據中國證券報記者統計，截至2019年末，工、農、中、建、交、郵儲六家國有大行個人住房貸款余額較上年末增長2.53萬億元，同比增速為13.36%。在2019年六大行新增貸款中，個人住房貸款占比近四成。業內人士表示，2020年，個人住房按揭貸款客戶仍是銀行積極爭取的資源，但在“房住不炒”政策導向下，將重點支持居民首套住房貸款需求;預計全國房貸利率整體水平呈下降趨勢，但短期內下調空間有限。

個人房貸業務競爭激烈

年報數據顯示，截至2019年末，六家國有大行個人住房貸款余額達21.46萬億元。從貸款余額看，截至2019年末，建行和工行個人住房貸款均突破5萬億元大關，分別為5.31萬億元和5.17萬億元。從新增量看，2019年，工行、建行和農行新增個人住房貸款均逾5000億元。其中，工行增量最大，為5763.18億元。從增速看，2019年，六家國有大行個人住房貸款同比增速均超過兩位數，郵儲銀行增速最快，達19.9%。

各家銀行對于個人房貸客戶的“搶奪”可謂激烈。在個人貸款業務中，個人住房按揭貸款的分量舉足輕重。據統計，2019年，六家國有大行貸款和墊款合計新增6.39萬億元，其中個人住房貸款占比39.56%。

何以成為“香餑餑”

個人房貸業務為何受到銀行青睞?優秀的資產質量是關鍵因素，從2019年銀行年報可窺一斑。截至2019年末，建行個人住房貸款不良率僅0.24%，與上年末持平。工行在2019年年報中表示，個人貸款不良額、不良率連續三年“雙降”，個人住房貸款資產質量創近十年來最好水平。截至2019年末，農業銀行個人住房類不良貸款率為0.3%，較上年末下降0.01個百分點。

交通銀行金融研究中心資深研究員夏丹表示，2020年，房地產開發貸和個人住房按揭貸是銀行相對希望爭取的業務，但在監管政策要求下，增長通常會受到一定限制。目前“房住不炒”仍是主基調，貸款增長尤其是開發貸增長有限。近期不少省市出臺政策，緩解開發企業流動性困難，比如在土地出讓和商品房預售環節放寬要求等，對開發企業的經營壓力起到直接紓困效果。

多位業內人士告訴中國證券報記者，房地產相關貸款，尤其是個人住房貸款業務一直是銀行眼中的“香餑餑”。預計在今年企業端有效信貸需求不足的情況下，銀行在個人房貸領域的爭奪將更加激烈。

貸款需求將逐步恢復

盡管2020年初受到疫情影響，但建行副行長紀志宏在該行2019年業績說明會上表示，今年一季度該行個人住房貸款增長平穩，主要得益于前期積累需求的釋放。“國家會繼續出臺支持經濟穩定發展舉措。3月，我們已看到住房貸款申請量、客流量有了明顯恢復。”

夏丹表示，對于原本具備購房吸引力的城市，不論開發貸還是按揭貸需求，都隨著工地停工和樓盤停售受到一定阻礙，開發和購房需求沒有消失，那么對貸款需求的影響多為時點的推遲。若疫情防控進展不出現反復，在復工陸續推進和線下售樓恢復之下，開發貸和按揭貸需求有望逐步恢復。

從全國平均水平看，房貸利率下調幅度基本與LPR水平保持一致。融360大數據研究院分析師李萬賦預計，未來全國房貸利率整體水平會呈現下降趨勢。考慮到疫情影響正在減弱，復工復產穩步推進，監管部門對短期內下調5年期LPR偏謹慎，即使房貸利率繼續下降，其短期下調空間也較為有限。

關鍵詞： 短期房貸利率降幅有限