱等問題，有業內人士直言，可進一步發揮商業保險的作用，加快多層次長期護理保險體系建設。

多地覆蓋面不斷擴大 參保人數達1.34億

長期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償，目前我國的護理保險也有了社保型的護理保險制度、商業性護理保險兩大類。

北京商報記者梳理發現，試點五年以來，各地長期護理保險試點覆蓋面不斷擴大，受益人數越來越多。江蘇醫保局最新數據顯示，目前，江蘇省長期護理保險參保人數超過4000萬，近21萬人享受待遇，基金累計支出約21億元。

而成都已有1423.95萬人擁有長護險。截至2021年6月，累計受理失能認定申請5.87萬人，評估通過4.58萬人;支付待遇75.28萬人次，共計8.43億元。抽樣調查顯示，長護險至少降低失能人員家庭照料經濟負擔44.31%。

《徐州市長期護理保險實施方案》提出要求實現長護險全覆蓋，該方案自2022年1月1日起施行。而山東等地也在努力實現居民長期護理保險全覆蓋。

此外，多地也在長期護理保險探索上紛紛邁開步子，湖南積極推動落實長期護理保險試點政策，廣州推動長期護理保險提質擴面，天津正在積極推動長期護理保險落地。

針對長期護理保險，國家多次出臺政策大力支持商業保險公司參與，目前絕大部分試點城市的長護險項目都是商業保險公司承辦。

長期護理保險制自2016年開始在我國15個城市、2個重點聯系省份開展試點，以長期處于失能狀態的參保人群為保障對象，重點解決重度失能人員基本生活照料和醫療護理所需費用。數據顯示，截至2021年上半年，49個長期護理保險制度試點中，城市參保人數達1.34億，累計享受待遇人數為152萬。

“當前長期護理保險試點整體進展順利，從試點效果來看，長期護理保險制度運行相對平穩，滿足了大量失能人員的護理需求。”對外經濟貿易大學保險學院教授孫潔表示，但長期護理保險在試點中也存在一些問題，如籌資渠道過于單一，目前各地長期護理保險主要還是以醫保基金作為資金來源;服務水平有待提高，護理服務需求與供給不對稱，龐大的老年人健康、醫療和護理服務需求給現行康養體系帶來嚴重挑戰等問題。

商保長護險占比較低 作用發揮亟待提高

我國人口老齡化步伐加快，獨生子女的贍養負擔加重，年輕人工作繁忙，使得照顧老年人的時間減少，長期護理保險有著廣闊市場前景。孫潔建議，鼓勵保險公司開發保障性、安全性和可持續性更強的長期護理保險產品，通過靈活設置保險保障范圍和保障水平，充分發揮長期護理商業保險的費用補償和多樣化補充作用。

但有數據顯示，目前商業保險占長期護理總支出的比例不足2%。對于商業保險占長期護理保險總支出占比較小，北京工商大學經濟學院副院長寧威認為有兩方面原因，一方面是供給端的原因，另一方面是需求端的原因，兩方面的錯位導致其占有率不高。

寧威表示，從供給端來看，主要原因是目前市場上很多長期護理保險產品未聚焦于長期護理服務，而是當投保人喪失生活能力或者投保人達到看護的標準才作為保險條款激發點給付保險金。

而從需求端來看，消費者其實需要長期護理服務，比如消費者投保長期護理保險產品時，希望保險公司能夠許諾在達到保險條款激發點后，能夠得到一定的長期護理服務。

供需不匹配也體現在購買率上，去年發布的《2018-2019中國長期護理調研報告》顯示，與失能風險直接相關的長期護理保險在商業人身險中的購買率最低，僅為8.2%。

對于解決供需矛盾，在寧威看來目前并不樂觀，他表示，從“醫療通脹”和對未來預期康復的成本來說，保險公司很難提前預測。所以保險公司不會貿然開發以服務為賠付的保險產品。

事實上，除了發揮商業保險的費用補償和多樣化補充作用外，孫潔也建議，保險公司可以協助政府開展政策研究和調研，發揮自身精算能力等優勢，對參保人群老齡化和失能情況、籌資標準、待遇保障水平和護理成本等進行測算，通過專業經辦服務，協助政府助推康養護理產業的良性發展。

近日，在銀保監會指導下，保險行業協會開展了壽險及護理保險轉換機制課題研究，并初步制定了轉換方案。通過不同保險責任之間的靈活組合，加強組合型產品創新，成為保險行業的重要發展方向。

寧威表示，過去的幾十年，國家一直在快速發展，較快的GDP增速帶來人力成本升高。比如十年前的看護成本和十年后的成本不可同日而語，雖然這不屬于CPI的統計范疇，但是這卻是長期護理保險所要考慮的。隨著我們國家將來進入新常態，經濟發展速度放緩，那么各方面的收益成本都會相對穩定，在供需層面，保險公司長期護理保險的發展難題或將解開。

(北京商報記者陳婷婷實習記者胡永新)

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