市民可登錄人民銀行征信中心的網站查詢個人征信報告。　一些商家宣稱可以“解決征信煩惱”。

個人征信記錄出現污點，在網上花點錢就能“洗白”?近日，有讀者向記者反映，自己在網上，見到宣稱可以“消除銀行貸款個人征信不良記錄”的廣告，只要花上幾百元，就能“抹掉”征信上的不良記錄。記者隨后調查發現到，這些所謂的“消除”，原來是指違法商家利用修圖技術對報告進行修改或作假。業內人士提醒，私自對個人征信報告進行修改或利用假的征信報告騙取貸款等行為已觸犯法律，廣大市民切勿以身試法。

花錢可“處理”征信？

真相：修圖的騙局

根據讀者提供的線索，記者在某二手交易平臺上輕易就發現打著“征信處理”、“征信服務咨詢”的廣告。帶著疑惑，記者以申請貸款為理由，向一家資料簡介寫著“征信分析報告，入職報告修改”的客服人員詢問。該客服人員向記者表示，對個人征信報告可以修改，改動的內容是把征信中的一些不良信息如逾期、違約信息等修改，但只是局限于對打印出來紙質版的征信報告，并不能修改云端數據。

據了解，目前個人征信報告有兩種途徑獲取;一是本人帶身份證原件到人民銀行征信報告查詢中心現場查詢打印征信報告;二是登錄人民銀行征信中心的網站自行查詢。那么，紙質版的征信報告又是如何修改呢?該客服人員表示，需要個人到征信中心把紙質版的征信報告打印出來，郵寄到該客服人員手上進行修改，最后把修改后的征信報告寄回。

費用為50元一頁。記者隨后咨詢另一家宣稱能“修改”征信的店家。至于如何修改，店家提供了兩種“方案”。“一是改好了你拿著我給你改好的PDF征信，去找一個有激光打印機的打出來就跟原件一樣;二是我們工廠打印紙質，給你郵寄快遞。”至于費用，“(費用)看你逾期多少，修改內容越多就價格越高，因為全部給你排版和加水印，一般價格就是400至500元。”

“假報告”能瞞天過海？

業界：多種手法驗證報告真偽

個人征信報告被稱為“經濟身份證”，一旦失信，個人將在商業社會中處處受限。就發放貸款而言，金融機構在對個人發貸時，必須對個人征信報告進行查詢。在人民銀行報備過的大型的金融機構如銀行、信貸公司在獲得客戶授權后，能直接查詢其征信記錄。但是，一些小型的金融機構并無查詢個人征信的授權，目前只能依靠個人打印紙質版的征信報告作為參考，這也讓成為不法分子眼中的“漏洞”。

“對征信報告中的逾期記錄進行修改。和原件一模一樣，銀行上班的都在這里改。”“有些金融公司沒權限查征信，只能客戶提供。至于看不看得出就看改的水平了。”上述的商家表示。那么，事實的確如此嗎?記者了解到，無論是商業銀行還是小型金融機構，都有辦法驗證個人征信的真偽，“假報告”是無法瞞天過海的。

“在我行辦理貸款業務的客戶，都是要通過我們個貸系統內，銀行端口專用征信系統來查詢客戶信用狀況的，我行不會以客戶自行查詢的征信報告進行貸款辦理。” 一名股份行信貸部門的黃姓負責人表示。另一名國有大行的個人資產部門負責人也表示，客戶在進行貸款的時候，銀行會對個人征信報告進行查詢，事前必須讓客戶簽署授權書，獲得授權后才能進行查詢。如客戶自身攜帶紙質版的個人征信報告到網點審批貸款時，銀行仍需要客戶授權在征信系統內再次查閱個人征信報告，目的就是防止個人對征信報告進行修改。

對于部分無委托查詢個人征信報告權限的小型金融機構而言，也有辨別客戶紙質版個人征信真偽的辦法。“我們會指派相關人員陪同客戶一起去銀行打印征信報告以確保真實。”一家小型貸款機構立X擔保工作人員表示。

律師提醒

造假征信及騙貸均違法

北京盈科(上海)律師事務所全球合伙人郭韌表示，在辦理個人貸款時，貸款合同都會約定借款人誠信保證條款，即承諾提供的所有資料真實、完整，合法。如果涉及用虛假報告來申請貸款，會被銀行追究違約責任，如提前還款、賠償違約金等，如果貸款的目的在于非法占有或揮霍不想歸還，還可能涉及刑事罪名，如騙取貸款罪或合同詐騙罪等。

廣東紅棉律師事務所律師曾志恒指出，對個人的征信報告修改或偽造，根據《個人信用信息基礎數據管理暫行辦法》第41條規定，違反本規定篡改損毀泄露或非法使用個人信用信息的，由中國人民銀行依法給予行政處分，涉嫌犯罪的依法移交司法機關處理。利用“處理過”即造假的征信向金融機構貸款，嚴重擾亂金融市場管理秩序，可能涉嫌騙取貸款罪或貸款詐騙罪，一經定罪最高可面臨無期徒刑并處沒收財產處罰，告誡市民切莫以身試法。

最好每年

自行查詢個人征信

曾志恒還提醒，對于個人征信報告應妥善保管，切勿相信別人可以修改或制作征信的謊言，不要輕易將個人信息交給第三人。同時個人征信報告也是個人金融體檢報告，市民可以每隔一年查詢自己的征信報告，檢查自己的身份信用是否被盜用或個人征信信息是否發生金融機關報送信息錯誤，如有發現異常可以及時更正。但不宜查詢過于頻繁，過于頻繁也有可能導致金融機構懷疑個人信用影響貸款或其他金融行為。

知多D

征信不良信息

五年后會自動清除

征信系統是國家建立的記錄個人信用信息的數據庫，征信中心不能自行修改、刪除數據，金融機構更并沒有權利隨意更改客戶的個人信用記錄。個人征信報告又分為電子版和紙質版，又稱簡版和詳細版，簡版征信顯示的是個人有多少信用卡、貸款等以及近5年內這些信用卡和貸款的使用情況和逾期情況，但是不顯示具體逾期的日期。詳細版的征信報告還顯示包括居住信息、工作單位信息，還有每張信用卡或貸記卡或準貸記卡或貸款的詳細情況，詳細到年和月、逾期金額的多少、逾期持續時間等。

據了解，在個人的征信報告中，屬于正面的信息如擁有貸款或信用卡且正常還款的信息，會一直展示在征信報告中。但不良信息如違約信息、逾期信息等會自不良行為終止后5年自動刪除。

假設市民張先生有一筆貸款應在2017年11月1日還款，但沒有還款，此時張先生的征信報告內就已有一筆不良信息生成。后來，張先生在2018年11月1日把貸款還上，于是2018年的11月1日為張先生的不良行為終止日。在2023年11月前，張先生的征信中一直存在該筆貸款的不良信息，直到11月后，該不良信息就會自動消除。此外，5年內，如認為自身征信報告內的不良信息為情況特殊，可在信用報告中對不良行為作出說明，以供使用報告的人參考。

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