今年新規(guī)，房貸利率要進行“換錨”，截止時間還剩一個月。對于諸多有房貸的人來說，選固定利率還是浮動利率是個問題。那么，本篇就來分析一下。

多家國有大行的數(shù)據(jù)均顯示，其廣州地區(qū)客戶中，主動選擇轉(zhuǎn)換的客戶只占20%左右，大部分人仍未主動進行選擇。其中，選擇轉(zhuǎn)LPR為定價基準的占了絕大多數(shù)。

目前離存量房貸利率“換錨”截止時間只有一個月了，存量貸款中，由于按揭房貸貸款期限長，到底是選擇固定利率還是浮動利率，成為眾多存量房貸款者的選擇難題。

雖然從2月底就開始通過各種渠道通知客戶進行轉(zhuǎn)換，而且轉(zhuǎn)換渠道多樣簡便，可通過手機銀行、智能柜員機、貸款服務行等渠道完成，但是主動選擇轉(zhuǎn)換的占比并不高。

選固定利率還是浮動利率？

“對于借款人來說，不管是選擇固定利率還是‘LPR+加點’浮動利率，都面臨著利率風險。”民生銀行首席研究員溫彬表示，目前LPR是下行趨勢，所以如果選擇了LPR浮動利率，房貸成本會較之前減少。但是，未來，如果LPR利率一旦出現(xiàn)回升，房貸利率則會上升，甚至有可能超過以前的月供成本。

溫彬進一步指出，短期來看，未來兩三年，利率還是保持下降的趨勢，但是，LPR是分1年期和5年期以上的，房貸大多是與5年期以上LPR利率掛鉤。

利率下降更多是傾向于1年期LPR利率，而由于國家政策是保持房地產(chǎn)市場總體平穩(wěn)，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外，中長期LPR走勢，由于受到形勢變化、通脹水平、就業(yè)水平、國際收支水平等多因素影響，目前難以預測。

因此，可根據(jù)自身情況，以及貸款價格、貸款期限，貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式。

如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩余時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。

而如果月供剩余時間較短，貸款余額也不大，LPR一旦反轉(zhuǎn)，可以通過提前還款方式來規(guī)避利率波動的風險的情況，則可以選擇浮動利率。

如果是100萬貸款本金、30年等額本息的按揭貸款，按照今年5年期以上LPR累計下行15個基點計算，購房者月供可以減少約90元，合計30年能減少利息大約32400元。

主動轉(zhuǎn)換僅占20%選浮動利率占多數(shù)

多家國有大行均表示，其廣州地區(qū)客戶中，僅20%左右的客戶主動選擇轉(zhuǎn)換，其中選擇轉(zhuǎn)LPR為定價基準的占了絕大多數(shù)。

對此，按揭行業(yè)資深人士鄭大源表示，大部分人未轉(zhuǎn)，主要仍在觀望。部分借款人認為房貸是長期的，LPR長期走勢無法判斷，轉(zhuǎn)換后可能會提高月供。

前年開始加入月供族的黃小姐就嘆道：“如果選擇固定利率，將來LPR降低了，自己就會多支付利息，如果選擇LPR，將來LPR上揚了，自己還是多支付利息，到底是選還是不選呢?如何選?覺得像是賭博，心里沒底。”

那么，對于未轉(zhuǎn)換的存量房貸，銀行將會如何處理呢?

工行、農(nóng)行、中行、建行均表示，將持續(xù)通過各種渠道宣傳，推進存量個人貸款轉(zhuǎn)換工作。對于未能在2020年8月31日前辦理定價基準轉(zhuǎn)換的，屆時銀行將按照中國人民銀行相關(guān)要求執(zhí)行。記者了解到，對于未進行轉(zhuǎn)換的存量房貸，截至目前，央行未有相關(guān)措施出臺。

不過，也有部分銀行幫未進行轉(zhuǎn)換的客戶批量轉(zhuǎn)換為LPR定價基準。交行、招行、浦發(fā)、民生等均表示會代客戶批量轉(zhuǎn)換。

而對于銀行進行批量轉(zhuǎn)換的，如客戶不同意，都可登錄手機銀行或者到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點簽約，轉(zhuǎn)換為固定利率。

固定利率和LPR+加點浮動利率對比

2020年1月1日起，金融機構(gòu)新發(fā)放貸款不再使用貸款基準利率，應主要參考LPR進行貸款定價。而對于此前的存量貸款，根據(jù)央行2019年12月28日發(fā)布的第30號公告，存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作2020年3月1日起正式啟動，原則上于2020年8月31日前完成。

央行對轉(zhuǎn)換給出了兩個選擇。

一是轉(zhuǎn)為“LPR+加點”浮動利率，即將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

二是轉(zhuǎn)換為固定利率。而且，定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

假如目前執(zhí)行的是貸款基準利率(4.9%)打9折，即4.41%。如果轉(zhuǎn)換成LPR，原合同利率與2019年12月份LPR的差額為(4.41%-4.80%=-0.39%)，這意味著合同剩余期限內(nèi)，房貸利率轉(zhuǎn)為LPR-0.39%，“-0.39%”這一加點數(shù)值是不變的，未來房貸利率則看LPR的漲跌，LPR漲房貸利率漲，反之則降。

如果借款人選擇轉(zhuǎn)為“固定利率”，那么在整個合同的剩余期限內(nèi)，房貸都將執(zhí)行4.41%這個利率。

說到底，是選固定利率還是選擇浮動利率，關(guān)鍵看LPR走勢。目前，最新的1年期LPR報價為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，其價格已連續(xù)三個月“按兵不動”。自去年8月LPR報價機制改革以來，至今年7月共報價12次。其中，1年期LPR下降過4次，分別在去年9月、11月和今年2月、4月，分別下降5bp、5bp、10bp、20bp;5年期以上LPR共下降過3次，分別在去年11月和今年2月、4月，分別下降5bp、5bp、10bp。

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