網上借貸坑多不靠譜，臨近年尾，借貸還款的這些坑一定要小心！

歲末臨近，有人手頭難免緊張，有人仍為之前的債務煩惱。而周轉之余，始終要多一分理性，以免“燃眉之急”未解，又被不法分子“趁火打劫”。

【借】

(相關資料圖)

測試額度，引來強制發錢

“本來是好奇想測試一下額度，沒想到，測試出來額度很低，只有2000多元，更沒想到還給我強制下款了。”前不久，手頭比較緊張的吳文斌，在手機上看到某借貸軟件的廣告。本打算借2萬元使用，填寫一系列資料后，經過測試顯示額度只有2163元。“因為覺得沒什么幫助，使用期限還短，我沒有接受這筆錢。”

意外的是，這款軟件竟強制給他“發錢”。吳文斌去找客服，要求立即結束此款項，出示結清證明，歸還除合法利息外的全部利息金額，也沒有人回應。

如今，以某某貸、某某分期、某某借等為名的借貸軟件層出不窮。此前，它們大多打著低門檻、0手續費等標簽，現更多以“測試額度”當做吸引關注的噱頭。

“支付寶直接提現啦，手機號使用1年，最高可借5萬元……使用3年，最高可借15萬元！”某借貸軟件中，甚至連個人手機號的使用年限，都成了提升額度的法寶。宣傳文案大力鼓動著人們，“快來測試你的額度吧！”

不少用戶正是出于好奇，想看看自己的額度如何，而被意外地“發了錢”。和吳文斌遭遇類似，張燕表示，自己只是打開了一款借貸軟件，打算測試額度并查看利息水平，沒想到填完基本信息后，就被強制下款一千余元。“這筆錢的突然到來，是在我什么都不知道，也未明確簽署任何協議的情況下發生的，希望平臺可以給一個說法。”

記者發現，“測額度”的較高風險在于，多款借貸軟件上，冗長繁雜的相關協議需要勾選同意，才能進一步操作。而測試或者激活額度，也需要填寫不少個人敏感信息。主要包括姓名、城市、身份證照片、銀行卡號等，其中一些還需要通過人臉識別。

號稱低息，加起來可不少

除了放款隨意，借貸軟件通常還會披上“高額低息”的外衣。而事實上，低息背后隱藏著重重陷阱，還起款來往往不少。

一款宣稱“別再碰高息貸了”、“日息最低只要0.03%”的軟件，在投訴平臺上有著超過9000條用戶投訴。除了質疑利息過高外，用戶還分享了自己在借款成功后，突然被自動開通會員并扣除費用的遭遇。“在未明確通知的情況下，默認勾選開通會員，借款到賬后扣款428元，要求退款”，有類似遭遇的用戶不在少數。

記者發現，一些借貸軟件所謂的“低息”，在宣傳中大多表述為日息，年化利率往往寫作小字體的“X%起”，容易給人造成誤解。此外，由于一些軟件常常“嫁接”在其他平臺上，除了本金和利息外，涉及的諸如擔保費、服務費等費用，則深藏在協議合同中，提醒告知也不夠顯眼。等到還款計劃來臨時，借錢者才回過神來。一款名為“月月分期”的軟件，就讓借錢者吃不消。有用戶表示，自己被該軟件強制下款了2000元。僅七天時間，利息和本金就一共要還2910元。

用戶伍林非告訴記者，自己在“某某錢”申請了一筆15000元的借款，分12期償還。一開始，他并未覺得異樣，后來通過還款計劃一算，總利息加上每月擔保費共計3000元。“這不符合國家設定的利率，本人只償還全部本金和合同上寫明的合法利息，提前結清，不該支付高額擔保費。”

【還】

停息掛賬，先交一半定金

較之借錢時遭遇到的麻煩，順利辦了貸款，到期卻還不上錢，或許更加令人撓頭。

瞄準這一狀況，近期出現不少以債務優化、法律援助等為名的公司、機構，甚至個體的“法務”、“律師”等等，宣稱可以幫欠款者去做“停息掛賬”。

所謂“停息掛賬”，即與銀行協商，將債務凍結一段時期。這期間內不再增加新的利息，每期只還本金就可以。如果協商成功，就可以停止催收，停止利息的繼續產生。一些相關討論帖中，時常會出現手機、微信、QQ號碼等聯絡方式。并有“欠款者”現身說法，極力推薦某位“顧問老師”處理得當，幫助自己成功“上岸”。

記者以幾張信用卡欠款5萬元為名，聯系數位理財顧問。提及如何與銀行溝通協商，對方均遮遮掩掩，只強調，“專業的事要交給專業的人去做，用我們的法律知識幫你溝通。”“你找的都是客服，我們找的都是內部人員，權限有區別”……

處理費用方面，通常會以欠款人的債務總金額為基礎，收取百分之五。記者的5萬元債務，需支付2500元方可辦理停息掛賬。要先支付一半作為定金，余下的辦理成功再收取。稍一猶豫，對方便稱“你這個逾期，利息和罰息都不少的。”有的則勸，“你去管別人借錢，搭面子又花人情。” “時間長了，咱這點費用還算啥呀！”

記者就“停息掛賬”事宜咨詢某銀行業務經理，對方表示不同地區的不同銀行，對欠款的政策態度可能會有差異，但她暫未聽說過此類政策。“我們有客戶做生意，受疫情影響沒能還上款，就上了征信。如果有政策，我們肯定會主動介紹的。”

信用修復，編瞎話做偽證

作為“經濟身份證”，個人征信近年愈發受到重視。若出現問題，焦慮之下難免會去尋求“解決方案”，由此給了一些人員可乘之機。

污點漂白、搶救你的征信……以“征信逾期”作為關鍵詞搜索，會顯示大量號稱可以對征信進行“修復”，消除逾期記錄的機構廣告。據了解，根據逾期次數、發卡銀行等情況，修復一條記錄收費在千元左右。“提供你最新的個人征信報告，身份證資料，再辦一張電話卡。由我們代理你和銀行對接溝通，你不要再接銀行的電話。”

至于如何溝通，對方同樣不愿多談。而實際上包括停息掛賬、征信修復在內的各種“反催收”手段并不神秘，概括起來都是編造各種“不可抗力”理由向銀行申訴，或通過投訴、舉報等迫使金融機構妥協。

今年9月，湖北警方聯手“分期樂”平臺，對一協助債務人批量偽造重癥、貧困證明的非法代理“債鬧”團伙進行立案打擊。據披露，此前平臺發現50余份因重癥、貧困需停催的申請“不太對勁”。它們證明材料模板一致，來電手機號碼歸屬地均集中在同一地級市，但用戶戶籍實際分布在全國多地。

圍繞“反催收”黑灰產業，金融機構和相關監管部門也在積極應對。今年，中國人民銀行印發《關于開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，在全國范圍內開展此項工作。銀保監會辦公廳于7月份發布通知，提出要嚴肅查處以“征信修復、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴重擾亂社會信用體系建設大局的不法分子。

“廣大用戶不要輕易將身份信息、金融信息等隱私敏感信息提供給他人。拒絕參與編造理由、提供虛假信息、偽造證據等違法行為。”中國人民銀行提示，若信用信息確有錯誤、遺漏，北京地區的消費者可向相應金融機構客服電話咨詢，或通過微信、支付寶搜索“信用北京查”小程序，向人民銀行提交征信維權和解申請。

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