1月20日，LPR下調(diào)，其中，1年期LPR為3.7%，比上月下降10個(gè)基點(diǎn);5年期以上LPR為4.6%，比上月下降5個(gè)基點(diǎn)。LPR的下調(diào)會(huì)節(jié)約房貸利息，是大家的共識(shí)。南京的吳先生也這么認(rèn)為，沒想到，今年2月份房貸不降反升，還差點(diǎn)上了征信。別覺得奇怪，也許這事你也會(huì)遇上，晨報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。

1月份LPR下調(diào)，2月份房貸反而要多還100多?

吳先生的貸款已經(jīng)還了不少年，在此次LPR調(diào)整以前，他每月的還貸金額是5870元左右。因?yàn)橄嗤臄?shù)字也還了挺久，所以他便記住了，每月都會(huì)打指定金額到還貸卡上。

今年1月15日，吳先生也是打了固定的金額到卡里，沒有任何異常。隨后在1月20日，LPR下調(diào)可5個(gè)基點(diǎn)。2月15日，吳先生一樣按期打了相同的金額到卡里。沒想到到了扣款這一天，卻接到了銀行工作人員的電話，說他本月貸款還貸金額不足，需要趕緊補(bǔ)打少扣的金額到卡中，否則會(huì)按《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定上報(bào)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

吳先生一聽很是發(fā)蒙，他和大家一樣有個(gè)約定俗成的“共識(shí)”，在他看來，LPR下調(diào)了，就是利率降低了，那自己的每月的還款也會(huì)下降才對。即便本月沒有下降，再怎么說也不會(huì)反而增加了呀?經(jīng)過和銀行的確認(rèn)，他2月需要還貸的金額要比1月高113.76元。

LPR降了，還貸金額不降反升是怎么回事?銀行的工作人員聽說了吳先生的疑問后，拉出吳先生的銀行還貸賬單進(jìn)行查詢。過了一會(huì)，銀行回復(fù)給吳先生，2月需要還貸金額的變動(dòng)的確是因?yàn)閳?zhí)行新的LPR利率帶來的。銀行方面表示，這個(gè)一百多元的增加，也僅僅出現(xiàn)在這次的2月份，而從3月份開始，吳先生需要每月還貸的金額就會(huì)降到5840元左右，相比原來的5870元是降低了30元左右。究其原因，就不得不提到當(dāng)初貸款合同中，對于利率發(fā)生調(diào)整時(shí)候方式的約定。

你注意到你的貸款合同中利率調(diào)整方式款項(xiàng)了嗎?

銀行方面告訴吳先生，平時(shí)銀行計(jì)息，在年利率的基礎(chǔ)上按12個(gè)月，按月計(jì)息，在利率不變的時(shí)候，銀行默認(rèn)的是按30天來計(jì)算利息。吳先生第一次放款日是1月28日，以后每一年就以1月28日為對應(yīng)日。LPR降低是1月20日公布，而吳先生的對應(yīng)日是1月28日，所以2月份吳先生在還貸的時(shí)候，就要根據(jù)銀行的規(guī)定，從貸款對應(yīng)日1月28日開始執(zhí)行最新利率，但是在對應(yīng)日前后，要變成分段按日計(jì)息。而一月份正好又是31天，所以分段計(jì)息的時(shí)候，就多了一天利息，周期就從原來的30天，變成了需要還31天。

這樣一來，雖然對應(yīng)日之后的貸款利率有所下降，但是下降的部分，并不足以抵掉當(dāng)月多出來一天的利息，就會(huì)造成吳先生反而需要在2月份多還一百多元。而到了3月份之后，就不存在分段按日計(jì)息的情況，直接按新的LPR來按月計(jì)息還貸，所以每月還貸金額正常下降到了5840元左右，吳先生回去查看了當(dāng)初的貸款合同，的確發(fā)現(xiàn)了這一條款。

事實(shí)上，如果吳先生的對應(yīng)日如果不是恰好遇到1月份是31天的“大月”，而是其他一些月份30天的“小月”，那這種需要多一天利息的情況也就不會(huì)發(fā)生了。

其實(shí)不僅吳先生遇到這種問題，不少選擇了跟隨LPR變動(dòng)利率的網(wǎng)友也遇到過類似的情況。知乎也有網(wǎng)友遇到，原每月還款7169.01，今年調(diào)整后每月7099.51，但1月份反而要還7241.92元，也非常不解，在網(wǎng)上請大神幫忙解答。

記者調(diào)查：不同銀行遇到LPR調(diào)整時(shí)候的操作并不相同

但是對于大部分人而言，這種操作方式顯然不會(huì)被預(yù)料到。記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分金融消費(fèi)者并不會(huì)特別留意銀行的這一條款。而記者調(diào)查了好幾家銀行貸款合同發(fā)現(xiàn)，如果借款利率不是固定利率，而是跟隨LPR的變動(dòng)而變動(dòng)的話，銀行一般在遇到LPR調(diào)整時(shí)，在合同中一般有以下幾種方式：

例如，可以是次期調(diào)整，也就是利率調(diào)整當(dāng)期執(zhí)行調(diào)整前的基準(zhǔn)利率，而從下期開始執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率。或者固定日調(diào)整，也就是每年的1月1日開始執(zhí)行最新的基準(zhǔn)利率。有的條款是按季度調(diào)整，也就是利率在當(dāng)期、下期和下下期仍然執(zhí)行之前的利率，此后才執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率。還有的就是吳先生遇到的這種，次年對應(yīng)日調(diào)整，將每年的放款日作為對應(yīng)日，前后分段按日計(jì)息。

而且消費(fèi)者也不止這一個(gè)選擇，有的消費(fèi)者選擇的是固定利率貸款，那房貸利率就不會(huì)跟隨LPR的調(diào)整而變動(dòng)。

律師：類似情況如果真的因此上了黑名單，很難讓銀行擔(dān)責(zé)

但無論如何，雖然貸款合同中對于遇到LPR調(diào)整，銀行合同中有好幾個(gè)選擇，但一般銀行并不會(huì)讓消費(fèi)者自己選擇這一條款，而是直接在相應(yīng)的條款中幫你選好了。而且大部分消費(fèi)者也并不會(huì)特別留意這個(gè)條款，更別提遇到LPR調(diào)整的時(shí)候，提前將合同的條款研究透徹，遇到和吳先生類似的情況，也不會(huì)想到可能本月要多還貸款。

吳先生表示，現(xiàn)在短信很少看，其實(shí)銀行有給自己發(fā)短信每月要還多少錢，但是長期固定金額，他都能背出來了，所以基本沒有留意短信。好在銀行扣款不足，就馬上給自己打了電話，不然自己因?yàn)檫@個(gè)小小的條款上了黑名單，就感覺太“冤枉”了。

如果因?yàn)轭愃频那闆r，銀行電話也打不通，真的上了黑名單，法律上到底是金融消費(fèi)者的責(zé)任，還是銀行的責(zé)任呢?記者咨詢了北京市盈科(南京)律師事務(wù)所股權(quán)高級(jí)合伙人、律師吳宇，吳律師表示，銀行是否有責(zé)任，取決于以合同為依據(jù)，銀行和消費(fèi)者是否有約定。而在此次案例中，銀行和消費(fèi)者的約定在合同中是明確的。

此外，在合同中，利率跟隨LPR變動(dòng)時(shí)條款的約定，并沒有顯失公平，沒有明顯的加重金融消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。雖然提醒未必是銀行法律上約定的義務(wù)，但銀行依然進(jìn)行了短信和電話提醒，所以如果消費(fèi)者真的上了黑名單，很難讓銀行來擔(dān)責(zé)。

但是他也表示，銀行從強(qiáng)化服務(wù)角度出發(fā)，應(yīng)該考慮到金融消費(fèi)者對條款可能不理解，建議銀行為可能遇到這種情況的消費(fèi)者作進(jìn)一步的提醒和細(xì)化解釋。提前做好提醒，對守約雙方都是有好處的，可以避免違約事件的發(fā)生。

如果合同中沒有約定或者約定不明確，就要看銀行計(jì)算利息的習(xí)慣做法，習(xí)慣做法在法律上也可以理解為雙方的交易慣例，不能輕易改變。如果一方單獨(dú)改變，并且對對方不利，則可以理解為一方擅自變更合同，為無效變更。

(南京晨報(bào)/愛南京記者 楊靜)

關(guān)鍵詞： 還貸金額 房貸利息